“全险”只是一些销售人员为迎合车主、吸引客户而杜撰的模糊概念

近期，北京、天津、宁夏、湖北等地频频遭遇暴雨等极端天气，公众人身财产遭受了严重的损失。保监会财产保险监管部副主任董波表示，近期，除北京外，湖北、广东、天津等地因极端天气导致的车险报案超过14000件。

大多数车主在理赔过程中发现，自己对车险的理解与保险公司的解释大相径庭。这使得保险公司一下子成为众矢之的，“全险”这一原本“业已定性”的词汇，一时间成为舆论焦点。那么，人们对“全险”的理解到底错在哪儿？

首先是概念之错。许多消费者在购买车险时，都会给自己的爱车上“全险”，并认为这是最全面最安全的保险方式。只要上了“全险”，汽车出现任何问题都可以得到赔付。但据平安车险专家解释，车险不是一切都保险，而是设置了几种情况可以被保，本身的性质决定不可能涵盖所有类型的事故。即便将条款上所有险种都买齐，也不可能一切包赔。

其次是认知之错。车险条款的架构是主险加附加险，通常所谓“全险”不过是商业险中的四大主险--车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险。而这些主险也各有自己的免赔范围，因此才需要附加险加以补充。如车损险中就不负责发动机损伤的赔付，需另外投保涉水险方可获赔。

最后是误导之错。业内人士表示，“全险”只是一些销售人员为迎合车主、吸引客户而杜撰的模糊概念。消费者误以为自己购买“全险”后，对理赔产生过高期待，遇到特殊不能理赔的问题，造成很大困扰，是产生理赔纠纷的重要根源。据了解，平安保险的车险产品目前就已明确禁止销售人员用“全险”这一概念向客户介绍产品。

谈及如何解决这一纠纷，平安产险团车部负责人李女士介绍说：“车险条款是严谨的格式合同，内容的确很复杂，难免会把一些重要信息淹没，平安车险销售顾问会在投保时尽量为车主介绍清楚，最近我们还将条款中的重要部分翻译成网络图片语言，以便消费者阅读和理解。”她还建议，禁用“全险”一词，改用“套餐”可能会更合适。

首先，从险种构成来看，套餐比全险的指向更加明确，即“主险+附加险”，车主可根据自身需求量身选购适合自己的险种；其次，从车险保费来看，车主按照自身需求选购，可降低费用，最大程度利用保费；最后，从选购渠道优势来讲，车主可通过网上、电话等方式定制自己所需的车险套餐。

据了解，平安车险今年推出的“蜜蜂服务标准”中，就包含了不同档次的车险标准套餐选择，车主可以登录平安车险直销平台，仅需几分钟即可获得车险报价并完成投保，还能定制自己的车险套餐，备选的车险条款旁边，都分别注明了条款解读与案例演示，帮助消费者快速理解。