投保不计免赔险并不代表着100%有得赔

广州番禺的刘先生将车停在小区路边被撞坏了车尾箱，因为找不到肇事者，拖到修理厂一定损，换件、喷漆要花费1200多元。但是刘先生找保险公司协商理赔的时候，却被告知这种情况虽然可以获得保障，但有30%的免赔额，也就是说车主要自行负担30%的修理费。

“我的车投保是很全的，除了车损险还投保了车损险的不计免赔险，为什么理赔的时候又说有免赔？”刘先生拿出了自己的保单翻看，发现自己车险还在有效期内，而且各种不计免赔险也都已投保。记者在翻阅保单时发现，车险条款中对于免赔额有绝对免赔额和事故责任免赔额等不同的定义，车主不注意很容易就将其忽略。而保险业内人士表示，正是这些不同表述会影响车主最终可获得的赔付，投保不计免赔险并不代表着100%有得赔。

1. 找不到肇事者，车主要担责

日前，广州番禺的刘先生将自己新买不久的别克车停在朋友家小区的路边停车区内，第二天他离开时发现车尾箱不知道什么时候被撞出了一个大坑。由于停车的区域属于无人看管区，又没有小区监控可以查看，爱车被撞就成了一桩“无头公案”。不过，更令刘先生郁闷的是，对于修理厂定损的1200多元修理费用，保险公司方面虽然表示可以赔偿，但根据车险合同约定，保险公司有30%的免赔率，这也就意味着刘先生需要自行负担30%的修车费用，大概370元。保险公司的处理意见让刘先生颇为不解，自己的车投保的是全险，而车险合同里明明就包含了各种不计免赔险。他拿出自己的车险合同，其中规定“经特别约定，保险事故发生后，按车辆损失险的事故责任免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。”

不过，保险公司也拿出了他们赔付的依据，“根据车损险第十三条规定，发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。”

2 “免赔率”前定语不同，赔付有区别

记者对比两个车险条款发现，刘先生指出的条款中对于免赔的约定为“事故责任免赔率”，而保险公司方面作出免赔的依据则是“绝对免赔率”，都是免赔率，但前面的定语却不同。“其实就是这几个字的不同，会影响到最终的赔付情况。”广州某保险公司车险理赔经理对记者解释称。“在每个车险产品中，根据责任认定的不同，会有一定的免赔率。例如在车损险中规定，如果发生交通事故，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率为15%。按照这条规定，假设车主只投保了车损险，发生了追尾等要负全责的事故，车主就要自行负担15%的修车费。但如果车主投保了车损险的不计免赔险（正式说法是投保了不计免赔特约条款），那么这15%的部分也由保险公司来承担。”上述人士表示，简单来说，不计免赔险一般是免除车险中约定的“事故责任免赔率”，而车险中还约定了一种“绝对免赔额”。“从字面意思也不难理解，绝对免赔率就是绝对要免赔的，无论是否投保了不计免赔险。”

该人士表示，“在刘先生的事故中，他的车停放在规定区域内被撞，是肇事车负全责，但无法找到肇事车，所以要有30%的绝对免赔率，无论他是否投保了车损险的不计免赔险，都必须承担这30%的责任。这也正是事故责任免赔率和绝对免赔率的区别。”

3 不同免赔率，保险公司的文字游戏？

“我觉得这是保险公司在玩文字游戏，就是一个免赔率，还要搞什么事故责任免赔率、绝对免赔率，我们普通车主怎么看得懂？”对于保险公司的解释，刘先生虽然无奈接受，但也一肚子怨言。

对此，上述保险业内人士也坦言，保险条款是比较专业的，对于普通市民来说确实不容易理解。“保险公司在对这些条款说明介绍还是很欠缺的，需要逐步改进，而从车主的角度来说，很多人投保了多年可能都没有看过自己的车险合同，”但他同时坦言，这种规则设定也是国际惯例，主要是为了防范车险理赔中的道德风险。

“根据事故责任来设定免赔率，一般是全责免赔率20%、主要责任15%、同等责任10%和次要责任5%，这主要是防范有车主为了获得赔偿而故意制造事故，如果自己主动撞车，有20%的责任是需要自己承担的。”该人士解释称，绝对免赔率的设定也是出于这个目的，“还是刘先生这个案例，因为确实无法找到肇事者，事实上刘先生也无法证明自己车的出事原因，为了杜绝其中可能发生的道德风险，才会有此类事故30%绝对免赔率的规定。