提高保障能力 车险三大“霸王条款”说再见

 保监会日前发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（以下简称《通知》），正式拉开车险改革的大幕后，日前，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》（以下简称《示范条款》），对原有商业车险条款进行了全面梳理。据悉，《示范条款》中突出调整了车辆损失险承保、理赔方式，同时扩大了保险责任，减少了免赔事项，提高了商业车险的保障能力。

　　业内人士分析认为，预计各家公司新的车险条款有望在年内与市民见面，届时，目前商业车险市场中颇具争议的“高保低赔”、“无责不赔”、“霸王免责条款”等将正式跟购保市民说“再见”。

　　对此，岛城许多车主纷纷拍手称快，他们表示，监管部门废止了一直以来让他们耿耿于怀的“霸王条款”的做法，让他们感到十分高兴，只是希望在车险改革后的新车险能做到“换了汤也换了药”，让广大车主真正得到实惠。

　　新规实施后可协商投保

　　市民朱涛告诉记者，去年他花6万多买了一辆二手伊兰特，当他给车上保险的时候，却被告知要按照该车的新车购置价进行投保。“保险公司跟我说要按照9万元的新车购置价标准，而不是6万元的实际价值来投保。”“当我问到为何如此收费时，保险公司解释说是因为发生事故后更换配件的话是要用新件，所以就要用新车的购置价来确定这个保险金额。”朱涛说，这种说法看起来似乎挺“占理”，但其中却另有玄机。“因为一旦车辆发生整车被盗或发生事故造成全车损失时，保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。”朱涛说，“换句话说，我按9万元的标准投的保，却最多只能获得6万元的赔偿。”

　　对于车险新规中将“高保低赔”改为“实保实赔”的做法，朱涛十分支持，他告诉记者，如果按照车辆的实际价值投保，他每年可以节省700多元的保费。

　　业内人士表示，新规在我市落实后，车主与保险公司就可按照投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额，消费者将更加清晰地理解投保和理赔之间的关系，保险公司方面也能避免不少不必要的纠纷。

　　“无责不赔”改为“代位追偿”

　　记者了解到，新规落实后，以往让不少车主头疼的保险公司“无责不赔”行为以及向责任方追偿难等问题将得以有效解决。

　　市民张文华告诉记者，上个月他在李沧区发生一次碰撞，对方全责。在与车主协商后，他将车送往市区的一家4S店。“车修好了，花了不到2000块钱。但是责任方迟迟不付款。打了三次电话，都说没空。我只好自己先掏钱把车取出来。”王文华说，“为了这一、两千块钱打官司也不值得，而且对方也没说不赔，就这么拖着都快一个月了。”

　　浙商保险青岛分公司业管部经理吕航告诉记者：“像张先生的这种情况，在新规正式实施后就可以避免了。根据《通知》与《示范条款》的规定，保险公司将会先向被保险人做出赔偿，然后在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权力。”

　　奥迪车主赵祥也表示，等新规落实后他肯定会在第一时间去保险公司买上一款新车损险的产品，这样一旦爱车被撞，而对方无力赔偿时，就有望先从保险公司获得维修费用。“其实费用还在其次，最主要的是追偿的工作交给保险公司，自己能省去不少麻烦。”他说。

　　责任免除条款更趋人性化

　　据悉，今后除“高保低赔”、“无责不赔”等条款将被叫停外，以往许多车主普遍抱怨的“霸王免责条款”也将不能拒不赔偿。“去年我一个朋友因为一直在外地出差没空审验，导致驾驶证过期失效。在开车回青的路上发生了交通事故，后来保险公司就以驾驶证失效为由不予赔付。”赵祥说，“听说新车险将删除这条免责条款，我们都非常支持，感觉车险保障更加人性化了。”

　　记者了解到，《示范条款》不仅删除了商业车险中存在一定争议的十余条责任免除条款，还将一些诸如“租车人人车失踪”、“倒车镜车灯单独损坏”等原本属于附加险的保险责任直接纳入到主险当中，扩大了保险责任。

　　吕航表示：“这次车险改革在一定程度上扩大了保险公司的保险责任范围，很多以前不需要赔付的，以后就要赔了。这对广大车主而言，无疑是一个利好消息。”

　　市民期盼“换汤也换药”

　　采访中多名业内人士均表示，此次商业车险改革还有一项非常重要的意义：今后部分符合规定的财险公司将可自主拟定车险费率，车险市场将逐步进入费率市场化、差异化的新时代。

　　根据《通知》，今后监管部门将在保证保费充足的前提下，对商业车险费率采取“限高不限低”的监管思路，并规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。“价格差异化必然会导致部分保险公司会通过价格优势扩大市场份额。”吕航说。

　　记者了解到，在车险费率市场化环境下，虽然“二三梯队”的保险公司将面临着更大的经营压力，但对于普通市民而言，这意味着今后购买车险时，或将可以从价格上“货比三家”，选择最实惠的车险产品。

　　对此部分车主表示，车险保费能降下来肯定是件好事，但他们也存在着许多担心。“比如说"无责不赔"吧，如果保险公司发现追偿困难，造成损失，只需要将其转化为成本、提高报价，最后还是需要我们自己埋单。”张文华说，“作为一名普通的车主，我只希望改革后的新车险可以考虑到我们车主的感受，既换了汤，又换了药，让我们看到实实在在的实惠。”