人保儿童险如何购买合适

    父母为孩子买保险，当然希望经济负担最轻，同时保障最高、最及时。要找到这样的结合点，在险种的选择上可以更加灵活一些，不妨在购买了基本的儿童意外险和健康险以后，看看时下在成年客户中流行的万能型保险和分红型保险中，有没有对孩子有利的产品。一位寿险代理人称，由于教育金常常是每隔两三年需要一笔大开支，最重的负担在孩子上大学之后，从这样的需求出发，很多父母喜欢将不同时期返还现金的保险搭配起来购买。例如，将每年给孩子买保险的钱分成两块，一块用来购买每三年或者每五年返还一次现金的保险，另一块购买18岁以后才开始返还现金的保险。

　　前述友邦保险的精明妈妈说，她近期为4岁的女儿买了一款万能型终身寿险，目的是在女儿成年后可以一次性提取一大笔钱，用来出国深造、创业、结婚都可以。经过咨询，她发现万能型终身寿险在投保人4岁-35岁之间的风险费率相对较低，而保险公司每月都会收取风险保险费，且投保年龄越大收得越多。如果给孩子买万能险，积累的时间长，风险保险费可以长期保持在很低的水平，还能分享保险公司的投资收益，何乐而不为。有理财专家提醒，儿童险产品毕竟是为未成年人量身定做的，适宜作为父母的首选，如果这类保险还无法满足储备教育金的需求，再选取更多产品做更为灵活的搭配。

　　给孩子选择保险，重点考虑以下几个方面：

　　首先考虑社保方面。例如北京地区的“一老一小”，每年才50块钱，保障比较全面。如果宝宝不是北京户口的话，联系一下当地的社保部门看看有没有类似的险种。

　　其次，在商业保险方面补齐。重大疾病保障：这是一款最基本的保障，以防万一。就像足球赛里的守门员，可以长时间不用，但是不能够没有。

　　意外伤害保障：孩子小，行为的自主控制能力弱，磕磕碰碰是常有的事，如果家里再有个宠物，意外的风险就更高了。而我公司的意外伤害保障，0免赔，100%报销，是给宝宝避免意外伤害的不二选择。

　　住院医疗报销：孩子年纪小，自身的抵抗力弱，生病住院更是难免，说的不好听一点，现在的医院跟抢钱似的，这个也应该考虑。

　　最后看自身的经济能力，如果条件允许，再给宝宝考虑个教育金的保险。

　　如果不考虑教育婚嫁金的话，以上保障每年的保费也就每年2000左右，还是说选择比较优秀的险种。

　　豁免条款有就买

　　由于未成年人没有能力为自己付保费，一旦父母出意外，等于切断了保单继续生效的命脉。

　　在为孩子投保时，注意保单里有无豁免条款，就是倘若投保人因为疾病、伤残或身故失去支付保费的能力，保险公司将豁免此后的保费，而被保险人享受同样的保障。

　　有豁免条款的保单通常需要额外加钱，专业人士建议还是多付这笔钱为好。

　　两成家庭保险开支

　　保险业有一个公认的定律，就是总保费支出占家庭年收入10%为宜。在这个标准基础上，为孩子买保险的钱占家庭总保险开支的两成，一般来说就足够了。比如，一个年收入15万的三口之家，买保险的总开支为1.5万，则给孩子缴的保费约3000元。