从购买到索赔！不容忽视的车险保障

　为爱车选择适合的险种

　　“保险是转移风险的有效途径。”中国保监会甘肃监管局财产保险监管处处长张倍源如是说。我国的车险有交强险和商业险。交强险是强制投保的，商业险则可自由选择投保。

　　商业险主要包括机动车损失险、全车盗抢险、自燃损失险、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险、发动机涉水损失险、商业机动车第三者责任险、车上人员责任险等险种。车主可根据自己的车辆特点、驾驶习惯等因素选择险种来投保，并量身设计适合自己爱车的投保组合，这样既省钱又能提供较为全面的保险保障。

　　“一个驾驶员哪怕开车技术有多好，我认为都应该购买商业车险，因为交强险的赔付能力是有限的。万一出现了重大交通事故，保险将会是车主们最坚实的后盾。”这是张倍源对所有驾驶员的忠告。业内专家为车主推荐了“最低保障方案、基本保障方案、经济保障方案、优化型保障方案”四种最为实用的车辆保险组合方案，可供借鉴。1.最低保障方案，只购买交强险；2.基本保障方案，交强险+车辆损失险+第三者责任险（商业三者责任险10万）+不计免赔特约险；3.经济保障方案，交强险+车辆损失险+商业第三者责任险（10万—20万）+不计免赔特约险+全车盗抢险+车上人员责任险；4.优化型保障方案，交强险+车辆损失险+商业第三者责任险（20万—50万）+不计免赔特约险+全车盗抢险+车上人员责任险+玻璃单独破碎险+车身划痕损失险+自燃损失险+发动机涉水损失险。

　　免责条款需仔细阅读

　　“我们在日常工作中，见到好多投保人认为只要买了保险，无论发生何种事故，保险公司都要赔偿的。实质上保险公司在保险条款中注明了保险责任、除外责任等内容，除外责任（即免责条款）有可能对投保人带来理赔损失，再次提醒投保人需仔细阅读保险条款。”甘肃省保险业协会秘书长任卓提醒车主投保时需要注意的内容。

　　免责条款中需要特别注意的是，“车辆损失险”规定：保险车辆遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的，属于责任免除的范围。消费者想避免此项损失，建议购买“发动机特别损失险”这一附加险种。

　　消费者需要注意机动车保险合同中的保险责任条款，这是购买车险的核心权益。消费者在购买保险时，需要读懂保险公司在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括保险责任、责任免除、合同双方当事人义务、赔偿方式、施救费用等内容。中国人寿（601628）财险甘肃省分公司总经理王权说：“不同的保险公司有不同的规定，所以务必请您仔细阅读保险合同，这也是避免理赔纠纷、方便快捷理赔的关键因素。”

　　值得欣慰的是2012年“3·15”前夕，中国保险业协会正式发布了《机动车辆商业保险示范条款》（以下简称《示范条款》），为保险公司提供了商业车险条款行业范本。该《示范条款》删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十余条责任免除，进一步明确了车险“实保实赔”和“代位求偿”制度。《示范条款》删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十余条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；免去了原有商业车险条款中的部分绝对免赔率。此外，《示范条款》对商业车险的索赔资料进行了简化，例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件等资料，便于广大消费者更快捷地办理索赔手续，提升车险理赔效率和服务水平。

　　在车损险方面，《示范条款》指出，被保险机动车一方负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率，这个免赔率比原来的规定要高。在车上人员责任险方面，《示范条款》除了在次要责任方面保持8%的免赔比例外，其余责任项下的赔偿比例作了一些调整。

　　车险服务升级理赔不难

　　对于车主来说，购买保险的核心价值在于风险发生后可以按照保险合同顺利获得赔偿。

　　去年初，保监会明确提出“抓服务、严监管、防风险、促发展”的监管思路，其中将车险“理赔难”列为工作的重中之重，要求各财险公司通过综合治理工作，用3年左右的时间，使车险理赔服务质量得到明显改善。车险一直在产险行业中占据着绝大部分市场份额，这也是为什么车险市场的竞争如此激烈的重要原因。“保险行业是一个服务行业，理赔效率是体现服务质量高低的关键因素。”中国人保财险甘肃省分公司理赔事业部总经理陈建旺说。近年来，各家产险公司频频升级车险理赔服务，努力提升理赔速度、理赔渠道和服务范围等理赔工作，促进保险公司发展经营的基本要求。

　　近日，人保财险又在行业内首创推出了“催赔”服务，以此服务彰显企业价值。该公司一直坚持围绕“以客户需求为导向”的理赔发展战略，努力完善理赔系统，简化理赔手续，加快理赔速度，并郑重承诺：“车辆损失1万元以下，材料齐全，1小时通知赔付。”以前客户发生了车辆损失，如果万元以下的案子，在材料齐全的情况下，保险公司大部分是三天之内给予赔付。像人保财险这样在理赔速度上下功夫的财险公司也不在少数，人寿财险、大地保险、永安财险等同样可以实现“1万元以内的理赔，可当天完成赔偿。”

　　财险公司都在通过建立十分便捷的电话网络渠道和推出多样化的服务来吸引客户，以其促进车险服务升级。人保财险推出的“VIP客户手机自助理赔服务”，从车险报案到获知赔款金额，用手机就可以直接操作，可谓现场一站式轻松理赔。其他保险公司也纷纷推出“异地出险、就地理赔”的服务网络，使客户无论在何处出险，都能享受到从报案到领取赔款，全流程便捷、高效、统一的理赔服务。

　　可以肯定的是，由于保险机构的争相提速，整个车险市场的理赔速度正在加快，且手续更简化，结案更及时，服务效率将明显改观。