分析车险中的“黑天鹅”现象

车险中的“黑天鹅”现象

从保险公司的车险业务情况的统计数据来看，大多数车主都会购买车损险，因为车损事故太常见了。但购买涉水、自燃险的车主并不多，因为无论涉水还是自燃发生的概率相对要低得多。

可正如《黑天鹅——如何应对不可预知的未来》书中所言，不可预测的重大事件确实很少发生，但一旦遭遇，就具有很大的破坏力。汽车自燃事故一旦发生，通常是烧得一点残值都没有，同样，汽车一旦涉水造成发动机损毁，维修金额通常都是过万。

人们往往过度依赖经验而忽略小概率事件，甚至把小概率事件等同于不可能事件，想当然地认为不会发生在自己身上。对自燃、涉水这样的保障，虽然保费并不多，也很少有人会主动选择投保。

天平汽车保险公司企划精算部总经理陈文志则认为，最经济的保险就是为小概率大损失事件购买保障。比如自燃险，虽然发生的概率很低，但一旦发生，将是全额损失，这对车主而言是最大的风险。自燃险因为概率小，对应的保费也很低。这些小概率事件的保障不是不重要，而是太重要了。