车险费率独立定价择优放行大中小公司感受冷暖不一

大中小公司感受冷暖不一

“准确地说，这次保监会下发《通知》还不能称之为真正意义上的费率市场化。从费率报批制以及独立开发产品公司条件限定等方面看，此次改革放开的口子都不是太大。”某大型保险公司车险部人士李丽（化名）认为，此次改革并不会对现有市场产品条款以及价格带来翻天覆地的变化。

某地行业协会产险部人士认为，目前车险费率完全市场化所需的数据积累、公司经营管理水平、精算人才储备等条件都尚不具备，此时完全放开市场化还不是时候。

首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱亦表示，现实中目前各家保险公司也是参考ABC三套产品（2007年车险市场改革时，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的车险产品的三款统一条款，保险公司设计产品时根据自身的需要选择参考），自己制定具体条款和费率报批，各家公司之间早已存在差异。而目前实施的车险条款是经过二十多年以来不断完善后的，消费者基本需求已经包含，保险公司即使创新条款，空间也不是很大。

刘阳则认为，根据《通知》规定，对于大部分公司来讲，此次放开主要是附加费率，纯费率（根据损失概率确定）是参照协会制定的示范费率，因此保险公司可调整的费率范围有限，价格不会出现大幅变动，除非做赔本买卖。

“改革后行业整体费率下降趋势是必然的，但幅度不会太大。”另一家中小保险公司车险负责人亦表示。

这位负责人认为，此次启动改革，大公司在数据积累、成本控制、产品创新、管理经验等方面具有明显优势，因此将掌握着市场定价能力，更多地受惠于改革；中小保险公司则在客户资源控制等方面存在缺陷，成本控制能力有压力。

多家中小保险公司车险人士也因此希望政策能够进一步放开一些，比如在独立开发产品公司限定条件上更加宽松一些，让更多中小保险公司可以参与其中。“这样大家就可以相对公平地竞争。”上述车险负责人表示。

但是，某大型保险公司人士也担忧，并不是越大的公司受益越大。“一方面，从《通知》中对具备独立开发权保险公司的条件限定来看，并不是越大的保险公司就越满足这些条件；另一方面，大公司费率对整个行业的市场影响会比较大，监管方面也不会允许大公司在费率上低很多。相反，中小公司如果经营成本控制得好，或许更有优势。”

庹国柱指出，一些中小保险公司的差异化生存策略还是很成功的。“总之车险费率市场化是我国保险市场发展大势所趋。车险费率逐步市场化，将保险公司经营成本控制、后方运营、精算管理等提出更高的要求，有利于整个行业的健康发展。每家保险公司经营情况不一样，价格的承受能力不一样，应该把定价权交给险企，参与市场竞争，让市场优胜劣汰。”