车损险时根据事故的责任来赔付的

买车之前，多位朋友告知：路上发生碰撞后，如果责任划分存在争议，不妨自己认全责，这样方便到保险公司索赔。

当初觉得这个建议有些太过委屈，也显得不够公平；直到自己经历过几次碰撞的痛苦之后，才明白这真是经验之谈。造成这种怪相的直接原因，正是保险公司自己设定的“按责赔付”条款——“全责全赔，无责不赔”。从法理上看，这符合民法原则和保险原理，但实践中被故意曲解，直接免除了保险公司的一些义务，由此给投保人带来许多不便和损失。

其实，民法原理上所支持的“按责赔付”只是对最终赔偿主体的设定，投保人可向保险人和肇事方中的一方请求赔偿，为避免投保人获得双重补偿，我国保险法明确规定了“代位追偿权”(保险人代理被保险人向第三者行使请求赔偿权利)。遗憾的是，由于立法上并未明确保险人是否必须接受投保人“代位追偿”的请求，相关程序机制和责任划分更是空白，实际中多数保险公司并未真正履行代位追偿权。

对此，保监会有关负责人表示，将指导中国保险行业协会及保险公司完善车损险 “代位追偿”标准和流程等，方便事故双方理赔。中消协也表态，将敦促更正“按责赔付”条款。这无疑是利好消息。但笔者认为，要改变车损险中的公平。