安诚保险在安诚运行体系上要“有所为、有所不为”

　　一、在安诚运行体系上要“有所为、有所不为”

　　安诚保险作为成长型的保险企业，短短几年的发展已经有了属于自身的核心价值理念和运行模式，如郭林总经理高瞻远瞩提出的“精细管理、算账经营、逆向思维、创新发展”16字方针，给安诚发展烙上了深深的印记，倒逼出的“清单式承保”在同业中具有创新和独到之处，浙江分公司钱心葵牵头车险“安心理赔联盟”，用“不折腾，不差钱，不躲猫猫”来诠释保险理赔新概念，在浙江车险理赔市场上树起全新的服务标杆，使公司一举走上业务增长、服务优良、效益提高、员工士气高涨的良性发展轨道；重庆分公司通过“全员参与理赔工作”，实现赔付明显下降；江苏分公司“合规、止血、发展”三步曲已渐入佳境，这些都是安诚健康发展、有效益发展的佐证，不仅要坚持，而且要总结推广，发扬光大，把着力点锁定在“承保有利润”这个主题上。

　　一是在两核工作中，机构的理赔经理和承保经理可相互轮换，同时设立风险控制岗，理赔工作引入第三方合作。承保和理赔是实现“承保有利润”价值链上矛盾统一体，只有这两个环节共同发力，才能使得承保利润的最大化，从这个意思上说，二者是不能割裂的，当我们承保上，按照合规的要求，筛选出风险可控的业务，我们就能很好的把住入口关，同时，理赔上，能够以客户（真正的被保险人）为中心，通过理顺服务流程，挤干理赔水份，实现客户服务和公司利益的双赢，从这个意义上说，分公司和中支层级的理赔经理和承保经理“惺惺相惜”，都被捆绑到公司利益的“战车”上了，通过互换交流，可及时审视两核运行的状况，规避两核工作的“短板”，能共同找到实现承保利润最大化的路径，实现优势互补，延伸承保、理赔的价值链，当然在实际操作中不能不顾条件、揠苗助长式的“强推”，总之，两核体系要打通屏障，并建立承保理赔联席会议或联系制度，相互依存、相互支持、形成合力。

　　赔付是财险公司运营最大的成本。目前，随着业务发展机构承担风险管控的责任越来越大，其中，小额财产保险尤其要谨慎承保，稍有不慎将酿成大错，据了解，近期同业中发生的一些案子让人触目惊心，如都邦保险因一个火灾赔案就损失了三千万，其他公司也有非车险业务损失数百万的案例，而收取的保费也只是区区一、二万，从我们公司理赔实践来看，承保前的风险评估、保险期内的督查整改、出险后的及时跟进、估损、核损、理算还需加强，因此，二、三级机构选配专业技能扎实、工作负责的同志至风险控制岗显得尤为必要，主要职责是对非车险业务适时监控和赔案的快速反应，最起码分公司层级应加快设立，而不能兼职，这个钱是省不得的。

　　理赔工作要引入第三方合作，具体来说，可以同交警部门、经案支队以及公估公司联手打假。我们知道赔付成本是综合成本率的最大比重，要实现承保有利润，对我们车险业务为主导的财险公司就要更大程度关注车险赔付成本，而车险经营的结果是在所有险种中，运气成分最少的，一定是和公司的整体经营管理水平紧密联系，而且一定成正相关的关系。因此，挤压理赔水份是各机构工作的重要抓手，但我们不能孤军作战，有必要引入第三方合作，可以同交警部门、经案支队进行联手打假，如常州市的财险公司已经在这方面作了初步尝试，即在协会的牵头下，交警、经案与保险公司达成合作协议，按打假数额一定比例计提奖励，这样就将交警、经案部门从不愿合作、被动合作到主动合作这样一个过程，常州安诚赔付率走上正常轨道，其中的第三方因素作用不能低估；南京财险公司在协会的牵头下，将打假提成比例提高到50%，“重赏之下”他们打假的动力骤然提高；在第三方合作中，我们还可以选择资信度高、专业能力强的公估公司合作，若发现假赔案，给予一定比例的奖励。这样通过联手打假，形成打假的浓烈氛围，达到挤干理赔水份的效果。

　　二是在三、四级机构负责人考核中，可用利益导向来较正制约“承保有利润”的偏差。我们可对三、四级机构经理的考核改为季度考核、年终考核相结合，把承保经营结果提前与机构负责人挂钩，使三、四级机构负责人在合规的前提下规避短期行为，又能调动大家的积极性。

　　三是在承保工作中按照有效益的发展要求，实施差异化管控策略。保险工作的复杂性与多变性要求我们在合规的前提下，实行差异化的承保策略，如江苏分公司在承保中坚持执行“六一”原则（综合赔付率低于61%的业务）和“清单式承保”，同时，在执行中及时纠偏，取得了较好的效果。

　　在货车承保中，一般来说非营业用车是效益好的险种或者说是优质业务，但在赔案中陆续发现一些非营业用车出险异常的情况，原因是一些营业用车登记为非营业，或实际车载吨位高于标明车载吨位，把这样的营业货车作为非营业用车承保带来许多隐患，一是保费相差2.2倍左右，保费充足率偏低，而且留下许多风险点，因此，江苏分公司及时通报相关情况，要求各机构对非营业用车承保要做好甄别，及时出台“关于对货车商业险承保管控的紧急通知”，明确非营运货车仅承保非营业货车2吨以下（不含2吨）且车龄小于4年；2吨以下非营业个人、非营业企业（以经营许可证为准），非生产性企业，三者限额不超过30万，签单系数不小于1.5，禁止承保不计免赔险等，不得承保自卸车、搅拌车、10吨以上营运货车，同时要求认真核准车辆的真实用途。通过几个月的实践，江苏分公司前4个月的综合赔付率呈逐月下降趋势,1-4月的赔付率分别为71.44%、70.30%、68.17%和64.41%。

　　江苏分公司还采用“一司一策”的指导策略，对于江阴支公司连续发生人伤案件导致赔付率居高不下的状况，专门下发了“关于江阴支公司非营业个人客车商业险承保条件的通知”，在确保合规的前提下，提出了有针对性的承保管控条件，该机构3、4月份的综合赔付率比2月份明显下降，管控效果初步显现。

　　总之，“清单式承保”有优点，但它毕竟只是考量过去的赔付数据，对出现的新情况敏感度不够，如目前对醉驾的大力度打压态势、车险平台的正常运转及车险保费充足率的提高，都使车险赔付发生了变化，我们要在风险可控的前提下适当放开一些承保条件，通过及时修正，让“清单式承保”更贴近车险市场。