新保险法终结车险业“高投低保”的霸王条款

　　对于节后车险到期或是刚买新车的朋友来说，这是一个好消息。10月1日，新保险法正式实施，而关于车险保费的新变化也一直备受关注。据悉，中国保险行业协会已经向财产保险公司下发了《财产险产品修订指导意见<征求意见稿>》。

　　业内人士称，车险“新政”首次规定车损险的保额不得超过车辆实际价值，这就意味着必须根据新车购置价购买车损险，也预示车险业一直以来“高投低保”的不合理现象将得到终结。

　　相信有一定驾龄的老车友们都知道“高投低保”是什么，但是在“十一”黄金周刚买新车的有车一族则不太了解了。北京一家中型财险公司营销员小韩向记者举例说明，根据原有的保险法，如果车主以20万元的新车购置价投保和续保汽车的话，那么等到汽车出事后，是没有办法按照购置价同等进行理赔的。因为保险公司一般会评估汽车的使用年限和损耗程度，给汽车“打个折”后再按实际车价赔付。如果新车购置价是20万元，几年以后理赔时的折旧价就可能变成15万元，而另外的5万元的保费就没办法拿回来。

　　“我们一般都是按照购置价进行投保的，但是在理赔时却经常被打折，而保费却不打折，不合理啊。”车主姜先生在跟记者谈到旧保险法时无奈地说。

　　好在这种一直为车主所诟病的“霸王行规”已经终结。新保险法第55条规定，“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，这一条款明确规定今后车辆投保时，保额将不得高于标的物的实际价值。也就是说，使用多年的旧车投保时，保额多少要根据车辆的折旧值确定。

　　新保险法实施后，如果保险公司仍然要求车主按照新车购置价购买车损险，即便保单已经生效，车主若事后得知仍然有权要求保险公司退还多收的保费。这样看来，新保险法将从根本上杜绝这一不合理现象。

　　那么，新条款的实施到底能帮助车主们省下多少银子？小韩告诉记者，随着保额下调，保费也会相应下降。但是究竟可省下多少保费，还要看最新确定的折旧率以及费率。

　　根据业内流行的新条款细则，折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。

　　记者算了一笔账，假设一辆2005年10月购买的汽车，新车购置价是10万元，那么今年10月续保时，只需购买7.12万元的车损险。根据目前的车损险费率计算，购买10万元的车损险(上一年无事故)，保费需1262元；而根据新规定只需购买7.12万元车损险的话，仅需1006元，两者相较可省256元。也就是说，同样一辆车的车损险，每年的保费可比上一年省7.2%。 “这样的下调水平，我们车主还是比较满意的，新保险法越来越重视我们投保人的权益了。”谈到新车险条款，车主姜先生满意地说。

　　此次保险“新政”还对车主的其他权益进行了明确保护，比如设定了30天的最长理赔时限；规定保险公司需尽到对免责条款的告知义务，否则无效；规定二手车转让后车险仍然有效。由于“十一”长假，于10月1日就正式实施的车险新规在节后才开始正式启动，节日期间投保的车主，若发现保单与“新政”相抵触，可事后主张自己的权利。若节后保险公司仍未执行“新政”，车主可向保监局投诉、举报。车险尚未到期的车主，建议待“新政”完全落实之后续保