车辆投保“对症下药” 出险后理赔少烦恼

近期，两起劳斯莱斯剐蹭事件经媒体曝光后，引起了市民尤其是有车一族的关注。除了该不该赔、如何赔成为大家热议的话题外，普通车主该如何买车险也成为车主们关注的焦点。其实，如同选购爱车一样，购买车险与理赔同样需要技巧。

     选择险种是关键

     由于每个车主、车辆的情况不可能完全相同，每个车主都需要根据实际情况来为车辆投保。新手开新车，技能肯定不够熟练，剐剐蹭蹭在所难免，所以首先要选择车辆损失险。车身划痕保险，可以使车辆受到他人恶意或者无意划伤后损失得到如数补偿。新车相对于旧车被盗窃的概率更高，全车盗抢险必须进入新车的保险方案。新车自燃的概率比较小，自燃损失险可以忽视。因此，交强险、车损险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任保险、划痕损失保险包含了可能遇到的大部分风险，基本可以形成一个比较完善的保险方案。而经常行驶雨水路段的车主，可考虑发动机涉水损失险。

     此外，还可以根据司机和车辆的情况选择险种。如果是新手旧车，最大的风险就是技术不熟练，加之老车车辆的性能肯定不如新车，对第三者造成伤害的可能性也就比较大。所以，一份金额比较高的商业三责险必不可少；车辆自身损失的风险比较大，车损险最好选择投保；车辆的老化，使得车辆自燃的概率加大，必须购买自燃损失保险；车上人员的风险同样要防范。对一辆老车来说，盗抢险、划痕险可以放弃或者减少购买。

     对于那些老手新车，由于驾驶技术比较高超，小事故不多，比较大的交通事故往往与老司机有关，所以保额比较高的第三者责险、车损险、车上人员责任保险最好纳入保险方案，其丰富的用车经验，使得其车辆的其他风险相对比较低，盗抢、划痕、玻璃单独破碎等险别可以视其具体情况自行选择。

     出险施救留证据

     天有不测风云，人有旦夕祸福。开车难免遇到这样那样的事，专家建议，如果是几百元的小事故，最好自己兜着。因为按保险公司的规定，车辆投保后一年无索赔记录，下年度续保保费可优惠。但如果上一年度有较多理赔，次年续保则按赔付记录每次加收保费10%，依次递增。索赔次数太多，有的公司还可能拒绝续保。以此看来，为一小点损失去理赔就不值了。

     当汽车异地出险时，车主务必及时报案，安心等待保险公司的定损施救。车主绝不能自行维修汽车或人力推车，由于擅自拖运维修汽车而造成车损扩大，保险公司通常是不负责理赔的。同时，车主还需要第一时间拍下事故现场的照片作为理赔凭据，假如定损员难以在预定时间内做好事故定损工作，车主也能通过这些照片与实际维修单据，向保险公司索赔。如今保险公司都按事故现场快速处理的原则，方便了事故双方，但部分驾驶员对“事故快速处理”程序及规定不了解，以为只要由责任方掏钱私了就完了，连交警都不通知到现场，结果在保险理赔时就很麻烦。

     三责险需买充足

     目前西安的豪华车大幅增多，用车环境不同了，即使是不重大的碰撞事故也可能引发数以万计的赔付。采访中，业内人士表示，对于车主来说，最好的风险规避，还是把车险买足买全。随着用车环境的复杂化和人身损害赔付标准的改变，“20万元”及更低的第三者险保额已经不能顺应当前的用车需求。50万元保额可以成为目前第三者险购买的标准。同时，特别提醒车主，在购买该保险时，建议购买不计免赔险种。

     就拿温州雅阁车剐蹭劳斯莱斯事件来说，由于雅阁车主保了20万元的第三者责任险，而且没有买“不计免赔”，所以20万元的第三者责任险要打8折，雅阁车主只能拿到16万元，也就是说，修理费35万元中的19万元需雅阁车主自掏腰包。

     可是，如果其买了50万元的三责险，这次35万元的修车费，甚至都不需要自己掏。而20万元的三责险和50万元的三责险，在投保保费上相差也仅有几百元。说到本质上，还是保险的意义问题，没出大的理赔，车主肯定会觉得保费交得可惜，而一旦遭遇不测，车主则会暗自庆幸，甚至后悔当初买的少，这中间的平衡，就需要车主自己斟酌了。