车辆实价评估有标准可循 “高保低赔”霸王条款即将告终

     无论新旧车辆，都按照新车购置价来缴纳保费，却只按照车辆实际价值理赔这种被视为霸王条款的“高保低赔”现象即将告终。日前，中国保监会下发《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，首次明确了车辆实际价值的计算方式：在新车购置价中减去折旧金额的同时，也给予了保险公司20%的浮动空间。这项预计将于今年上半年实施的新规，对车主的利好显而易见，车险保费有望全线下降。

   长沙的周先生2007年买了一辆1.6排量的骐达，上个月，周先生到保险公司续保，车损险仍被要求按新车购置价12万元进行投保。周先生提出异议后，被告知若不按新车价足额投保，出险时保险公司只能按车辆实际价值的70%予以赔付。

   而在此次《通知》中，实保实赔的具体操作方式得以明确，即实际价值=投保时新车购置价折旧金额×(±0.1)。

   比如，一辆新车价为20万元的车，折旧后只值10万元。按现行车损险保额，最低只能在新车价基础上下浮20%，即按16万元投保。这辆车如果发生全损，无论是按20万元还是16万元投保，最高只能按实际价值10万元赔偿。但今后只需按10万元投保即可。［影响］旧车续保可少千元左右

   “实保实赔”的另一直接利好，是车主续保的成本大大降低了。

   “如果不考虑出险多等客观因素，车龄5年的车投保车损险，至少可以便宜千元。”省内某财险公司车险部人士给记者算了一笔账，以一款售价在20万元左右的车为例，仅车损险一项每年需要交纳的保费为3099元，而若采用实保实赔的模式，五年以后该车折价一半，在不浮动的基础上，按10万元的车价计算该车的车损险只需交纳1819元，少了1280元。

   不过在现实情况中，保险公司会根据车险次数调整车险费率。上述保险人士表示，虽然新规定给了保险公司10%自主上下浮动的区间，但并不意味着所有的车主保费都能下降。对于出险较少的优质客户，保险公司会给予下浮优惠，而出险较多的客户则面临上浮保费。

   对于高龄车辆，各保险公司都采取“敬而远之”的态度。大多数保险公司面对车龄超过8年的车辆时，都会设置承保“门槛”，或只提供限制险种，或提高保费。比如，超过3年的车，划痕险不保，自燃险不保；超过7年的车则不能保不计免赔险。

    针对“高龄车”可能不得不裸奔上路的现象，有专家建议，保险公司应通过浮动费率的方式，适当提高老旧车辆保费，既满足了高龄车投保的要求，又在一定程度上规避了经营风险。