保险合同对于车辆的适载义务的约定，是合法的也是合理的

一般接到保险报案后，有的保险公司往往会从保险合同中找出一些条款，做出不利于投保人的解释，以此作为拒赔的理由。针对这种情况，投保人完全可以通过法律手段维护自己的合法权益。

   送修车辆出事保险能否免责？

   案例说明：

   要看是否交还投保人案例今年5月，福建厦门国旅旅运服务有限公司将车送到修理厂维修后，委托修理厂驾驶员将车开出去冲洗后再送过来，谁料在这过程中出了车祸。当国旅公司找保险公司申请理赔时，保险公司却说，保险合同早约定好了，“车辆在竞赛、测试、在营业性修理场所维修、保养期间造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿”。他们认为，修理厂的司机把车子开出去，说明车子还在修理和保养期间，出事故是可以拒赔。

   厦门市中级人民法院经审理认为，被保险车辆在事故发生时，已经维修、保养完毕，保险公司应该理赔。

   厦门中院法官尤冰宁说，维修保养期间该怎么理解是案件的关键。保险车辆是否处于维修保养期间，不在于保险车辆是否仍处于维修场所，关键在于其是否维修、保养完毕且交付投保人。在这个案件中，车辆修理厂的出厂单上注明车辆修竣，准予出厂，应该认为车辆已不在维修保养期间。

   超载引发事故 保险能否拒赔？

   分清是否确由超载引起案例厦门同安鲂达运输公司的负责人很郁闷，他们公司所属一部货车的行驶证记载核定吨位是五吨，投保的时候也是按五吨来算交保险，却一直按6吨的标准交纳养路费。一天，这辆货车载着5.8吨的货物出了车祸，在一个路口把一名行人撞伤。交警部门认定，货车驾驶员违章超载，应负全部责任。因此，公司赔偿这名行人各项损失25万多元。可是，太平洋保险公司却对舫达公司作出《拒赔通知书》，认为这部车出险时超载，不属于保险责任范围。

   厦门中院认为，保险车辆装载必须符合《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态；肇事车在事故发生时，超载使车辆行车制动性能不符合标准，成为事故发生的原因之一，保险公司有权拒赔。

   本案经办法官认为，车辆投保后，投保人和被保险人要对车辆的常规车况进行检查，车辆装载要符合规定的高度、宽度、载重的限制，如果不遵守这些规定，车辆上路后危险程度会大大增加，加大了保险公司的承保风险，这对保险公司而言是极不公平的。因此，保险合同对于车辆的适载义务的约定，是合法的也是合理的。

   但在现实中，并不是只要交通事故中出现超载情况，保险公司就可以拒赔。因为，在我国的运输管理体制中，一直存在“大吨小标”现象，如果不考虑超载与事故的因果关系，一旦超载，保险公司便可以免赔，显然加重了投保人的责任。因此，如果存在因果关系，则对于事故是否由超载引发的，超载是否是事故发生的主要原因，被保险人承担举证义务；如果不能举证，保险公司有权拒绝赔偿。

   驾照过期出险 保险能否拒赔？

   案例过期不属无证驾驶关某是蒋某的司机。2004年1月18日，关某驾车撞倒两行人，赔了6.6万元。之后，蒋向其投保的中国人民财产保险公司厦门分公司索赔。但保险公司拒绝赔付，理由是关某驾照过期了。

   蒋某把保险公司告到法院，提出本案不属于保险合同约定的拒赔理由，因为证件是否有效由相关行政机关认定。一审法院支持了蒋某的观点，判保险公司赔蒋某5万元及相应的诉讼费。保险公司上诉到厦门中院。经调解，保险公司最后赔偿5万元该案承办法官纪荣典认为，所谓驾驶人员无驾驶证，系指驾驶人员驾驶机动车辆时，没有取得由公安机关交通管理部门核发的机动车辆驾驶证，或者取得机动车辆驾驶证后被吊销或驾驶许可被依法撤销。本案中驾驶员关某的准驾车型为B，事故车辆为小轿车，故本案不存在驾驶员“驾驶车辆与驾驶证准驾车型不符”的情况。

   认定驾驶员关某在出现保险事故时是否存在无驾驶证的情况是处理本案的关键。驾驶员关某在发生事故时，确实存在驾驶证有效期满须换证的情况，根据公安部《中华人民共和国机动车驾驶证管理办法》第二十二条的规定，对持证人“未申请并超过有效期换证的，依法处罚后予以换证”。也就是说，驾驶员未按期办理换证手续，其驾驶证并不必然被吊销，在接受公安机关交通管理部门的处罚后仍可以办理换证手续，而关某自初次领取驾驶证时起至保险事故发生时止，并不存在驾驶证被吊销或者驾驶许可被撤销的情况，因此，保险公司以驾驶员在保险事故发生时无驾驶证为由，拒绝承担赔偿责任，没有法律依据，保险公司应承担赔偿责任。

   保险理赔保险理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为。