“驾驶决定保费”这种理念是否能被广泛采用

　　□大卫·格里夫斯

　　我的驾车和投保经验使我明白：如果“驾驶决定保费”这种理念能被广泛采用，它可能使我们目前所知的车险业发生变革。

　　Progressive Direct推出一个名为“行程感知”的新保险计划：将一个小型电子装置插入车辆仪表板下方的诊断端口。该装置收集关于驾车习惯方面的数据，包括：驾车时间、行程远近、里程数、速度、突然启动和猛然停车等。投保人可自愿加入该计划。“驾驶决定保费”并不是一个全新的理念，但“行程感知”却是将这种理念真正在美国应用于消费者的首例。此外，车中的“黑盒子”也是出自该公司之手，通过它可以向调查者提供数据，有利于重现交易事故的场景。

　　对保险公司而言，这是准确评估驾车者风险轮廓、进而为保单定价的根本办法，这和简单地查阅信用积分、驾车与理赔历史数据不同。事实上，该计划实现了对驾车人开车风格的监控，从而有希望使车险业发生巨大变革。

　　我们从奥地利学派的传人路德维希·冯·米塞斯和其关门弟子默里·罗斯巴德的理论可知，可保风险是类概率的一个实例，即“我们知道或假设知道与一整类事件或现象有关的一切，但对现实中的某些个例一无所知，虽然它们是一整类中的一部分”。换句话说，在我们无法预期个别意外事故时，我们却可以努力弄清具有共同特征（如车型、年龄、信用积分、已行驶里程数及婚姻状况等）的驾车者发生意外事故的次数和代价。