机动车第三者责任保险合同有平等自愿原则等3个特点

   机动车第三者责任保险合同的特点

       第三者责任保险的性质是约定保险，属于市场经营行为，是被保险人转嫁风险的商业保险机制。与一般财产保险合同和人身保险合同相比，机动车第三者责任保险在保险标的上截然不同，所以，它具有以下特点:

       I.平等自愿原则。这是相对于国家强制而言的，以前有些地方利用行政权力推广第三者责任保险，这只是有关部门从社会稳定的角度出发，要求机动车主投保第三者责任保险，这种带有行政强制因素的第三者责任保险的营销模式，并不能改变第三者责任保险商业性的本质;被保险人和保险人的权利义务按照平等自愿原则，双方自由协商，保险公司按照市场规律自主经营、自负盈亏。

       2.无赔款优待。机动车风险受驾驶员的主观影响程度较大，为了防范道德风险，鼓励被保险人谨慎行事，减少交通事故发生的概率，各国的保险公司都对一年内或连续几年内无交通事故记录的被保险人在保险费给予一定的优惠《，如在我国保险公司的机动车辆保险条款中一般都有类似的规定:“保险车辆在上一年保险期限内。无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待。优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%到20%0”在实务中，有的保险公司的无事故优待率在30%以上。外国取的是多年无事故保险费累减的方式，最多可降至保费的40%-50%o相反，对于一年内事故不断的车辆的被保险人，国外的惯例是山保险公司提高费率，其增幅由保险公司自山控制。这样不仅利用了奖惩机制鼓励被保险人安全驾驶，而且在保险经营中引人价格调节机制，使其经营方式更为灵活，符合当前市场经济发展的潮流。

       3.实行自山保险费率。第三者责任保险的保险金额与收费标准按风险概率等因素经过精算确定，投保金额由投保人自由选择，如现在保险公司的机动车第三者责任保险的保险金额就有5万元、10万元、20万元、50万元等多个档次供客户任意选择。各国保险公司在经营机动车辆的过程中将影响交通事故发生的风险因素分为两类:一是与机动车相关的因素，如被保车辆的种类、价值、车况等客观因素;二是与驾驶人员相关的因素，如驾驶人员的年龄、性别、交通李故记录、违章记录、有无保险赔案等主观因素。如确定费率时.单考虑客观因素，根据不同档次的被保险车辆价值，收取不同档次的费率，费率制定以后就较为稳定。但众所周知，一起交通事故的发生与车辆价值这种客观因素并无太多直接联系，而与驾驶人员相关的诸多主观因素却是直接影响交通事故发生概率的主要因素。因而，各国保险公司在制定费率时多采用“随人”费率模式或“随人加随车”费率模式。在这种费率模式中，作为参考因素的各车主、驾驶人员的具体情况参差不齐，具有很大波动性，这就决定了在费率的制定上应灵活机动。再者，由于机动车责任保险中不可缺少的奖惩机制的运用，对费率的调整也产生很大影响。因而与其他保险险种相比，机动车第三者责任保险的费率应为自由费率。费率可由保险公司和投保人协商决定，参考因素有:车辆种类、使用地区、车辆使用目的、驾驶员的自身情况(年龄、性别、交通事故记录、违章记录等)。如韩国汽车保险业在1996年引人投保人特定费率、投保年限费率及违反交通法规记录费率，在基本保费的基础_1:适用浮动费率，而自1998年始，完全采用自由费率制度，由保险公司根据各自的特点自行制定费率.