交强险其实类似于“社会保险”

刚刚过去的“十一”黄金周，是交强险实施路检第一周，同时也是交强险实施以来的第一个黄金周。许多车主驾车出事故后，由于对交强险条例理解不深而选择私了，很少选择索赔。9日，人保财险省分公司理赔部负责人提醒车主，交强险实施后，事故双方车辆都已投保，不论有无责任，都由双方投保公司来打理，用不着私了。

　　据平安财险四川分公司客户服务部负责人介绍，10月4日，九环线上一辆帕萨特追了一辆嘉年华的尾，两车均投了交强险。从发生车祸情况看，嘉年华车主无责，但按交强险条例，却必须对帕萨特车主作出赔偿，所以嘉年华车主拿出500元给帕萨特车主“私了”。这位负责人指出，类似事故，若双方都投了交强险，按规定这个钱应由嘉年华车主投保的保险公司出，而不应由车主出。而且据他们测算，赔付额也只需400元。

　　这位负责人称，通过黄金周后的理赔发现，许多车主对交强险最不容易理解的就是无责赔付，即出了事故后，即使没有责任，也要进行赔付。但这种赔付如只涉及到车，都由保险公司赔，而不用车主自己掏腰包。但开车撞了高速公路上的行人，驾车人虽说无责，也要自行赔付。

　　综合8、9日两天的赔付情况，这位负责人指出，交强险其实类似于“社会保险”，如果仅仅投保交强险，一旦出现交通事故，责任额远远不够赔付。

　　目前交强险在全国统一的6万元责任限额下，实行了分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。由于不设免赔，交强险涵盖面宽但保额低。目前在成都这样的城市，重大交通事故的抢救费用、丧葬费用和死亡补偿金合并计算，远超过此保额。所以，车主在购买交强险后仍需购买商业三者险作为补充，这样才能化解因重大交通事故带来的风险。

　　再一个就是不要怕索赔麻烦。实际上，一些网点多、机构多的公司赔付速度都已加快。因此在出事后，应尽可能与保险公司取得联系，而不要怕麻烦将车丢给修车行或私了。

　　出了交通事故，驾驶员得赔偿受害人。可有的驾驶者压根就没钱赔或者干脆赖账怎么办?国家最近出了一项规定，要求所有车辆拥有者必须购买机动车交通事故责任强制保险。这项规定从7月1日起执行，到时被警察查到挡风玻璃上没有缴费标志，小车司机至少得掏2010元罚款。

　　把购买交强险设定为有车族的法定义务，对过去一直购买第三者责任险，或出了事

　　故自己掏腰包老老实实赔偿的“好人”来说，并没有太多实际意义。其实际意义只针对那些赔偿能力不足或有能力却赖账的肇事者。不过，从商业逻辑来推导，由于交强险的出现，做“好人”的成本可能增加。

　　一定意义上，交强险等于把过去的三者责任险分成了两块。一块是政府强制交缴的交强险;一块是交强险保障不足之外的三者险。对之前购买三者险的车主来说，如果认为目前全国统一的6万元交强险保障不足的话，就还得另外再购买三者险加以补充。举例而言，过去每年花5000元左右购买保障额度为60万元三者险的车主，现在如果还想得到相同的保障，则要先交1000多元购买保障额度为6万元的交强险，然后再花一笔钱购买保额为54万元的三者险。

　　同样60万元的保障水平，交强险出现前后，购买者的成本会不会发生变化呢?

　　先来看看交强险运作架构的设计。按照保监会公布的信息，交强险由其批准的22家中资保险公司代办，保险公司要本着“不亏不盈”原则经营交强险。为了做到“不盈不亏”，保监会要求保险公司对交强险单独核算，还规定将采取年度检查等办法予以监督。

　　这种制度安排下，保险公司在“交强险”业务上是无利可图的，为什么那么多保险公司还争着要拿到开展这一业务的资格呢?因为“不盈不亏”并不等于无利可图。结果可以是“不盈不亏”，但中间的经营成本却有调控空间。由于“交强险”具有法律强制性质，保险公司实际上不存在竞争客户的问题，所以，对保险公司而言，由于没有商业法则意义上的硬约束，其经营交强险只能靠保监会实施检查等软约束，显然无法调动保险公司控制成本的积极性。

　　对保险公司而言，三者险被强行分出一块交强险后，其盈利的“战场”依然在三者险业务上。也就是说，有了交强险之后，针对交通事故的保险金额总体上会有所提高，但保险公司更在乎的仍然是三者险规模的扩大和盈利水平的提高。这种局面下，保险公司怎么实现其商业利益最大化?首先，保险公司不可能经营好交强险，因为如果交强险经营得很好，则必然遏制其三者险等盈利业务。所以，今后交强险费率逐渐提高，服务质量不高等情况恐怕难以避免。其次，三者险经营层面的总体格局并未改变，为了提高三者险对客户的吸引力，不排除保险公司在赔付中把交强险的赔付水平做到最大，从而压低三者险的价格以扩大销售。

　　让一个商人卖货，其中一部分与其利益无关，另一部分与其利益有关。这种情况下，商人会作什么样的选择，现实生活中有太多的体验告诉我们答案。