控制汽车消费信贷风险要加强货款中期的催收及还款的监督管理

   控制汽车消费信贷风险的对策

   汽车消费信贷的风险是贯穿整个信贷周期的，因而风险管理也应贯穿于整个贷款周在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控

      (一)首要的是建立个人信用制度

   在国外，有许多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用，如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录  ，制案期机档等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，还有利于金融机构集中精力完善风险管理，深入了解客户的就业、报税记录和收入情况，决定某个消费者的信贷额度。当然，在提供汽车消费信贷过程中，汽车消费信贷机构必须了解消费者的驾驶记录，如各种违规和交通事故的记录等，以便确定其提供汽车贷款的风险。

       当前可以采取的措施是:①建立个人或家庭的承贷能力分析指标体系，通过对其最大限度所能承担负债的能力分析，控制贷款数额、灵活调整期限、利率，可以有效地抑制借款人消费膨胀欲望，降低贷款风险度。②充分运用定性与定itt的个人信用分析法搞好个人的偿债能力分析。在我国还没有完善的个人资产评估体系，但是要尽可能地通过资料、家访等方式来了解个人的资产状况。③加强对个人的收入、投资盈利能力分析，预测贷款申清人的发展前景。

       (二)加强货款中期的催收及还款的监督管理

       在贷款前期对贷款申清人进行审核后，不能忽略还款期间对贷款人的监督管理，在逾期还款的情况下要进行欠款的催收，实现个人资信状况的实时监控和个人信用纪录的即时修正(贷中)。这种信用等级记录，不仅有助于贷款机构及时掌握客户信用状况变化并处置可能形成的风险隐患，这种最真实、最原始的信用纪录无论对于借款人本人，还是对于银行、保险机构乃至整个社会都是有好处的。同时也要定期对其所购车辆的使用情况进行检查，看其是否磨损过于严重、是否符合所抵押的价值。