网络车险团购之利弊分析

前些天我刚买了一辆车，本想去保险公司购买车险，可朋友一直劝我去他的网站登记，只要登记购买车险的车主达到一定数目，就能以团购车险的名义与保险公司协商更低的车险价格，可以节省不少开支。可另有朋友劝我不要去参与团购车险，如果去经销商那里购买车险，或许能达到修复与理赔一步到位。

对于是否参加团购车险活动，我现在挺犹豫的，就想向贵报《车险顾问》请教，是否该参与车险团购？这车险团购又有哪些利弊呢？

陈先生

专家回复 网络车险团购之利弊

笔者带着陈先生的疑问，向车险专家请教团购车险的利弊。

这位车险专家回答道，如今网上团购车险正渐渐兴起，从经济学角度而言，当需求量达到一定规模时，就能掌握交易的话语权，与产品供应商重新评定购买价格，达到降价购买的目的。就像一个工厂达到一定生产规模时，就能和原料供应商协商原料价格是否能降低点，以降低自身采购成本。

但车险产品其实与普通商品不同，它是通过服务以实现产品价值的。普通商品在商品价值不受损失情况下，可以通过规模化收购而降低价格，但服务在降价情况下，能使其服务质量不受影响吗？

车险专家指出，网络团购车险就是通过集中更多车主，使车险购买量规模化，从而降低车险价格，使每位成员都能节省用车成本，但是当它目的达到后，对于车险售后服务能否同样得到保证，由于没有明确的行业标准，结果很难确定。

团购车险的确在购买时会看到“钱省下来了”，但是在购买后，可能某些看不到的风险渐渐“浮出水面”，而使购买者保险权益受损，或者说除了理赔服务能做到相应保障外，保险公司所提供的其它车险服务就难以传递到车主手中。

首先，理赔纠纷谁协调诚然，网络团购车险的功能就在于组织车主购保，当成功售保后，它的职责就可能结束了，这时如果车主与保险公司在修复理赔问题方面发生意见不一，又有谁给车主作主，与保险公司协商一个解决矛盾的方法呢？或许随着购买车险的任务结束，网站联络人也从此不见踪影。

于是，请你购买车险的是网站，可它在团购组织者购买车险后“不负责任”地失踪，而不履行相应售后服务功能，再碰到投保的是一家服务不周到的保险公司，车主的保险权益将受到损失。毕竟保险是一种服务，当你购买车险时，车险的服务功能才刚开始。

比较而言，如果你在经销商处购买车险，当你在理赔方面与保险公司发生矛盾，虽然保险费不一定很便宜，但当你真的碰上个别不负责任的保险公司，汽车经销商也能起到较好的协调作用———既然经销商推荐我买该公司的车险，当理赔出问题时，经销商有责任做和事佬，帮车主解决理赔矛盾，这也是经销商完善客户服务的一种方式。

其次，服务不到位基于网络属于相对松散的组织，车主在购买车险后四散而去，或许从此就脱离该网站，这时如果保险公司要举办针对车主安全驾车的讲座，或分发关于车险条款解释的手册，保险公司通常会通知网站联络者，请他联系各车主参与讲座，可这时大家都天各一方，要将通知落实到每位车主耳中又谈何容易，最终利益受损的还是车主自身，难道这能抱怨保险公司服务不到位吗？毕竟车主的详细资料基本上掌握在网站联络者手中。

再次，定价差异致纠纷通常网络团购车险的车主并非清一色的新车购买者，还有某些准备续保的车主。同样由于车主的情况各不相同，有些是新车投保，有些是二手车投保，于是难免保险公司很难在每人的保费换算上达到“统一价格“，这就容易在团购者间产生矛盾———凭什么保险公司可以偏袒某位车主？这样反而会延缓团购车险的进度，有些车主就可能因此而延误续保时间，造成车辆无车险保障的“真空期”，这时万一出险，受损的只能是车主利益。

当然车险团购本身也有存在的合理性，首先这是社会发展的产物，例如现在很多车友俱乐部的成立，志同道合的车友共同购买同一保险公司的车险产品，也象征这些成员已从简单的群体结构升级为一种有组织性有向心力的集体，这是团结的表现，对于开展车友会的其它活动很有促进作用。

其次，如今用车成本很高，形成“买车容易用车难”，于是通过规模化购买车险，的确能“拆东墙补西墙”，省下车险价格而补贴高昂的养车费用。

专家建议一种新思路———企业组织团购

既然车险团购有其存在的合理性，毕竟它能使车险价格降低不少，那么以何种方式进行团购车险，能够使车险团购更全面地为车主服务呢？而且车险毕竟是一种服务，如何做到价格低，服务好的双赢，让车主都享受到这种超值服务呢？

这位车险专家建议，不妨采用通过企业组织团购车险，即由企业牵头，作为一项职工福利，将职工汽车组织起来，团购车险。既能为职工降低购买车险的费用，又能在职工与保险公司发生理赔纠纷时，由企业出面负责协调，这样能保障职工的保险利益得到最有效的保障。

当然，在验车方面，将职工汽车集中在单位由保险公司验车，也相对容易。

更重要的是，由企业出面组织团购，能间接监督保险公司的理赔效率，试想，当保险公司在某位职工的汽车理赔方面出现迟缓或态度不佳，那么全企业司机都认定这家保险公司服务不好，从失去一位客户的信任到失去一群客户的信任，保险公司可不愿失去这一批客户，必然给每位车主做好服务。

当然，保险公司也该在企业团购的服务方面做足功夫，企业用车往往相当频繁，出现交通事故的概率也比较高，可是领导开会或应酬，时刻离不开这辆汽车，于是如何在最短时间维修车辆，办理理赔，满足企业领导的用车需求，这就需要保险公司在服务上多给予关注。

其次，职工开车上下班，领导驾车四处开会，这都易导致汽车零部件易老化，这时保险公司应与某些优质修理厂合作，向这些车辆提供更多的车辆保养维护服务。例如定期为汽车做保养检查等。

再次，保险公司的服务内容应该从“对车服务”扩展到“对车上的人服务”上，例如有时领导开会时，司机就得在车上等待；当职工开车接送妻儿回家时，妻儿只能无精打采地看风景，这时保险公司不妨利用企业的渠道畅通优势，将报刊杂志免费送到企业，由他们统一分发给每位车主，让司机与妻儿能打发这段无聊时间，只要保险公司将服务做细做足，就能受到车主们的欢迎。

最后，司机开车在外，心中不免挂念着家庭安全，担心父母妻儿会不会意外受伤，这时保险公司不妨向这些企业团购的司机同样以团购的价格提供些家财险或人身意外险，替他们送上一把“安心锁”。

这位车险专家说，PICC中国人民财产保险股位有限公司最近推出的企业组织团购车险活动，的确是一种不错的尝试。陈先生如果想要通过团购车险以降低车险费用，不妨寻找某些有法人资格的车友会，或者如果他工作的企业有为其职工车团购车险的想法，不妨参与其中。

读者互动车险团购之我见

周先生（金融业，驾龄5年）：车险毕竟是一种服务，不能只为价格降低而组织各种购买形式，忽视车险服务质量，再便宜的价格也是“亏本”的。服务好才是硬道理嘛。

陈先生（传媒业，驾龄7年）：我觉得由企业组织团购车险的确不错，企业就好像职工的保护伞，一旦出现理赔问题，就由企业出面解决，不像我们现在只能单枪匹马地和整个保险公司较劲理赔事宜，这样我们也能把精力从理赔事宜中抽回来，更全心全力为企业服务。

而且坦白说，我个人认为保险公司可不敢“得罪”企业，毕竟那么多车要购买车险，保险公司应该会完善自身服务，以留住这批客户的。何况企业这么做也是为职工提供另一种福利，对激发员工对企业认同感挺有好处的。

崔女士（IT业，驾龄2年）：我曾在网上碰到过团购车险的网站，但我想来想去，还是不敢去，上面人我都不熟悉，贸然把购买车险的事宜交给他们，我挺不放心的。毕竟购买车险关乎汽车的保险权益，万一出了什么怪事导致理赔不着，我岂不很郁闷。

如果真要参与团购车险，（当然我不否认团购车险的确是挺便宜的），我想我会选择一些比较正规的组织，参与团购车险，如工作单位或者是一些有知名度的车友会，他们操作应该会更规范点。