非理性竞争给保险公司经营带来较大风险

   近日，广西保险行业协会针对区内保险公司车险打折偏低、手续费偏高等违规现象进行整顿。与此同时，区内多家保险公司也签订自律公约，互相监督市场行为。因为这些非理性竞争给保险公司经营带来较大风险，而暂时占了保费“便宜”的车主，也不会是最终的赢家。
   1 行业竞争处于低级阶段
   据了解，2007年广西全区保险费收入大约为100亿元，其中财产险收入37亿元，而车险占了25.45亿元，车险在财产险中的比率超过70%。以上数据表明，车险业务在财产险业务中，占有举足轻重的作用。不少新成立的保险公司，也把主要的业务放在增加车险业务上。但从大环境来看，我国保险市场起步晚，保险市场混乱，尤其是车险市场的无序竞争非常严重。
   广西保险行业协会协调处处长萧国伦在接受采访时介绍，我国保险市场于1950年开展业务，1958年到1979年间由于历史原因，国内的保险业务基本停止，只保留了进口货物运输保险。1980年，我国才又恢复了保险业务。
   与国际上已经有300年历史的保险业务相比，我国的保险业务起步太晚，发展历史不足，处于非常低下的初级阶段。金融法制不健全，行业监管不足，经营主体经营水平不高等多方面因素决定了国内保险市场的竞争也处于低级阶段。
   2 价格战引起不良竞争
      由于发展滞后，我国保险行业开发产品的能力有限，各公司产品同质化严重，财产保险产品同质化现象尤其突出。国内一些保险公司向国外学习，吸取经验后，其他公司也大都学习这些公司。以此类推，后面出现的新公司，大都向老公司学习。以车险的产品为例，各保险公司总公司参照这的方案中，大体内容又相差无几。产品雷同，各公司之间无法形成产品的竞争。
   业内人士介绍，一般来说保险业的竞争主要体现在产品竞争、服务竞争、价格竞争、手续费用竞争等4方面。目前，区内保险行业甚至国内保险行业的竞争，主要集中在后两者。
   3 不良竞争隐患大
   车险的价格是如何计算出来的？据介绍，车辆发生事故的频率决定车险的价格，车险的价格包括了风险损失率和保险经营成本。车辆发生事故的概率又与车辆所在的地域、环境、气候有关。因此南方和北方、山区和平原地区的车险价格是有别的。保险价格的最终形成，必须经过精算师的严格计算。交强险的价格是由中国保险行业协会召集专家论证得出的，如果符合条件优惠的，要按照保监会规定的下浮比率执行。因为就全国来说，南方和北方、山区和平原发生事故的概率基本是持平的，因此交强险实行全国统一的价格。
       业内人士称，保险经营中原本一笔保单的合理渠道费用是15%，也就是说，如果客户通过4S店与保险公司签订保单，4S店能获得15%左右的手续费或提成，但是在年底的价格突击战中，为了完成任务，一些保险公司通过变相提高手续费的方式拉业务。从今年的情况看，最高提成竟然已达25%左右，受“行规”所限，在具体的操作手法中，不直接体现在账目上，而是通过提高配件价格和工时费等方式给4S店和修理厂等输送利益，或者直接以返还现金等方式进行。而一些4S店也会把一部分手续费让利给消费者，以此抢夺客户。
    该人士认为，上述现象主要发生在一些中小保险公司的分支机构或销售团队中，并非整个公司的行为。据其分析，人保、平安和太保三大财险公司占了大多数市场份额，而中小险企的主要竞争手段就是价格优势，因此会通过提高销售费用等方式来参与市场竞争。
    “为了抢占渠道，一些中小险企在和4S店签订合作协议时，会提高汽车零部件的市场价格，或者提高汽车修理工人的工时费。从而，保险公司在赔付时的成本上升了，而4S店则能从中获得更多利润。”一名保险业人士称，如果以一份4000元的车险保单计，手续费达到25%，那么4S店的提成就是1000元。