车险固定费率“破冰”

固定费率“破冰”

　　一些保险公司在车价上“做手脚”来竞争，一个重要原因在于车险费率因子的差异化微弱。

　　目前各保险公司使用的车险条款分为A、B、C三款，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的，保险公司根据自身的需要选择。专业车险公司天平车险则单独使用一套条款。

　　各条款在赔偿范围、不赔范围以及免责范围的规定都有所不同，但在多位财险业界人士看来，差异化还不够大，驾车者性别、驾龄、年龄等影响开车风险的重要指标上系数相差不大，使得整个市场车险产品的差别不大。

　　例如，根据财险公司采用的2007年版机动车商业保险行业基本条款（A款）的费率调整系数表，25岁以下和35岁的驾车者为同一车型在同一保险公司投保，系数之差仅为0.1，又如男性和女性驾车者的费率系数差只有0.05，以3000元基础保费计算，差距仅有300元和150元，驾龄小于1年的新手和大于3年的熟手系数差也仅有0.05。

　　这样的差距远不能反映真正的风险差别。一位财险业界人士表示，根据相关统计数据，承保25岁以下的车主比为35岁的车主承保，保单成本可以高50%甚至1倍，中年女性更是风险最小的驾车群体之一，她们虽然出险率较高，但多是小刮擦，赔付较低，

　　韬睿惠悦咨询公司中国区非寿险咨询业务总监祝光建认为，影响中国车险价格的费率因子有12项，相比美国的17项和英国的19项并不算少，但费率之间的差异小，在实际运用中，如此小的差距难以体现。

　　统一的费率固然限制了恶性竞争，但是也造成了产品同质化的“副产品”。

　　保监会6月19日发布《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》指出，各财产保险公司可使用现行的商业车险行业指导条款和费率，也可自主开发基于不同客户群体、不同销售渠道的商业车险深圳专用产品，报保监会审批后在深圳地区使用。商业车险深圳专用产品可扩大费率浮动范围，完善相关费率浮动因子。

　　祝光建认为，现在到了车险费率市场化改革的时机，除了保险监管水平更加先进，保险从业人员的水平提高，中国汽车市场日渐庞大，也为财险定价提供了大量可供参考的基础数据。

　　事实上，北京、上海、深圳、湖南等地均已在推动费率浮动改革，例如北京保险行业协会2009年底就北京地区机动车商业保险费率浮动方案公开征求意见，湖南车险费率浮动方案也拟在8月左右出台。

　　“定价机制的改革不仅是费率围绕一两个因子浮动。”祝光建认为，定价机制改革会影响很多方面，例如既包括根据不同地区、不同性别、不同年龄进行保费价格的上下调整，还包括营销队伍、服务机制的跟进，而这些变化将极大地改变整个车险市场的竞争格局和版图划分，小财险公司将有壮大崛起的机会。