车损险 怎么定价？

不少有车的朋友都会说，肯定是按照新车购置价来定啊。不过，这一标准今后将有变化，中国保险行业协会近日向财产险公司下发了《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》，把车损险的定价方式由目前各家公司普遍采用的新车购置价更改为按照车辆实际价值确定。这意味着，车主在首年投保之后，次年开始车损险保费将根据车辆每年折旧后的实际价值来定价，保费将会明显下降。

征求意见稿明确规定，车损险保险金额将按实际价值确定或按实际价值协商确定。实际价值即为新车购置价减去折旧金额后的价值。

据了解，征求意见稿拟定的折旧率为：9座以下的客车月折旧率为0.6% ，10座以上的客车月折旧率为0.9% 。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率，不足一月的部分不计折旧。最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。

这意味着，新规定一旦实施，车主在首年投保之后，次年开始车损险保费将根据车辆每年折旧后的实际价格确定，保费将会明显下降。 如果按这一标准计算，一辆家庭轿车在使用三到四年后，每年折旧率应为7.2%，累计保费大致能降低20%—30%。以一辆2007年7月购买的POLO轿车为例，其目前的新车购置价为11.358万元，按照新车购置价计算，其车损险保费为1975元，今年的实际价值为97225元，按此计算的保费为1238元，两相对比，保费要便宜737元。

目前涉及车损险金额的确定方式可以有三种：新车购置价、实际价值或按实际价值协商。财险公司普遍实施的都是“新车购置价”方式，无论新车还是旧车投保都是如此。

某保险公司车险部人士表示，车损险按新车购置价来定价的原因是汽车出险需要修理时，不管是新车还是旧车，都是用新的配件进行修理，汽车零件的价格和车子的折旧并没有关系。

不过，需要提醒的是，当被保险车辆全损时，保险公司只以被保险车辆的实际价值给予赔偿。“这是全球保险业的行业通则。”该人士表示，假如保险公司给车主上盗抢险时按照新车购置价计价，是完全不合理的，因为盗抢险理赔时的赔偿额度不能超过该车的现有价格。

一旦实行按“实际价值”定价方式，对保险公司来说，车险的利润率将大幅降低。因此，该征求意见稿一出现就引起了保险公司极大的争议。目前，各保险公司正在就此与行业协会进行商议。业内人士表示，不排除保费上涨的可能。