车险核保需要对潜在的保险标的进行科学的风险分类和细化

近几年，随着保险人效益观念和风险控制意识的增强，车险核保日益受到重视，保险公司在制度建设、岗位设置、人员培训、流程管理等方面都有了较大进步。但总体而言，目前车险核保水平仍不高，其在车险风险管理中的职能作用尚未得到充分有效的发挥，有待进一步完善、加强。车险市场化的推进和行业竞争的日趋激烈，对核保提出新的、更高的要求。提高核保环节的风险管理能力，成为保险公司提升车险经营水平，赢得市场竞争的制胜法宝。　提高核保环节在车险风险管控的职能和效果，笔者认为，应从以下几个方面入手，有效拓展和发挥其功能：

　　在车险核保环节，需要对潜在的保险标的进行科学的风险分类和细化。可以根据使用性质将车辆划分为营运车辆、生产用车、行政用车、私人生活用车等，不同使用性质的车辆出险概率不同，出险后的损失程度也不相同；同一车辆在不同地区由于自然条件的差异，所导致的出险率不同；同一车辆、同一使用性质、同一地区由于驾驶人员的技术、性格、作业量而导致出险率又不一样，因此，要在车辆类型、使用性质的基础之上，结合标的所在地区、驾驶人员素质等风险因子进行目标市场和风险的细分，通过对以往经营数据的精算分析，考虑预测的风险变化趋势与程度，对客户和业务质量加以风险的识别、选择、承保、防灾，进行风险的管理与控制。