车险的“价格”与“赔付成本”相匹配

“价格”与“赔付成本”是匹配的

大家关心“高保低赔”问题的背后是关注目前我国车险的保险费确定是否合理。应当讲目前我国的车险费率是合理的，即保费与赔付成本是匹配的。

首先，车辆保险的定价是基于损失的历史数据；其次，这个损失数据是基于一定的赔偿条件的；第三，在这个基础上，通过保费计算规则计算保费。通俗点讲：就是按照约定的赔偿方式，通过历史数据，我们可以得到某一个地区、某一类车、某一档保险金额的保险费，然后根据确定的保险金额确定规则，计算出费率。

从国外车险发展的历史情况看，保费计算规则有三类：(1)采用保险金额的方式，包括采用新车购置价和车辆实际价值的方式。(2)采用车辆类别的方式，如用途、排气量等。(3)采用车型的方式，即某一品牌、某一型号、某一年份的车辆。但无论采用何种方式，其实质都是要实现保费与风险相对匹配；而这种风险是基于一定赔偿条件的。

目前，我国车险定价的基础和赔偿的标准依据是：部分损失按照“重置价”基础的修复方式赔偿，而全部损失按照实际价值赔偿。从根本上讲保险费与赔偿成本之间存在匹配关系，保费计算方式是实现匹配的手段。

所以，不存在“高保低赔”问题，车险定价的实质是“怎么保，怎么赔”。