有效解决高投低赔问题 车险公司各出其招

　所谓高投低赔，就是车辆使用一定年限后，实际价值已经小于新车价值，但在为旧车续保时，保险公司仍以市场当时同类型新车的价格来确定保额，导致保险金额高于车辆的实际价值，但车辆一旦发生大的事故，全车报废后，保险公司则按照车辆的实际价值来赔偿，由于保费与保险金额挂钩，车主为此要多交不少保费。

　　如一辆2007年10月购买的汽车，新车价格是23万元，今年续保时，如果折旧15%，则折旧后只须购买19.5万元保额的车损险，再加上盗抢险、第三者责任险、玻璃破碎及刮花险、不计免赔险，总保费约4100元，如果仍购买23万元的车损险，总计花费保费约4500元，后者比前者要多花400元。

　　记者了解到，以新车购置价购买车险是目前主要的投保方式之一，永安财险有关人士告诉记者，以车险A条款为例，投保人与保险公司协商确定保额有三种方式，一是按照投保时的新车购置价来确定保额，即使是旧车，也要按照当时市场同类车型新车价来投保，二是按照投保时车辆的实际价值投保，即新车价减去折旧后的价格，三是在新车购置价内协商确定，由于从不同4S店购车价格可能有波动，投保时参考标准也可在新车购置价的基础上上下浮动，目前永安财险采取的主要是第三种做法。

　　建议

　　车险C条款值得借鉴

　　上述保险资深人士表示，如果旧车按照折旧后的价值投保，发生全部损失和部分损失，赔偿标准是有区别的，有的保险公司按照折旧比例赔偿，如保额折旧20%，赔偿也折旧20%。

　　不过，也有的保险公司有一些变通，如太保制定的C条款，如果是新车投保，按照新车购置价投保，车辆出险后，无论是全部报废还是仅部分损失，按新车购置价格来理赔；如果是旧车投保，按照折旧后的实际价值来投保，在发生车辆全损导致报废或盗抢的情况下，保险公司根据折旧后的价值来赔偿，如果车辆仅发生部分损失，则按新车购置价来理赔，“这种做法相对来说更科学合理，未来可能是个趋势。”上述人士说。