车险“无责免赔”究竟如何理解

“车主上了全险，却得不到保险公司全额赔偿；投保车辆在事故中没有责任，保险公司不赔偿。”近日，车损险合同中的“无责免赔”条款被推到了舆论的风口浪尖，甚至被指责为“霸王条款”。

　　根据央视《每周质量报告》报道，广州车主小张一直给自己的汽车投保“全险”。前不久，小张的车出了事故，交警认定对方是全责，但是肇事司机和其保险公司都不愿赔偿小张的损失。

       无奈之下，小张想到自己投保了车损“全险”，便找到投保公司中国平安(601318,股吧)解决问题。但中国平安客服表示，即使投保了足额的车损险，出了事故还是要先划分责任，由责任方承担损失。如果对方负全责，应该找对方保险公司，中国平安不予赔偿。

　　此后不久，小张的车在停车场被别人的车刮了一下，对方事后逃逸。小张再次找到投保的平安车险，奇怪的是，这次情况有了改观。保险公司认为，对方属于肇事逃逸，保险公司只赔70%，也可以不赔偿。最后，中国平安还是赔了小张70%的损失。

　　实际上，中国平安拒赔以及只赔付70%的依据，就是汽车保险合同中的“按责任赔付”条款。无论是车损险，还是商业三责险，条款中都明确规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。保险车辆方负全责的，事故责任比例不超过100%；保险车辆方负主要责任的，事故责任比例不超过70%；双方负同等责任的，事故责任比例不超过50%；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

　　备受公众质疑的“无责免赔”条款，实际上指的就是上述条款中的最后一项。简单说来就是，如果车主在交通事故中被认定为无责任一方，那么他所投保的保险公司将不对他的损失进行赔偿。

　　所以，所谓“无责免赔”并不是不赔，而是该由谁来赔的问题。如果对方车主买了商业第三者责任险，那么对方车主就通过购买保险的方式，把自己的赔偿责任转移给了保险公司，无责方车主就可以从对方车主投保的保险公司那里获得全额赔偿。如果对方车主没有购买此保险，按照我国民事法律的相关规定，则应当由对方车主来对受损车主进行赔偿。

　　因此，车主不要害怕“无责免赔”条款。中央财经大学保险学院执行院长郝演苏告诉记者，车险的“无责免赔”并非不赔，无责方可以向保险公司转让追偿权，让其代为索赔。即无责方可将追偿权转给保险公司，从自己投保的保险公司获得保险补偿，保险公司获得追偿权后，可向对方车主追偿。