车险定损潜规则的应对措施

车主

定损价比修车钱少了6000多元

2009年11月20日，刘先生在驾驶自己的迈腾外出时，底盘刮到下水井盖，导致底盘受损。在此之前，刘先生在安邦财产保险公司为爱车买了全险。事发后他立即拨打报险电话，保险公司工作人员出现场后，刘先生将车送到买车的4S店维修。

20多天后，刘先生的车子修好。按照4S店开具的结算清单，此次维修共花费10898元。刘先生本以为此次维修花的钱可以在安邦保险公司得到全额理赔，哪知，最终保险定损单上所显示出的金额却只有4697元。“4S店每修一处都与定损员沟通过，也就是说，如果维修换件有问题他们当时就该通知我，为啥到结算时差了6000多元？这个结算金额我说什么也不能接受。”刘先生说。

客服中心

维修项目并非皆此次事故引起

此后，刘先生多次与保险公司沟通，并未达成一致。刘先生只得交款后将车先取出。

14日，记者看到了刘先生提供的《长春通立汽车贸易有限公司保险欠账结算单》和《安邦财产保险股份有限公司机动车辆保险定损单》。两个单子上面数额相差很大，前者的费用由两方面产生，17项配用材料的费用和工时费，共计10898元，后者则为4697元。对照来看，保险公司的定损单上，少了诸如转向节、机组支架等金额较大的材料项目，也就是说，这些维修、更换的项目，不在理赔之列。

随后，刘先生再次拨打安邦保险公司的客服中心电话，对方称，公司已经为刘先生作出了保险理赔定损单，此数额是总公司定下的数据，不能更改。至于根据什么而定，对方表示，刘先生所维修项目有一些不是本次事故中导致的。

定损员

建议顾客走非正常渠道

对于客服人员的说法，刘先生不能认同。“4S店维修的时候，明明得到定损员的认可，总部怎么能说不是此次事故所为呢？”

采访中，刘先生拨打了安邦保险公司米姓定损员的电话，据称他也是事故时出现场的人员。

刘先生：“对于保险公司给出的赔付金额我不能同意。我这次维修的所有部位都是当时肇事时破损的吧？”

米先生：“是，都是当时实际发生的。”

刘先生：“你一共向保险公司报了几次险？最高金额是多少？”

米先生：“我一共报了3次，最高一次是9000多元。”

刘先生：“4S店修理每一处时都与你沟通过吧？”

米先生：“哪里坏了，都问过我。”

刘先生：“为什么公司不批复你上报的金额呢？为什么能差出6000多元？”

米先生：“上头不批我也没办法，我只能往上报，但批不批我说了也不算。如果您感觉不合理，可以提出诉讼。”

刘先生：“我已经向总部投诉过很多次了，你说咋办吧？”

米先生：“我也没办法，要不……你还是走非正常渠道吧。”

刘先生：“什么是非正常渠道？”

米先生：“就是找保监会认识的人呗，你不是有认识人吗。”

4S店

维修每一处都与定损员沟通过

随后，服务顾问谷克非介绍，刘先生的车在他们店里进行维修时，工作人员维修每一处，都与保险公司定损员沟通过。如果保险公司不同意，他们不会擅自更换或维修某个部位，因为涉及到顾客理赔的问题。

“按理说，得到定损员认可后，定损员开出赔付金额，保险公司就应该批复并赔偿。”谷克非表示，刘先生遇到的情况，他也是第一次看到。

质疑

定损过程有猫腻

刘先生认为，自己既然保了全险，并且维修过程中，4S店就更换及修理的每个项目都与保险公司进行过详细沟通，也就说明，维修的所有受损项目均是此次事故中造成的。“如果这么说，保险公司给我的答复就是不成立的，凭什么说车的底盘受损部位，有一些不是这次事故中造成的？我怀疑这里面肯定有啥猫腻。”

刘先生表示，他会继续向保险公司以及其上级主管部门投诉，也会考虑走诉讼途径，维护权益。

随后，记者欲采访保险公司定损员米先生，但当记者提出采访要求后，米先生随即挂断了电话，多次拨打仍无人接听。

业内人士揭定损潜规则

当天，记者辗转采访到了一位曾从事过保险行业的人士，他披露了一些保险公司定损时的“窍门”。“之所以会出现如此之多的车险定损不足的现象，主要是因为定损员利益与定损金额直接挂钩。”该业内人士开门见山。

“例如有些保险公司的考核办法中明确规定，各机构全员绩效工资与月度综合考核系数成正比。这意味着，个案赔付金额的下降就是综合赔付率的下降，也就是员工工资的下降，简单说，定损人员如果能把10定成5，他将得更多奖金，反之如果按实际损失定，甚至高于实际损失，不仅得不到奖金，还有被开除的危险。”他说，通常情况下，在考核机制的逼迫下，定损员大多会想尽办法把定损额降下来。

此外，保险公司还会暗中使用副厂配件，代替原厂配件。“多数保险公司都有一份详细列出各种常见车型常用配件价格，作为定损主要依据之一的《常用车型零配件价格目录表》。但是，目录中绝大多数零配件都有两种价格，一种叫市场价，另一种叫精友价，也就是正规配件价格。其实，并不是所有定损员都愿意这么做。但通常情况下，不这么做的员工在公司肯定生存不下去。”