车险高代理费 ：暗藏责任风险

如同寿险市场投连险的误导销售一样，车险市场无序降价引发的恶性竞争、不规范销售也一直遭人诟病。在监管部门治理整顿下，此前车险市场甚嚣尘上的价格战在波澜不惊的表象后面却是暗流汹涌。

　　近日，证券日报保险周刊记者针对车险价格向多家财险公司、车险中介进行深入调查。

　　折扣：破七折下限早在两年前，保监会就出台了《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》。根据该文件，自2006年7月1日起，各财产保险公司通过无赔偿优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%。即车险折扣不能低于7折。

　　目前，北京地区对车险折扣则做了更严格的限制，从最低7折上升到7.7折。但各家财险公司是否不折不扣地严格执行7.7折的限折令，却不得而知。

　　北京霞杰汽车服务公司的业务员告诉记者，按规定新车投保最低打7.7折，但是我们折后还有8.2折的优惠，本来4740元的保费可以直降到3900元。人保和太平洋可以享受这个优惠。

　　“但是中华联合的车险没有折后优惠，不过，如果走单位团险的话，价格可以优惠400元再打8.5折。”该业务员声称，如果放心，也可以走她介绍的单位获取优惠，以后理赔时只要盖单位的章就行。

　　久久保险网则给出了人保、太平洋、平安7.7折后均有赠送几百元油卡的优惠。工作人员告诉记者，实际上，我们也是7.7折后又打了8.5折，只不过是以送油卡的形式打折。

　　中华联合财险公司的工作人员也建议，如果车主按个人投保，保费折扣最低7.7折，但走单位团险，就能享受低于7.7折的保费。不过，他告诉记者，新车打7.7折还有返油卡，打折的做法，实际上都是变相降价，这是不符合行业规定的。

　　如果说上述实际达到6.3折左右的变相降价突破了7.7折的限制，其促销手法还是有所遮掩的话，那些开门见山的7折就显得锋芒毕露了。

　　华泰财险的工作人员则直接给出7.69折后的报价，另外还有返油卡、送油的促销活动。

　　据华安财险公司一工作人员介绍，公司只有门店直销，没有中介代理，所以把省去的代理费回馈给客户，有7折的优惠。

　　对于部分财险公司暗中突破7.7折的做法，一中介人士认为，大部分公司实收保费还是按规定做的，主要还是业务员自己退返让利。此外，渠道不同，价格有所不同。

　　“与传统渠道费率不一样，电话销售车险保费就能更优惠些。优惠10%也是可能的。”平安财险工作人士告诉记者，电销保险的条款也是经过保监会报备的，和传统条款一样规范。即便客户不要求解释具体条款，也不用有所顾虑。

　　手续费：远超15%

　　记者致电多家汽车4S店询问新车投保缴费时，销售员无一例外的回答，除7.7折外的保费优惠在电话中不便告知，具体优惠价要面谈。

　　北京一家专售标致汽车4S店业务员告诉记者，“其实返油卡和打折返钱是一样的，我们是从车价里返折后保费再优惠的现金。”

　　对于记者提出的优惠要求，一家与中保财险和平安财险合作的4S店业务员坦言，“新车上险我们只能给7.7折的优惠，也有几家保费更低的保险公司来找我们洽谈，但是我们没考虑。羊毛出在羊身上，很多车主图便宜买了低价格的保险，结果出事故了保险公司修车时候压缩成本，该换杠的给修杠，偷工减料，回头车主的车却贬值了。这样的事我们常见。”

　　上述店员还告诉记者，保险公司通赔点大概63%，保费打了7.7折，剩下的14%是保险公司经营成本。如果保费折扣低于7.7折，同时给中介的手续费较高，那保险公司要盈利就很困难。接下来就可能采取措施，调高出险率高的车主保费。

　　不争的事实是，2003年费率市场化伊始，为避免各家财险公司竟相压价，保监会规定车损险及附加险代理手续费不得超过实收保费的15%，第三者责任险手续费不能超过8%。如此，车险中介即与车险有直接关系的经销商、代理商、经纪公司及汽车修理商等在销售商业险时，保险公司支付给其的手续费佣金最高不能超过保费的15%。

　　然而，保险公司支付给中介公司的高手续费却也是彼此间不能说的秘密。保险中介对此可是守口如瓶。

　　记者咨询为什么可以给这么低的保费时，代理人保财险等多家公司的一北京中介公司工作人员警惕性很高，“我们代理，保险公司给手续费，至于多少这个就不是你关心的事了。”

　　厦门的某保险中介人士则透露，部分保险公司支付的代理手续费率实际高达25%。

　　对此，首都经贸大学朱俊生认为，不包括交强险，财险公司在车损险等业务上的赔付成本在65%-75%，而手续费等成本高达35%-45%，平均下来有110%。因此，对于支付高手续费和低价策略的小公司而言，其承保是亏损的。

　　高代理费：暗藏责任风险

　　上述平安财险人士等业内人士认为，各财险公司在车险业务上“赔本赚吆喝”，主要还是一些规模小、实力弱的企业为了快速打入市场而采取非正常降价的做法，用低价策略和大的公司抗衡，抢占市场份额。

　　首都经济贸易大学保险学院朱俊生也认为，小企业也有难处，在网络、品牌、服务上无法和大企业比，所以只能通过降价进行竞争。

　　朱俊生分析，快速扩张的公司在高手续费和低价倾销时致使承保亏损，保险公司为弥补亏损可以通过提高资金运用和增资扩股实现。但这两种方式难以走通时，滚雪球就成为弥补业务亏损的法宝了。但这种方式其实非常危险，因为公司内外部的很多因素，如新闻事件、突然的高管人事变动、监管处罚等，都可能会导致公司业务停止增长。而一旦公司预期的增长出现停滞，则其资金链将可能会断裂，滚雪球的游戏就玩不下去了。

　　此外，如果保险公司支付了高手续费，就面临费用从哪里来的问题，最后无非是做假退费、假赔案、业务不进账和挂假应收保费，但这又违反监管规定。为了完成计划任务，大多数基层公司都会选择违规支付或变相支付高额的代理费用及佣金，也因此承担了巨大的责任风险。

　　据了解,1-9月保监会责令撤换高管60人,其中第三季度撤换22人;罚款1627.2万元,第三季度占比为20%。违法违规问题主要表现在保险公司与中介机构内部运作方面,例如部分保险公司通过虚列营业费用、虚假批单退费、虚假退保、阴阳保单等方式套取资金,用于支付高额手续费、补贴营销展业费用或给予投保人合同外其他利益。

　　“见费出单”：保险公司乐见

　　限折令的出台一定程度上遏制了一些财险公司的非正当竞争行为，而“见费出单”的实施则是给不规范的车险市场下了一剂猛药。

　　为了从源头上防止保险公司通过中介销售积累应收保费风险，此前，保监会下发《关于加强保险公司应收保费管理有关事项的通知》，要求各财产保险公司加强应收保费的管理，并建议推广“见费出单”。

　　业内人士分析，监管层其实很愿意实施“见费出单”的制度，不过各地保监局对此的看法不一。现在北京、上海、厦门等地已经实施了。而部分地区如果4S店等中介机构掌握的客户资源比较多，以前都是未见费就出单。

　　首都经贸大学朱俊生认为，见费出单是有利于保险公司应收保费的管理，也防止了财务做假等违法违规行为。这在技术上防止了保险公司和中介从保费中扣款等暗箱操作。但新车销售手续费高达30%、40%是市场竞争的结果，“见费出单”不一定从根本上解决问题，可能堵住了从保费中返扣高手续费的行为，但迫于市场竞争，保险公司还会想出其他途径去支付超额手续费，比如虚列营业费用等。

　　“见费出单的实施对各家保险公司是有利的，大家都很欢迎这个制度。应收保费风险大大降低，而且中介也不可能拖交保费、占用保费了。”上述平安财险有关人士认为。

　　不过，一中介人士认为，见费出单主要是对保险公司有利，但也给我们代理公司增加了麻烦。

　　朱俊生指出，对于那些支付高手续费、实施低价倾销的保险公司，就应该让其在市场竞争中接受经营亏损的考验，经营不下去就要被淘汰。监管部门可以考虑安排保险公司退出机制。