车主紧急避让导致爱车受损，如何理赔

上周有位谢先生致电《保险周刊》，讲述他汽车在紧急避险中，碰撞路边护栏而受损，可肇事车主却以汽车未碰撞为由，拒绝承担理赔责任，便向笔者询问这类事故究竟应该如何理赔。

　　本期《车险顾问》便与广大读者共同探讨汽车在紧急避险时不幸受损的理赔事宜。如今有时道路拥堵，难免会出现司机紧急避险的状况。广大车主能了解相关的理赔标准，是很有益处的。

　　读者来信：

　　上周我驾车途中，由于同向行驶的汽车突然变道，为避免两车相撞，我慌忙间急打方向盘，导致汽车撞上路边护栏。

　　我当即要求肇事车主陈先生给予理赔，他却认为汽车并未发生碰撞，不符合第三者责任险理赔标准，并要求我去保险公司按照车损险标准理赔。

　　第二天我便拿着交警出具的事故证明去保险公司申请理赔，可当我将事故发生过程告知理赔人员时，他们却告诉我应该向陈先生按第三者责任险索取修车费用。

　　可陈先生却一再认为汽车没有发生碰撞事故，怎么能按照三者险理赔呢？

　　我现在也糊涂了，这起事故究竟该如何理赔？谢先生

　　事件追踪 肇事车主应当赔付

　 　笔者根据谢先生提供的材料，走访相关车险公司，得到他们详尽的解答。首先陈先生并没有联系车险公司，他们并不知道陈先生曾遭遇交通事故。但是根据谢先生 所提供的事故状况，他们觉得这起事故的原因在于陈先生的汽车突然变道，而谢先生为避免两车碰撞，紧急避险时不幸驾车撞上路边护栏。

　　尽 管两车未直接碰撞，但根据“近因原则”，这起事故的确是由陈先生汽车突然变道而引起的，而变道的直接后果从理论而言应该是两车相撞，实际上谢先生紧急避 险，才导致陈先生汽车无恙。但这不能作为陈先生不承担理赔责任的理由，毕竟汽车变道是引起事故的直接原因，陈先生有责任赔偿谢先生汽车修理费用。只要他能 及时递交事故证明及相关资料，车险公司就会以第三者责任险标准赔付给谢先生。

　　笔者随即联系到陈先生，并将保险公司的意见告知他，他立刻表示第二天就去保险公司办理理赔手续，尽快支付给谢先生理赔金。

　 　当然陈先生也给了我们一点建议，是否该将车辆紧急避险过程中，两车不碰撞而致损的状况也写入第三者责任险的理赔责任范围中，避免将来其他车主遭遇到相似 状况时发生不必要的理赔纠纷。毕竟现在道路上车辆众多，变道超车经常发生，司机紧急避险而导致汽车受损的发生概率也相应提高不少。

　　过了几天，笔者接到谢先生的电话，陈先生已将理赔金支付给他，并对这起事故所给他造成的生活不便表示歉意。

　　专家解答 紧急避险理赔标准

　　那么汽车紧急避险时所遭受的损伤，肇事车主和受害车主应如何承担各自理赔责任呢？

　　相关车险专家解答道，虽然我国保险法尚未明确规定对紧急避让行为造成的损失，肇事车主该承担赔偿责任。但根据《民法通则》第一百二十九条规定：“紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承担民事责任。”

　　由于陈先生汽车突然变道，是导致谢先生在紧急避让中汽车被撞受损的直接原因，所以陈先生必须承担起这起事故的赔偿责任。

　　其次，依据《机动车辆保险法》相关规定，被保险人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同给予赔偿。

　　所以保险公司也应当承担陈先生所导致的事故损失的理赔义务。

　　至于陈先生需要承担多少责任，根据交警出示的事故责任认定书，由于陈先生汽车变道时很突然，并且方向灯打开较晚，而谢先生当时车速较快，未能及时制动，才导致这起交通事故。经双方协商认可，交警部门认定陈先生承担这起交通事故的主要责任。

　　保险公司将根据这些事故责任认定书以及汽车修复总费用，计算出相应的理赔金。

　　汽车未碰撞 为何能理赔

　　由于这起事故并非两辆汽车直接碰撞，而是由于一辆车紧急避险而导致车损，保险公司为何要以第三者责任险承担理赔责任呢？

　 　车险专家解答道，首先陈先生汽车变道是引起这起事故的直接原因，假设谢先生没有紧急避险，陈先生的汽车必然碰撞到谢先生的汽车，导致两车受损而引起更大 的损失，陈先生同样得承担起第三者车辆的修理费用。而谢先生由于主动紧急避险而仅致一辆汽车受损，减少原本的事故损失，应当说他的避险措施是合理有效的。

　　根据《民法通则》第一百二十九条规定：“紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承担民事责任。”即使陈先生的汽车未碰撞到其它车辆，但他是这起事故的肇事车主，所以他必须承担起赔偿责任。

　　其次，可以根据交警出示的事故责任认定书，既然陈先生应承担这起事故的主要责任，他就有义务承担事故的大部分损失。

　　车险大家谈　紧急避让

　 　江小姐（传媒业，驾龄3年）：现在马路上汽车很多，有时道路拥堵，有些车主就会想办法变道超车，这无疑增加交通事故的发生概率。我觉得有时过多关注事故 如何理赔有点像马后炮，要真正做到防患于未然，车险公司就不能只盯着如何做好理赔工作，更要采取有效的宣传措施，在事故发生前多教导车主多算一笔帐，以汽 车出险受损的代价“赢取”所谓的节省时间，究竟值不值？

　　我觉得只要大家都能遵守交通规则，少一点强行变道超车，少一点占小便宜的心态，道路交通就能更加畅通无阻，我们也就能少为交通事故理赔事宜操心。

　　崔先生（证券业，驾龄8年）：无论汽车有没有碰撞，肇事车主都应该承担受害车主的修车费用，否则这将助长某些车主驾车擅自变道超车的风气———反正只要汽车不碰撞，都是由受害车主承担理赔。

　　这不公平嘛，难道无辜受害车主就要蒙冤承担理赔费用，而肇事车主却能逍遥法外？我觉得有时保险公司的理赔标准不能只关注车险条款的规定，更要结合事故发生的实际原因确定事故责任。

　　王先生（房产业，驾龄5年）：如今道路很拥挤根本不知道如何采取有效的紧急避险措施，这时保险公司能否给予指点呢？

　　我觉得保险公司不能只关注理赔服务，也该给我们讲解如何紧急避险，毕竟大家都希望交通事故能够少一点。

　　友情提示　“紧急避险”成立的条件

　　车险专家提醒道，并非车主只要紧急避险，就由肇事车主全部承担事故损失。

　　首先根据紧急避险的评判标准，紧急避险的产生需要具备三个条件：1、险情的客观存在性，而不是臆想的或根本不可能发生的危险；2、为了避险不得已采取突发性行为；3、紧急避险不能超过必要限度。

　 　以谢先生的紧急避险为例，首先，由于陈先生汽车突然变道而导致两车碰撞的险情是客观存在的，其次，陈先生意识到汽车即将碰撞而不得已采取大幅度转向避让 的行为，最后从事故损失而言，由于谢先生的紧急避让，令原本的两车碰撞受损减少为一车受损，保险公司认定谢先生紧急避险措施是合情合理的。

　　所以陈先生作为肇事车主，必须承担谢先生的汽车损失，当然保险公司同样应该以第三者责任险标准支付陈先生理赔金。

　　但《民法通则》同样规定，因紧急避险采取措施不当或者超过必要的限度，造成不应有的损害的，紧急避险人应当承担适当的民事责任。

　　换言之，假设谢先生在紧急避险过程中采取措施不当，比如没有紧急制动汽车，反而猛踩油门，加速行驶以避让汽车碰撞，接连撞上几辆车，将原本的两车受损扩展为多车受损，甚至将一起原本汽车碰撞事故“升级”为人员伤亡事故，那么谢先生也难逃承担相应的民事责任。

　　最后，这位车险专家提醒车主，紧急避险一定要适当合理，最好的办法就是按照交通法规，遇到险情时，以制动停驶为主要方法，切不能自作聪明，抱有侥幸心理而加速避让，导致事故损失扩大的概率急剧上升。