《你为汽车保险了吗？》之豪宅篇

【编者按】本文摘自《你为人生保险了吗？》一书，作者为对外经济贸易大学保险学院教授，博士生导师，北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员王国军。本书将以一个完整故事的形式向读者讲述机动车辆保险的基本知识，向读者灌输保险理念，帮助读者树立风险和保险意识，解析我国机动车辆保险实务中常见的误区。

　　【故事梗概】

为了让读者学到有价值的保险知识，讲一个能够吸引他读下去的故事吧……

　　富豪李总的豪车失窃又遭夜半抢劫，皮尔森教授、沙纳和我都被牵扯到这个案件之中。接着四个人的自驾游成了险象环生的历险记。

　　在旅行过程中，一个具有黑社会性质的组织如影随形般纠缠着我们，预置我们于死地，在与这个组织的较量中，案件的真相逐渐浮出水面。一段光怪陆离的三角恋情也悄然展开，动人心魄〔各种有价值的车险知识贯穿整个故事〕……

【正文】

第一章 布加迪威龙

2. 豪宅

富翁看上去是相当平常的一个人，只是身材有些高大，神情淡然，衣着朴素。此时已经微笑着站在门口相迎了。

　　沙纳介绍：“这位是李总，这位是我的同学，是个车迷，也是个保险迷。”

　　“保险迷”这个词我还是第一次听说。沙纳很有创意，我心里想。

　　进门之后是一个面积约150多平米的客厅。客厅很大，成长方形，布置得相当得体。客厅与内室只有一门相连，门两侧的墙上是两幅巨大的油画，画面上竟然就是西山别墅区的风景。左边的油画是西山风景区的远景图，远山近树，清雾溪流，一派美丽的自然风光。右边油画景物的正中位置正是这座别墅，式样精巧的三层别墅小楼如童话中的城堡，掩映在绿树丛中。此画构思别具匠心，给人以身在画中的感觉。

　　客厅的两侧都是宽阔的阳台。阳台与油画的转角处各有一个与上一层相连的楼梯。客厅与阳台用整面的落地玻璃门相隔。因为到了晚上，客厅与阳台相连的玻璃门都已封闭，玻璃是单向透光的，里面可以比较清晰地看到外面清幽的夜色，从外面却只能看到淡淡的灯光，看不清里面的任何细节。

　　油画对面的墙壁，也就从外面进入客厅的大门右侧的墙壁上是多宝槅，小格子里全部是大大小小的汽车模型，灯光从暗孔中照射出来，打在那些模型上，如同一个小型汽车博览会。大门左侧是一个100英寸的背投电视，正在播放中央电视台青歌会的画面，电视前面是一个中空的水晶茶几，茶几内灯光柔和，热带小鱼在水中穿梭，水草摇荡，俨然一个微型的海洋世界。茶几后是一圈牛皮沙发，沙发的靠背很高，人坐上去只露出个头顶，将这一区域围成了一个相对独立的空间。客人可以坐在沙发上边看电视，边靠着休息。

　　李总把我们让到茶几边上，然后用遥控器关掉了电视。我和沙纳坐在正对电视的沙发上，李总则在面对着阳台的沙发上落座。

　　李总说：“我以前都是买保险公司推荐的全险，但不知这样的安排是否合适。所以想向专家请教。”

　　沙纳很谦虚：“我们也算不上什么专家，不过还是可以帮您参谋一下。总买全险，肯定是有花冤枉钱的地方。不过，对您这样的成功人士来说，多花些保险费获得更多的保障应该是没有什么大问题的。而且，您的时间成本很高，似乎没有必要在省几个保险费这样的小钱上动脑筋，如果您信得过，我们可以帮您设计一个保险方案。”

　　李总顿了一顿说：“我倒不是为了省那几个钱，我是想转换一个我生意的发展方向。你们也都知道，2008年后，房地产的生意已经进入了低潮。我早就料到了今天，并已经从房地产市场全身而退。就像十多年前我看好房地产一样，我现在看好保险业。”

　　沙纳说：“可是保险业的竞争也已经是比较激烈了，很多公司在保险业务上都是亏损的，它们的主要收入来自于投资，如果股票市场就这样半死不活的阴跌着，不少公司就可能又像2005年以前那样给员工发半薪了。”

　　李总说：“我也做过一些功课，我也清楚，现在全国已经有了110多家保险公司了，如果我现在进入，那是没有任何优势的，所以我想咨询你一下，我是不是可以成立一个专门做汽车保险的保险公司？”

　　沙纳说：“专业化经营？已经有一家叫做‘天平’的保险公司像您说的这样专做汽车保险了，如果能做好，这的确是一个不错的主意。”

　　李总说：“我把我所有消费进行过横向比较，我觉得保险公司赚我的钱那是赚得最轻松的，我买了十多年的车险，我这几辆车，每年都有几万块钱交给保险公司，可是这些年我就发生过一次刮蹭事故，保险公司赔了我不到5千块钱，保险公司这样的生意真是值得做啊。”

　　沙纳说：“超级精明的商业头脑，您是这么看问题的。”

　　李总接着说：“我还算过一笔账，一辆21万元的车，全险的保险费在6000元左右，大概35辆车一年交的保险费就够买一辆这样的车了，也就是说，如果保险公司承保的车辆，发生全部损失的概率低于1/35，也就是2.9%，保险公司就稳赚不赔。”

　　沙纳说：“您这里面没有考虑到保险公司的营运成本，在保险精算中也叫附加费用。也就是说，除了保险公司因保险事故发生赔出去的钱之外，保险公司还要承担营运成本，人吃马喂要花钱，国家税金要花钱，保险公司的投资者也要获得一个社会平均利润。”

　　李总说：“可是汽车发生事故的概率根本就没有那么高。2007年，全国汽车保有量约为5355万辆，全国共发生道路交通事故约327209起，每辆汽车每年平均发生车祸的概率等于车祸次数除以汽车数量，只有0.61%，按公安部的统计，近几年事故率还在降低。”

　　沙纳说：“保险公司的营运费用要花掉很大的一笔钱。”

　　李总说：“我是开公司的，这个我明白。但是，即使你让附加费用等于保险公司的赔款支出，相当于将事故概率提高一倍，那保险公司还是可以获得超额利润的啊。”

　　沙纳说：“附加费用远小于保险金的支出，不会有赔款那么多。不过，您算的仅仅是全损，除了全损外，保险公司每年还要为部分损失、风档玻璃破碎和划痕等等支付大量的保险金，况且车辆盗抢的损失也是没有包括在您所说的2007年约33万起事故之中的吧。只要是保险合同中的保险责任，保险公司都要赔付，而不仅仅是交通事故的损失。”

　　“再详细的数据我也没有了。不过我的直觉是做车险会很赚钱。”李总沉思了一下说：“那咱们不妨再分析分析来自保险业的数据，2007年所有保险公司车险的保费收入是1484.28亿元，赔款支出是790.32亿元，一半多一点。而车险基本都是一年一保，车险还把地震和海啸等巨灾排除在外，全国每年发生交通事故的概率大致差不多，准备金提取是非常有限的，你说保险公司是赔是赚吧。”

　　沙纳说：“可是保险公司真的没有你算的那么高的利润。”

　　李总说：“那么钱都哪里去了呢？我这还没算保险公司拿着投保人交来的保费做投资获得的投资收益呢。”

　　沙纳说：“车险都是一年期的，投资收益和寿险没法比。”

　　李总说：“我看过一家大公司的年报，2006到2007年的利润也很可观呢。钱都到哪里去了呢？”

　　沙纳沉吟片刻说：“实际上是中介把很多利润都拿走了，比如4s店，比如汽车修理厂。”

　　“保险公司那么大，保险中介那么小，主要利润还被中介拿走，那就是保险公司自己的问题了。”李总哈哈大笑：“看来我得投资做保险中介了，做一家4s店？可是这个行业的竞争也很激烈啊。”

　　沙纳说：“干脆做一家专业的保险经纪公司或者保险公估公司。”

　　李总问：“都是干什么的？”

　　沙纳说：“保险经纪公司就是帮着投保人买保险的公司，他们会告诉投保人哪家保险公司的产品最适合，并从中协助双方签订保险合约。保险经纪公司只向保险公司收费，不向投保人收费。”

　　李总笑：“天下没有免费的午餐，保险公司的钱又从哪里来，还不是投保人缴纳的保险费，羊毛出在羊身上。”

　　沙纳说：“如果由经纪公司负责保险招标，经纪公司一般要向中标的保险公司索取保险费的15％。”

　　李总说：“还不是嘛。”

　　沙纳说：“那就投资一家保险公估公司吧。简单地说，如果车撞了，被保险人说赔一万，保险公司说赔五千，这时候就需要出来一中介，查勘定损之后说句公道话，该赔多少，这就是保险公估公司主要做的事情。”

　　李总想了想：“中介不太容易做大，我还是做一家保险公司得了，我有我的办法，不会让中介卡着我的脖子的。”

　　沙纳说：“有家保险经纪公司已经在美国证券市场上市了，保险中介这个行业值得考虑投资。”

　　李总说：“这事儿不急，我以后还会向你请教。我现在的问题是我的布加迪威龙的保险该怎么买。这辆车的保险今天办差不多了，保费都打过去了。当然，如果你们有什么好的建议，我让他们再做些调整。”

　　沙纳说：“您买车险已经很多年了，大概也知道个一二。”

　　李总说：“以前我都是让公司财务部的人帮我办个全险，最终我签个字划款就得了，现在不同了，我想就此机会多了解一些保险的知识。刚跟你讲了，我不是还希望向保险这个方向转行呢吗？所以我希望从你这里学的东西越多越全面越好。当然我也不会亏待你，以后布加迪威龙可以借你开几天。呵呵。”

　　沙纳一下子来了精神：“您要是真舍得，让我开一天就好。”

　　李总说：“有什么舍不得的？好东西就需要大家分享。而且舍得酒的广告说得好，‘有舍才有得’。我给你车开，你给我讲授保险知识，我们是公平交易。”

　　沙纳清了清嗓子，指了我一下说：“那我就简单地说一下吧，有没说明白的地方，这位兄弟做个补充，他可是个深藏不露的保险专家啊。”

　　李总向我友好地一笑：“高手大多深藏不露，我要是真转行做保险，还少不了麻烦两位，请两位来当高管，希望多多指点。”

　　“那先谢谢。”沙纳说：“严格一点说，车险指的应该是机动车辆保险，而不仅仅是汽车保险。机动车辆既包括汽车，也包括专用机械车、特种车，还包括电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等等。机动车辆保险是指保险人对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡和财产损失负赔偿责任的一种商业保险。”

　　此时悦耳的门铃声响起。