车主理性杜绝车险欺诈 险企应构建反欺诈防线

近年来针对车主的车险欺诈屡见不鲜，但有些车主似乎并没有因此提高警惕，使得违法犯罪分子骗保作案猖獗进行。作为车主，做好车险投保、理赔每一环节过程中详细核对、验证自己的保单、车损信息，识破车险诈骗并不难。

电销车险需信息核对

核实信息说起来比较容易，但在投保过程中车主们往往会忽视这个关键的环节，并且从投保到理赔环节都需要进行实时验证，为了防范投保假车险保单，车主首先需要详细地询问保险销售人员的身份证明，一般正规的电销人员能够准确地报出自己的姓名、身份和员工代码。

各家保险公司通话内容也被录音并且将被保存15年，投保的录音都可供车主进行查询，如果电销人员不敢透露相关信息，或者对投保人的询问遮遮掩掩，那车险骗局就不攻自破了。

另外，车主通过拨打专用号码进行投保时，在电话中完成报价、保单条件确认等程序之后，保险公司会安排人员上门送单并且当场签订，如果电话中销售人员表示不提供单据并没有相关渠道进行保单核实时车主就要警惕了。

定损之前自我查勘

在车辆定损之前，车主一定要先自己验证查看一下车辆的哪些部分受损了，不能一味地相信保险人和汽车修理厂，因为一些犯案人员往往在此环节抓住了客户图省事全权委托给修理厂的心理，在事故车修理、换装的过程中钻了空子。

身份原件谨慎提供

如今很多车险欺诈的作案团伙就是打着投保人的名义进行骗保、骗赔的，投保人个人信息的泄露给这些不法分子提供了又一可乘之机，在此提醒投保人不要轻易对电销人员及代理人员提供自己的个人信息。

购买车险之后发生车辆交通事故，车主尽量选择自己亲自报案而不是代理人代报，在不影响交通且条件允许的情况下，要求保险公司人员到事故现场勘查。同时，不要将自己的驾驶证、行驶证、身份证等有效证件原件交予汽车修理厂或4S店，特别是非保险公司正式职员代为办理整个理赔程序时。

定期关注理赔记录

近期有不少消费者投诉汽车修理厂利用并未发生的保险事故骗取保险金，从而导致车险理赔记录虚增、车险保费上浮。在此提醒消费者，车险理赔结案后，应及时查询理赔记录，重点核对出险次数及赔款金额，如有异议要及时向监管部门反映。

据介绍，目前可通过拨打保险公司客服电话、登录保险公司官网及保险行业协会车险信息平台等方式查看理赔记录。此外，为了避免被骗保，车主出险后要及时向保险公司报案，说明车辆事故发生经过及损失情况，以便查勘定损。如需委托他人代办理赔，应亲笔签署委托授权书，确认授权范围和有效期，并向保险公司提供有效身份证件原件。同时，车主还要索取车辆维修清单，以便与保险公司核对理赔记录。

车险理赔实操流程

1 施救

车主应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，避免或减少损失。

2 保护现场

未经保险公司查勘、核损或同意之前，有义务保护好事故现场，等待保险公司进行事故查勘。符合自行协商处理的交通事故，经保险公司同意后，可在事故现场附近不影响道路交通的地点等候保险公司进行事故查勘。

3 报案

发生保险事故后，车主应当及时向您投保的交强险所在的公司报案，通知保险公司，以便保险公司及时派人到现场查勘定损。出险报告一般应采取书面形式，也可以先口头或电话通知，然后补交书面通知。

4 提出索赔

根据交强险合同约定，向保险公司提交赔偿申请并提供相应的索赔材料。

观点

险企应构建反欺诈防线

车主们由于专业和能力的限制可能对各类车险欺诈并没有太多的防范，但作为为车辆提供保障的保险公司却是打击车险欺诈恶劣行径的关键，因此保险公司针对反车险欺诈的内部风险防控机制和外部信息支持平台成了车险反欺诈的必要手段。

针对车险诈骗的欺骗风险，保监会发布的车险反欺诈工作通知中强调应结合实际、突出重点地打击欺诈行为。治理机会型欺诈要以预防为主，健全体制机制，加强宣传教育；治理职业型欺诈要以打击为主，集中惩治团伙欺诈和职业欺诈。

除此之外，专业人士认为内部风险控制需要从规范车险报案、受理、调查、核赔，以及赔款给付等各项环节入手，依据各个环节的不同风险制定应对策略。如受理环节，注意核实受理资料的真实性，审核理赔时注意申请单证内容的准确性，调查环节中需调查复核人通过系统审阅调查报告或笔录等，以保证调查结果的准确性。

关于外部信息平台的支持，保监会也提出推动车险欺诈信息共享，各财产保险公司应充分运用信息技术手段提升反欺诈工作效能。各地行业协会应利用车险信息平台建立并完善车险欺诈信息数据库，强化平台反欺诈功能，探索推动行业内欺诈信息共享。

保险公司应当积极运用模型的数据分析，培养在理赔反欺诈中能够力求精准命中的“狙击手”的能力，并且将其通过信息系统实现持续化，理赔部、风险管理部和内审稽核部都可以运用这一信息化平台，构建起理赔反欺诈的三道防线。

除了保险公司的内部风险控制和外部信息平台支持外，还应该加强整个保险行业打击车险欺诈行为的协作，各地行业协会应积极搭建反欺诈工作平台，及时发布案情通报和风险提示，在涉及多家公司的案件侦办中，应充分发挥牵头作用，组织开展联合调查和风险排查。加强与公安经侦部门协作，建立沟通渠道，形成长效机制，对于构成犯罪的骗赔行为，加大打击力度，对骗赔者形成强大震慑力。