车险“高保低赔”将变实保实赔

导读：老百姓自古便信奉“一分价格一分货”的常识真知，几千年来，无论世界怎样发展，社会如何变迁，这条真理却从未遭受质疑。然而现今，它却受到来自人心欲望的严峻挑战，甚至撬动到其原本甚为稳固厚实之根基。由此，我们不禁要问，价值市场的改革终于来临了吗？当今社会，营销作为一种纯商业手段正向传统价值观念发出强而有力的冲击，很多企业把营销作为其生存发展的第一模式手段，而保险行业受这股巨浪的影响亦不能独善其身。就拿车险而言，作为商业保险，其价值理应体现在维护好投保人的利益上，达成此点再从中盈利任谁都没有意见，然而事实却并非如此，车险理赔中存在太多的霸王条款，而“无责不陪”条款，则是为车主诟病已久，其影响之大，危害之深，甚至一度令保监会也头疼不已，欲下决心将其废之而后快。

　　去年9月底，中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》；随后的10月底，中国 保险协会发布了《机动车辆保险示范条款（征求意见稿）》（下简称《示范条款》），分别向社会公开征求意见。根据该意见 稿行业工作组提供的修订说明，新条款中“无责不赔”霸王条款被废除了。专家同时指出，既然承认了无责不赔、高保低赔等 违法规定是霸王条款，那么，即便《示范条款》没有正式出台，过渡期内霸王条款也应该先停止使用。

　　保险专家、中国精算师考试中心负责人杨波表示，如果我们把整个中国的车险市场作为一个大的市场、整体市场来看，不 管是保监会，保险行业协会，消费者还是公司，都是主体，这样来看的话，它应该是从传统的供给角度出发，转变成从消费者 需求角度出发，从这个角度来看，这一次的修改方向应该是值得肯定的。

　　车损险，保的是车辆损失，和责任是没有关系的。但绝大多数保险公司都是采取先区分责任再赔付的违法方式处理的。在 江苏南京多年来已经审理了大量这一类案件。结果都是判决车损险“按责任赔付，无责不赔”条款无效。

　　目前正在修改的《示范条款》中最为引人注目的，正是废除了这一霸王条款。车损险是一种物质保险，理论上说，只要投 了足额车损险，车损险项下的损失应该得到全额赔偿。但目前执行的车损险条款，只对车主在事故中负有责任的情况下，车辆 的损失进行赔偿，而且，按事故中的责任比例确定赔偿比例。无责任时不赔偿。《示范条款》将车主无责任的部分也纳入了赔 偿范围也就是说购买车损险的消费者有望据此得到合法保障。

　　专家强调，“无责不赔”条款与现行法律相冲突，《示范条款》在这一点上回归了法治。

　　“高保低赔”将变实保实赔

　　与“无责不赔”一样，我国车险另一大霸王条款是高保低赔。现行条款规定：无论车辆新旧，车损险足额保险金额依据新 车购置价认定，实际赔付却最高不得超过车辆的实际价值。也就是所谓的“高保低赔”。

　　以浙江宁波的周先生为例，从2001年开始直到2009年，8年时间，周定海的车每年的保险费都是按新车购置价14万元全额计 价缴付，其中车头部分是以新车价88920元作为保险金额。2009年，这辆车发生车损事故。宁波市价格认定中心对车辆损失做了 评估，认定车头部分损失为36000多元。事故结案后，周定海向保险公司索赔，但业务员却告知，车头部分要按折旧来计算赔款 ，只能赔20896.2元，这和实际修理费相差了近1.6万元。原来保险公司经计算得出，周定海的车在出事故时车头部分实际价值 只值20896.2元，所以根据保险条款中，车损事故赔偿不能超过车辆实际价值的规定，只能赔周定海20896.2元。

　　车主周定海表示，法院说多收了我这个保险费，对吧，保险公司退出了多出部分的保险费给我，你说我出了事了，它退给 我，我一年没出事呢，它不是收下了？那我算了一下我8年9年了这个保险它又收我多少钱，它可能退给我吗？

　　周定海的遭遇事实上是所有车损险投保人的典型代表。好在目前正在完善中的《示范条款》将彻底颠覆“高保低赔”霸王 条款，《示范条款》规定车损险足额保险额按车辆实际价值认定，实际赔付最高限额也为车辆实际价值。这意味着，实保实赔 。专家指出，这将使消费者免予为永远不能兑现的保额交纳没有任何意义的保费。

　　专家观点，霸王条款应该先停止使用

　　汽车保险业界的专家都认为，这次中国保险协会对外发布的《机动车辆保险示范条款（征求意见稿）》，确实解决了一些保险行业存在的痼疾，比如说按责任赔付、无责不赔以及高保低赔等问题，这些进步无疑是值得肯定的，而且对于维护广大车 主权益也会有切实的帮助。但是也有专家指出，在《机动车辆保险示范条款（征求意见稿）》中，还存在有些条款模糊不清、 甚至存在自相矛盾的地方，因此还需要进一步地完善。

　　近些年来，涉水争议是车损险中常见的争议之一，专家认为，产生这种争议的原因之一就是条款含糊其辞的结果。

　　记者首先查阅了现行的商业车险条款，在保险责任中，现行车险条款写明了暴雨、洪水是主要保险责任范围。但在责任免 除条款中写明：保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，属责任免除范围；接着记者又仔细阅读了《示范条款》，在 保险责任中，《示范条款》写明了暴雨、洪水等是主要保险责任范围。但在责任免除条款中写明：因涉水行驶或发动机进水后 启动导致的发动机损坏，属责任免除范围。

　　某大型保险公司前核保核赔部负责人潘浩介绍，在大量的司法实践和法院判例中，消费者即使没有购买涉水险，也能获得 发动机进水的赔付。比如在2008年上海，一位消费者在暴雨中行驶时，由于道路积水导致发动机损坏，保险公司拒赔，但是法 院认为，消费者发动机进水的主要原因是暴雨所导致的，而暴雨是车险条款的责任范围之内，因此法院认为保险公司应该予以 赔付。

　　专家同时指出，既然承认了无责不赔、高保低赔等违法规定是霸王条款，那么，即便《示范条款》没有正式出台，过渡期 内霸王条款也应该先停止使用。

　　希望此次保监会出手整治车险霸王条款能获得一个对车主有利，对推动车险行业改革发展有效的结果。通过积极打压车险行业存在的弊端、漏洞，维护好消费者应有的权益，来让整个保险行业涣然濯清。且希望它也能起到一个带头作用，让世人看到政府治理市场污浊环境的果敢坚定，更重要的是别让符合市场规律，对人民有利的传统价值观磨灭在我们这一代人的手上。