汽修骗保的“公开秘密”：车险查勘员提成10%

　　本报5月29日刊登的《车主，留心你的车险报案金额》见报后，引起行业人士和众多车主的热议。

　　近日，当事人张小姐告诉记者，该报道见报后修理厂和保险公司的工作人员通过电话联系到张小姐并对此作出回应。修理厂认为，张小姐的投诉有失实的地方。保险公司则表示，理赔金额是按照当时定损的照片赔付，公司严格按照流程在走，如果张小姐有任何疑问，可配合其到修理厂再行了解情况。

　　对于以上的回应,张小姐表示，“作为一个车险消费者，每年按时交纳保费，希望自己每笔金额都一清二楚，也希望用自己的这次亲身遭遇警示更多的车险消费者。

　　值得一提的是，以次充好、偷工减料、报假案等现象在汽车修理行业时有披露。针对张小姐的遭遇，一中小产险公司云南分公司副总直言，车险查勘员在与汽修厂的合作过程中，道德风险已是防不胜防。

　　现象1

　　道德风险难防

　　记者拿到的某保险公司与汽车修理厂的合作协议书显示，双方的合作范围是在合作协议期内，修理厂在保险公司提供的保险产品和费率条件下，在开展业务过程中利用自身优势积极向保险公司投保营运客车、营运货车、非营运车辆以及家庭自用车等机动车辆保险。保险公司将利用自身资源特点，在承保的所有机动车客户出险后积极引导和推荐客户至该修理厂维修，并在流程和环节上尽可能予以便利。

　　“这样的协议是经过保险公司和修理厂双方友好协商，在平等互利的基础上达成的。目的是为了更好为客户提供优质服务，实现资源共享、优势互补，以促进双方的共同发展，从而全面提升双方的品牌价值。”跟其他保险公司一样，上述中小产险公司副总也一直以这样的初衷寻求与修理厂达成合作。

　　但自其所在的产险公司在云南设立分公司以来，关于合作伙伴修理厂的纠纷就一直未曾断过。去年，就曾有一个经历与张小姐类似的客户上门投诉，表示从未出过险的情况下为什么新投保时会有6000元的报案记录。

　　“对于类似这样的纠纷，我们公司每年都要处理一大摞，已是见怪不怪。”上述公司副总表示，每次遇到这样的疑问，都会针对每个理赔环节进行细查，大多时候问题出在查勘员的身上。这些年下来，每年几乎都会因为上述原因开除一部分查勘员。情节严重者还会上报给监管部门或公安机关。

　　据传，本地有一家产险公司有一年开除了100多个查勘员。”上述产险公司负责人表示，为降低客户的道德风险，减少公司损失，有的保险公司在客户部设立了独立的调查科，除了对重大理赔案件进行审核复查外，也会对一般性的可疑案件进行抽查，尽量减少理赔过程中存在的“跑、冒、滴、漏”现象。即便如此，对于类似的事件还是防不胜防。

　　现象2

　　汽修骗保的“公开秘密”：车险查勘员提成10%

　　据悉，因为保险查勘员是第一时间在现场与报案车主接触的人，虽说客户可以自由选择地方进行维修，但因为一些客户对修理厂不熟，查勘员的推荐在很大程度上决定了客户的选择。所以保险公司查勘员与修理厂的“合作”对于这个行业来说也不是什么秘密了。而且随着修理厂市场竞争的加剧，查勘员对于修理厂的提成要求也越来越高。

　　“按理来说，查勘员个人从修理厂拿到任何一分提成都是不合规的，但是因为考虑到市场竞争的问题，我们作为管理者而言有时也是睁只眼闭只眼。除非已经超越了我们的容忍界限。”一不愿具名的产险公司负责人告诉记者，目前市场上查勘员与修理厂谈的费用大概为10%，即报案车主每在修理厂维修100元，查勘员便可从修理厂拿到10元的回扣。

　　记者了解到，日前，上述公司有查勘员把这个价码谈到了20元，后来因为修理厂老板饭桌上的无意抱怨而被产险公司高层得知，该名查勘员在还没有拿到任何一分钱的前提下被保险公司开除了。

　　一产险公司人力资源部负责招聘的相关人士表示，公司领导为了防止因查勘员的个人行为给公司形象和公司利益带来损伤，有时会要求招聘查勘员时，尽量不招那些有着多年查勘理赔经验的人，而是倾向于从学校或社会直接吸纳一批没有经验的，因为在他们看来，查勘员从业的经验越久，对于这个行当里的那些“勾当”就越了解，相比之下，宁愿花时间与精力培养新人。

　　现象3

　　直赔模式存漏洞

　　在张小姐的投诉中，关于维修项目和金额的争议是现在大多数车主在现实理赔中最为关注的话题。

　　保险公司表态说，目前保险公司与修理厂主要采取两种合作方式：直赔厂和非直赔厂。所谓非直赔厂是车主修理厂修车的时候，需要先把维修费垫付给修理厂，然后保险公司把赔款再划到被保险人的银行卡账户上。而直赔厂即客户不用花钱，费用由保险公司直接付给修理厂。

　　一些保险公司往往会以合作修理厂是直赔厂，无需客户签字确认为由应付客户关于理赔金额的质疑。

　　对此，一产险公司负责人坦言，正规的理赔流程是，被保人在肇事后首先向报案中心报案，然后由报案中心安排查勘人员进行现场勘验，并与被保人一起填写现场勘验记录，再到定损点由定损人员根据现场勘验记录和实际损失情况判定赔付金额，然后才能进行维修和赔付。

　　在整个过程中，不论是直赔厂还是非直赔厂，都需要在维修协议上就维修项目和维修金额取得保险公司、修理厂、被保险人三方签字认可。

　　“现在车的品牌那么多，上万种汽车配件以及千差万别的报价，车主有权力知道自己的车修了什么、换了什么，这是最基本的知情权。”一产险公司理赔部相关人士直言，对于汽修行业来说，以副产配件冒充正产配件、用旧配件冒充新配件已是司空见惯的经营方式，无论是车主还是保险公司都需要花心思与精力尽量去鉴别。

　　现象4

　　有保险公司算了一笔账，收1万钱的保费，人力、物力、房租等什么都不计算的直接成本就是50多元，大的保险公司有的甚至直接成本达189元，所以理赔这个环节要控制的好。”一产险公司负责人直言，一些规模比较小的修理厂，因高额的场地租用费以及人工费，正常的经营可能难以为继，只得靠大量的报假案来保持盈利。

　　修理厂不愿说的秘密

　　除此之外，故意扩大损失、报假案也成为多年来修理厂的诟病。

　　比如，本来车子大灯是好的，只是旁边撞了一下，保险公司过来定损前，修理厂会提前将大灯取下，换上一只破损的，这样一来就平白地多出了一个修理部件。

　　还有的修理厂会在车主第一次报案送修时，把车主提供的身份证、驾驶证、行车证等证件私下多复印几份，在车主后面的报案维修中，背着车主以其名义扩大损失，报假案。

　　有着多年理赔经验的某产险公司工作人员就曾遇到过一家修理厂在维修中保存很多不同车型肇事车的损伤照片，然后要么通过更换车牌或避开车牌的方式，把同一车型的损伤挂靠在一辆车的名下，扩大损失，进行报案。

　　尤其是这些年得以快速发展的快出快赔，虽然给车主带来了便捷，但因其所引发的假案在2007年到2009年前非常猖獗。

　　据业内人士介绍，因为有的保险公司快处快赔是不需要事故现场的，车主需直接将车开到快处快赔点，这样一来，修理厂的人就钻了这样的漏洞，他们将车主的车开到一个快处快赔点，说其中一方是全责，因为保险公司没有查勘过现场，只能靠这两个人的描述来判定责任。而第二天同样两个人又把车开去另一个快处快赔点，说另一方是全责，这样一来一辆车等同于修理了一次却赔付了两次费用。

　　据悉，为防止假案，现在保险公司的系统也越来越先进。有的保险公司理赔系统里有个自动的监漏系统，对一辆车短时间内频繁地出险会自动地报警，会自动地把这个案子筛选出来，然后让督导科去查，去核实。

　　“现在的保险市场销售费用已经很高了，保险公司为了把业务做上去，拼命地优惠与打折，除了系统里优惠后，发票价还可以优惠。比如最后出来的发票价是一千元，有的保险公司会只收600元。

　　有保险公司算了一笔账，收1万钱的保费，人力、物力、房租等什么都不计算的直接成本就是50多元，大的保险公司有的甚至直接成本达189元，所以理赔这个环节要控制的好。”一产险公司负责人直言，一些规模比较小的修理厂，因高额的场地租用费以及人工费，正常的经营可能难以为继，只得靠大量的报假案来保持盈利。

　　所以，在选择与什么样的修理厂合作上，还是得看修理厂的规模大小，除此之外，还基于修理厂负责人在业内的口碑及多年的相互了解。

　　修理厂伪造事故，不仅会使车辆的安全性能受到影响，还会使车辆因经常高额索赔而留下不良保险记录，如此一来，到第二年投保人续保车险时，保险公司有权提高所投车险的保险费率，上升幅度最高可达30%，如果连续多年有不良记录，保险公司还有可能拒保。

　　对此，业内建议车主修车后一月内应到保险公司拉一张定损单出来，如发现定损内容与实际维修项目不符，可以及时提出异议。

　　还有不少车主会发现有时候保险公司的定损金额不够支付车辆的实际维修费用，碰到这样的情况如何解决？

　　业内表示，各家保险公司都只针对实际损失进行理赔。一般情况下，保险公司的处理原则是“以我为主”，即其定损金额与修理厂报的维修费用有出入，还是以保险公司定损金额为主，如果遇到定损金额不够修车的情况，车主需要再次拨打保险公司的电话，让查勘员再次对车辆进行定损，与保险公司进行协商，这样一来最终的维修费才不会与理赔金额有太大的出入。