车主如何减少机动车涉水损失

　　今年入夏以来，南方各地暴雨不断，除了暴雨造成的出行不便，还有频频爆发的机动车涉水行驶引起的发动机损坏事故。当车主拿着机动车发动机维修单找保险公司理赔时，却被告知发动机涉水损坏是由于车主本人操作不当所致，保险公司将不予赔偿。

　　车主会问，当初投保时明明购买的是“全险”，为什么发动机损失保险公司却不赔呢？

　　律师点评

　　其实“全险”并不是一个保险品种，而是保险公司向车主推销保险时对常见的几种机动车保险品种的统称。“全险”一般包括基本险和附加险两部分。基本险主要指车辆损失险和第三者责任险，其中车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失，它是车辆保险中用途最广泛的险种，无论是小剐小蹭还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。而第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。附加险是在投保了基本险之后的附带险种，即只有投保了基本险后方能投保相对应的附加险，附加险不能单独投保。附加险一般分为盗抢险，司乘意外伤害险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等。但这并不意味着车辆所有损失都在参保范围内。

　　结论 >>>>>>>>>>>

　　针对本文所提及的暴雨原因造成保险车辆的损失，如车辆静止被淹，在没有强行发动情况下造成的损失，属于车辆损失险的赔偿范围，保险公司会负责赔偿。但是如果遇到道路积水，车主依然强行发动或涉水行驶造成的损失，保险公司将不负责赔偿。因为在车辆损失险免责条款中明确规定：“在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏”的“损失和费用，保险人不负责赔偿”。因此车主如遇暴雨天气而车辆涉水行驶前，必须判断车辆是否能安全通过，如果不幸发动机熄火，一定要避免二次打火。同时车主应该在第一时间报案，通知保险公司查勘及拖车，对车子进行正确的清洗处理。这种情况下，如果车上的电子设备仍然有损坏，保险公司是予以赔付的。

　　那么有没有一种保险品种是专门针对车辆遭遇水浸事故后造成的包括发动机部分的车身损失的呢？答案是肯定的，这种保险品种一般称作涉水险，其主要保障范围为：在遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；遭受暴雨、洪水后，驾驶人未经必要处理而启动机动车。保险公司在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿发动机的修复费用。对于暴雨多发且易积水的城市，车主有必要购买涉水险防患于未然。

　　>>提醒

　　1.涉水险是一种附加险，车主只有在购买了基本险即车辆损失险之后才能购买涉水险。

　　2.各保险公司对于涉水险的叫法也有不同，有的叫发动机特别损失险，有的叫涉水损失险，每个公司的理赔范围也不同，所以车主在购买保险时一定要看清险种条款，不要因为疏忽而造成经济损失。

　　3.因为车损险有20%的不计免赔率，因此，如果车辆在涉水过程中出现发动机故障，车主只有投保了不计免赔险，才能获得全额赔偿。

　　曾祥斌 北京盈科（武汉）律师事务所合伙人、资深律师、高级心理咨询师、武汉帅丞知识产权代理有限公司专利代理人、武汉仲裁委员会核心仲裁员、自然之友武汉小组组长