炎炎夏日，有车一族如何巧为爱车投保险？

　　进入5月，又到了新一轮车险续保的高峰期，面对纷繁复杂的车险项目，有车一族该如何续保才更合适、更省钱？

　　投保篇

　　车险保费谁说了算

　　理赔记录影响保费高低

　　去年5月份，小李购得一辆斯柯达，正式成为有车一族，可是由于没能租到小区固定的停车位，“见缝插针”的停车方式让他的爱车饱受摧残，受停车环境不佳影响，年仅一岁的“斯柯达”四周出现了不少摩擦痕迹，因为是新车，为保证车容车貌，小李每次都会向保险公司申请理赔。

　　眼看车险续保期临近，他咨询保险公司时却发现保费比上一年度贵了好几百元，保险公司给出的解释是：本年度出险记录达到了5次，保费要在基准保费基础上上浮30%。

　　据平安车险部相关负责人介绍，北京车险保费主要是根据北京商业险费率浮动方案的规定执行对应折扣，对于续保的旧车业务，客户以往的承保理赔记录对当年的保费影响较大。

　　事实上，与小李一样，因理赔记录偏多而导致保费上涨的消费者不在少数。根据被保险车辆上一投保年度内已赔款次数确定系数值：若上年度发生5次及5次以上赔款，系数值为1.3；若连续3年及3年以上无赔款，系数值为0.7。如果驾驶技术出色，可以获得的无赔款优惠最多为保险费的30%。而一旦发生保险索赔，下一年度就不再有无赔款优待，只有再连续3年不发生赔款才能重新获得30%的无赔款优待。因此如果驾驶技术很好，只是偶尔发生一次很小的事故，应先考虑无赔款优待因素后再决定是否向保险公司索赔。

　　此外，影响车险保费的浮动系数有很多种情况，无赔款折扣系数、平均行驶里程系数、客户忠诚度系数、多险种投保优惠系数、指定驾驶人相关系数、行驶区域系数等。

　　选对渠道经济实惠

　　陈女士最近购买了一辆新的CRV，以前家里那辆旧车都是通过4S店直接投保，最近与身边同事对比后才发现，自己的爱车不光保费不够划算，享受的服务也十分有限，这一次她希望换个渠道投保，好好享受一下车险服务。

　　记者采访了解到，与其他投保渠道和方式相比，电话车险在价格上和便利性上均具备优势，正受到越来越多车主的欢迎。根据保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其车险报价可在国家最低7折的限制下，再降15%。

　　太平洋(601099,股吧)产险北京分公司方面就建议，个人消费者选择电话销售产品，不仅在原产品费率基础上会有一个85%的折扣，还有专门人员为您将保单送上门。

　　此外，保险专家提醒车主在电话投保时可关注以下问题：首先，注意辨别专用投保号码，保监会规定电销产品必须具有专用的服务号码；其次，为了能让电话车险接线员准确地给客户报价，请提前准备好身份证、行驶证、去年保单，在投保的时候将车辆的准确信息报给接线员；第三，通过送单服务的客户，在接到保单的同时，认真核对保单信息是否准确，保单内容是否齐全，查看在各种保险凭证上是否盖有保险公司的专用印章。

　　小贴士

　　投保三部曲

　　1.投保时要确保自己的车辆有合法的行驶证件及号牌，并经检验合格，否则即使买了保险车辆出险也属于免除责任。

　　2.在填写投保单时应认真准确填写个人资料，对于由他人代填的投保单，投保人一定要确认所填内容是否属实，险种是否符合自己的投保意愿，有无苛刻的特别约定内容等，除外责任条款一定要了解清楚，最好索要文字性说明材料，避免由于误解或不了解而带来不必要的损失。确认无误后，本人再签名确认。

　　3.在收到保单后，一定要立即核对保险单上列明的项目，如车牌号，发动机号，车架号，要求承保的险别、保额等是否有错漏，如有错漏要立即提出并更正。

　　选好险种享优待

　　除了选对投保渠道外，选好车险品种同样有其必要性。王叔叔有多年驾驶经验，自己家的标致307已经开了很久，虽然眼瞅着新车变旧车，但王叔叔一直给爱车提供全方位保护，差不多所有险种一个不落都投保，直到有同事建议他根据车龄慎重选择险种，王叔叔才恍然大悟，并不是所有汽车都需要“全险”护航。

　　一般来说，对于不同的车型和车况，尤其是新车和旧车车主，在购买车险的时候也有所不同。新车最好要投保全面一些，旧车则应根据实际车况来选择车险。

　　具体来说，新车车主可以购买一般意义上的全险，包括交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃险和不计免赔的车险“全面版”，这样的车险产品组合保障较为全面。

　　而对旧车车主来说，为家庭用车续缴来年保费，增加和删除一些险种很有必要。其一，审视一下来年家庭车辆用途是否发生变化，如家里增加成员，私家车从个人代步工具变成接送家人的专车。

　　与此同时，平安产险的专家认为，除基本险种保障外，根据夏日季节特点，特别推荐“涉水行驶损失险”“自燃损失险”，对于非夏季入保的客户，也可在夏季来临时，加保此两项险种。

　　用好车险增值服务

　　韩磊做酒水销售已经有五六年的时间，除了连年上涨的业绩压力外，最让他发愁的就是喝酒，只是自己干的就是白酒销售，每次与客户吃饭都少不了应酬。每每这白酒一下肚，就不敢醉驾上路，稍沾点酒精也只能打车回家，到了第二天再急匆匆回去取车。不光耽误时间，还十分影响工作与生活。

　　目前各家保险公司纷纷升级车险服务，针对韩磊这样的情况完全可以通过保险公司来解决。据了解，已经有保险公司推出代驾服务，包括酒后代驾、疲劳代驾以及家庭日常代驾等。

　　还有保险公司针对投保车辆可能面临的各种突发状况，例如平安产险为人伤案件提供“7×24小时”电话医疗专家在线辅导服务，向所有车险客户提供“7×24小时”百公里免费道路救援等服务。

　　通过服务升级，就连理赔受理时间也较往年大有提升，例如，太平洋财险推3G快速理赔系统，实现事故现场查勘、事故损失核定和事故维修回勘等工作的前端操作与后台作业实时连接和数据传输；人保财险推出电子查勘员、电子理赔员保险服务等。

　　北京提前迈入夏季，车辆在此季节的事故率逐渐增加，多数人以为，只要投保了“全险”，保险公司都可以给予赔付，这是个很大的误区。

　　理赔篇

　　五种事故保险公司不买单

　　>>雷区三发动机进水

　　上周四，田老师与同事在办公室加班，回家的时候正好赶上了晚上那场大暴雨，焦急中驶入了大片积水中，看着地面的积水，田老师慌乱中熄火了，不知所措的她拨打了保险公司的客服电话，求助拖车解围。

　　人保财险北分理赔部相关负责人指出，夏天是暴雨多发季节，一些路面会在雨后积水，在淹及发动机的水中启动或行驶都可能导致发动机的损毁。司机朋友在不确定积水深度时，尽量不要驱车涉水，因为对于因机动车发动机进水而导致的发动机损毁，保险公司是不予赔偿的。如果对此风险有保障需求，可以投保发动机特别损失附加险。

　　机动车损失险条款中发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除。为了减少损失建议投保发动机特别损失附加险，可以对机动车在积水路面涉水行驶和在水中启动时，造成发动机进水后导致的发动机损坏，以及对机动车采取的施救、保护措施所支出的合理费用进行赔偿。

　　>>雷区四机动车自燃

　　“不知道为什么，忽然间那辆汽车就着火了，而且火势越烧越大。”车主老赵在向记者描述自己亲眼目睹的一场汽车自燃时说。

　　“大部分出险车辆都是比较旧的汽车，”安邦保险理赔部专家指出，夏天气候炎热，一些塑料制配件的老化速度加剧，车辆自燃的风险也大大增加。如果没有投保自燃损失险，车辆一旦发生自燃事故将很难得到理赔。解决问题的方式有：一方面，车主要定时对车辆易燃部位如发动机、油路、电路等经常进行检查保养；另一方面，向保险公司投保自燃损失险，转嫁车辆的自燃风险损失。

　　>>雷区五危险品爆炸

　　老薛喜欢抽烟，有时会把打火机随手放在挡风玻璃前的小台子上。去年夏日，老薛下车忘了带出放在车里的打火机，结果因阳光猛烈，导致车内温度猛增，打火机爆炸了，包括车内饰在内的车身遭到了损坏。

　　安邦保险理赔部专家表示，打火机、电池、香水、空气清新剂等，在太阳下暴晒，汽车驾驶室的温度可能会达到50℃以上，且驾驶室空间密闭，极易导致上述物品的爆炸。

　　对于爆炸导致的损失，保险公司是不给予赔付的，建议车主在夏季到来之前把这些物品统统清理掉。

　　监管声音

　　保监会：集中整治车险理赔难题

　　车险理赔已经成为当下财产险投诉的热门话题，目前，监管部门正在加紧对车险理赔服务的整顿工作。据了解，去年中国汽车销量增速2.45%，但是车险市场增速超过了16%，与此同时车险理赔难的现象也随之凸显。有统计数据显示，在汽车业务投诉当中大约有1/4跟车险理赔有直接关联。保监会副主席周延礼曾公开指出，当前保险业车险理赔中存在的问题突出表现在无理拒赔、惜赔吝赔、恶意拖赔、理赔服务质量不高等方面。这些问题不仅损害了投保人和被保险人的合法利益，破坏了行业的信誉和形象，也严重制约了行业可持续发展。

　　为此，保监会将利用3年左右的时间集中整治车险理赔难题。保监会财险监管部副主任朱艺表示，今后保监会将重点从加强监管制度建设、完善车险产品及管理机制、加大查处力度等方面展开治理工作。

　　今年3月，保监会发布《机动车辆保险理赔管理指引》通知，要求各财产保险公司应高度重视车险理赔管理工作，强化基础管理，提升理赔服务能力。要加强车险理赔管理制度建设，加大理赔资源配置力度。加强信息化建设，充分运用信息化手段实现车险理赔集中统一管理。

　　记者采访了解到，北京保监局正在研究制定《北京地区机动车辆保险理赔管理指引》，尽快制定出台适合北京地区市场实际的车险理赔服务标准，从制度建设、内控机制、资源配置、人员培训、数据真实性等方面，明确公司在车险理赔管理中应达到的基本要求。此外，北京保监局将加强对产险公司理赔管理的查处力度；建立理赔服务质量评价和信息披露制度；推动车险定损人员分级管理制度稳步实施。

　　小贴士

　　理赔三部曲

　　1.保险卡应随车携带，在保险车辆发生保险事故后，被保险人应立即通知保险公司并向交通管理部门报案。

　　2.一旦发生意外需要理赔时，立即拨打保险公司的电话，既节省时间，又能起到最佳效果。

　　3.记住保险的截止日期，提前办理续保可以使被保险人得到连续的保障。

　　>>雷区一划痕遇雨水锈蚀

　　“平时已经很注意保护了，但是行驶过程中还是免不了磕磕碰碰，工作太忙总想等个时间一起修补划痕，但前段时间修车时保险公司却说是车身自身老化，不在索赔范围。”索赔不成功的邢女士无奈地说。

　　安邦保险理赔部专家指出，夏季汽车遭到暴晒和雨淋的机会比较多，如果车辆原来有划痕没有修复，划痕部位如果损失较深，伤及底漆后，金属就会暴露在大气中，很容易出现锈蚀或底漆剥落的情况，这种损失保险公司是不赔的。这种原因导致的车表损失被认为是自然损坏，所以车身有划痕的，车主应尽早去修复。