车险投保：“涉水险”缺位爱车理赔无门

　　涉水险作为附加险种，是指保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿，需要单独购买。有统计称，目前涉水险的投保率仅为1%，而据某公司官方微博的调查发现，超过80%的被调查者并不清楚爱车是否投保涉水险。未投保涉水险的车主一般分两种类型：一是很多车主并不知道自己购买的车险条款不包含涉水险，需要作为附加险另购；另一类则是车主觉得多花几百元钱买涉水险没必要。

　　明亚保险经纪公司一位负责人在接受《经济参考报》记者采访时表示，造成涉水损失险投保率低的原因之一，是消费者对车险认识上有误区，辨析不清车损险和涉水险保障责任的内涵和区别。实际上，销售人员所指的全险(或全保)，主要是指车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员险及玻璃破损险等险种，而车损险并不对涉水行驶或水淹情况下因车主操作不当引起的发动机损害进行赔偿。

　　此外，因涉水险事故发生频率高、风险大，故不少保险公司亦不愿推广涉水险，甚至，拒保涉水险。业内人士指出，车辆涉水行驶而导致发动机损坏后赔偿金额大，少则数万，多则数十万。相较之下，涉水险保费相对低廉，费率仅有车损主险费率的5%，如果一辆10万元的机动车，附加涉水险标准保费大约在100元左右。同时，加上涉水险的定损非常有难度，对于强行涉水很难界定，容易造成骗保现象。所以，保险公司出于自身经营效益的考虑，往往不愿推广涉水险或拒绝承保涉水险。

　　趋势：理赔手续简化免开气象证明

　　不过，即使车主投保了相关险种，出险后的理赔修复往往也需要大费周折。因为按照惯例，因暴雨、大风、冰雹等天气造成车辆受损，保险公司要求提供气象证明。这不但让车主费时费力，有时还会因此引发对保险理赔的纠纷。

　　业内人士表示，车险理赔需要客户提供权威部门的证明，是保险公司降低自身风险，防止投保人恶意骗保的一项重要手段。然而，绝大多数因气象灾害造成的车损，都会有气象部门的天气预报或媒体公开报道，单独提供天气证明的要求让一些本已承受损失的车主烦不胜烦，也拖延了理赔时间。

　　针对这种情况，北京保监局近期就气象证明等理赔材料发出通知，要求简化因气象灾害引发的保险事故的理赔手续，要求保险公司主动通过查询新闻报道或直接与气象部门核实等方式，获取气象灾害信息，查明事故真实原因，尽量避免要求被保险人提供气象证明。而免去开具气象证明的需要后，车主只需携带保险单、被保险人身份证、行驶证、驾驶证快速办理索赔。但如果北京车主在外地出险，则有可能仍需要提供相关证明。

　　北京保险行业协会车险负责人介绍，目前北京地区部分财险公司已与专业气象台建立了长期信息互换机制，公司可以直接与气象台联系确认有关天气情况，财险公司与气象台建立信息互换机制将成为一种趋势。

　　专家：灵活投保谨慎驾驶

　　天有不测风云，当天公不作美时，哪些保险险种可以帮车主规避突如其来的各种状况，增加保障呢？据保险专家介绍，除开必备的交强险，车主可以购买车损、三责、不计免赔等险种。此外，如果经常遭遇暴雨，最好搭配涉水险。目前涉水险的费率仅有车损主险费率的5%，以一辆10万元的家用轿车为例，附加涉水险标准保费大约在100元左右，如果按商业险最高优惠30%计算则仅有70元保费。

　　一位财险公司车险部人士介绍，举例来说，若车停在路边、车库里被淹，内饰、座垫的清洗费用及拖车费保险公司可赔。若浸泡严重有可能导致电子元器件受损，更换电子元器件的费用也可以赔。但在这种情况下，若发动机出现问题，仍不会赔偿。因为“如果发动机哪怕被淹了，只要不发动，就不会产生损坏。”

　　一家保险公司的定损员提醒，如果遭遇特大暴雨，车辆又停在低洼处被水淹，或者明知道前面有积水、可能会导致发动机损坏，仍强行通行的，按照现有条款的规定也是不赔的。若熄火后仍强行启动发动机造成的损坏，保险公司将不予赔偿。

　　因此，保险人士建议车主养成好的驾驶习惯，如果驾车行驶途中遇到路面或立交桥下积水过深时，应尽量绕行，避免存在侥幸心理，如果车辆在积水中熄火了，不要再次强行发动车子。

　　对此，上述明亚保险经纪公司的负责人对《经济参考报》记者解释，这是因为任何保险公司的条款中都有明确规定附加险条款未尽事宜以基本险条款为准，而基本险责任免除中有一条规定是被保险人或其允许的驾驶人的故意行为造成的损失都是免除赔偿责任的。

　　因此，保险业内人士建议车主养成良好的驾驶习惯，如果积水过深，应尽量绕行，如果车辆在积水中熄火了，不要再次强行发动