车险低价保单暗藏陷阱 官方渠道更安全

　　低价保单暗藏陷阱

　　杨先生的车险5月底到期，此前一个月他开始接到各种车险销售短信，“这些短信都是来自私人手机号码，而且应该是之前我投保公司的内部人员，因为他们能够清楚地计算出我今年应该交的保费数额。”杨先生介绍，“这些短信都说如果我通过他们购买电话车险，可以在原有基础上打折。”

　　经过一番询价，杨先生计算了一下，如果通过4S店购买保险需3900元，通过电话直销购买保险需3500元，而所谓“内部人士”的报价则只需3200元，更有甚者有些短信的报价比3000元还低。同样是车险，价格相差如此之大，杨先生着实纳闷。

　　谨慎的杨先生赶紧询问了懂行的朋友，才明白一些门道。那些超低价的保险报价，有可能会在保险合同里做文章。业内人士介绍，有的保险公司销售人员常利用信息不对称，在车主毫不知情的情况下，在车险合同中加入例如“指定驾驶员”、“指定行驶区域”等特约条款，以达到变相降低保险费的效果。上述条款的含义分别是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠；车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域，获得相应的费率优惠。

　　一旦发生事故，以杨先生为例，只有在杨先生亲自驾驶车辆，且在北京市内发生的保险事故，保险公司才会按照100%损失金额给予赔付。如果杨先生将车辆转借别人，或在北京市外发生事故，那么杨先生将会自行承担一部分事故损失。

　　官方渠道更安全

　　网销保险同样由于省去了代理人等中间交易环节，大幅降低了保险公司的成本，因此上网投保的费用较普通代理人渠道更为便宜。但在网购过程中，投保人一定要擦亮眼睛，避免通过非官方认定的网络渠道购买保险，以免落入钓鱼网站的陷阱；避免单纯求便宜而通过保险代理人的个人网络渠道购买保险，以免遭遇销售误导。

　　在网销渠道方面，投保人除了可以在保险公司的官方网站上投保外，中国平安(601318,股吧)、阳光人寿、华泰保险、泰康人寿、安邦保险等多家保险公司纷纷入驻淘宝网、携程网等网站进行保险销售。投保人在选择保险产品时，不要以价格作为唯一的选择标准，一定要选择正规保险公司的官方网站、官方投保热线或官方授权的兼业代理网站，以免落入钓鱼网站的陷阱。

　　其次，在网上购买保险，建议仔细阅读保险条款。在收到保单后，消费者应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。

　　而购买电话车险时，车主在接到电话或短信时要注意来电号码，一般财险公司都有统一的专属客户热线，以“955”、“400”为开头；注意识别保单上的特别字样，正规的电话销售保单上应有“XX公司电话营销专用机动车辆保险单”等类似字样，也会标识电话车险的销售电话；可以拨打保险公司的客户热线或到保险公司的网站进行自主查询，了解保单的情况。