家庭购车的理财建议

 所属分类:  2013-6-29 19:07:08    加入收藏
工行分行张先生是一名注册会计师,事业正处于上升阶段,太太是教师,收入稳定,夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。

  总体而言,张先生家庭整体积累能力较强,生活宽裕。目前,其家庭月收入为24000元,月支出9300元,每年保险费和支出24000元。另外,他们在市中心有一套酒店式公寓,是家庭的主要投资,若成功出租,每月有望增加3500元左右的收入,家庭年净结余也将增加到19.44万元。预计在未来的5到10年里,张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。

  根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标,以及房产、证券、实业等投资计划,工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。

  短期目标———购买新车(20万元)张先生属于“爱车一族”,但目前的车子还是早些年买的。对他来说,购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质,更可以获取一种成就感,况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。

  因此,建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划,20万元购车资金,可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。购车前,如果定期存款已经到期,可考虑将其转为通知存款或购买货币型,从而在保持资金流动性的前提下增加收益。

  中期目标———孩子留学(月存5000元)目前,美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右,公立学校每年约人民币16万元左右。如果按每年20万元的费用、2%的率计算,到张先生孩子18岁出国那年,留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。

  张先生若能以每年5%的收益率进行投资,加上通胀调整后的年投资收益率将达2.94%,那么,共计需要投入94.4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁,并进行年收益率5%的投资,就能达到此目标。

  长期目标———退休养老(月存3000元)张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平,那么,可先对其退休后的家庭收支情况重新计算:维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出,年旅游开支稍有增加,住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付,但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元,退休后家庭月总支出为6000元。

  在家庭收入方面,退休后仍有每月3500元的房租收入,夫人还有退休养老金,能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活,建议可从现在起为自己准备一笔退休基金,只需每月拿出3000元投资开放式基金,并获5%的收益率,就能在退休之时额外拥有100万资产。

  投资建议房产投资:张先生酒店式公寓的投资房目前贷款60万元,其中50万元的商业贷款,需负担5.31%的贷款年利率,而其预计的租金年收益率只有4.4%,从这点看,目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想,获取超过5%的投资回报并不容易。

  而张先生3万美元的存款目前暂时闲置,建议将其结汇换成人民币,归还20万元的商业贷款,这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款,每月仅需还款3000元,以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途,也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品,从而尽可能地使其增值。

  证券投资:针对张先生现有的10万元股票投资,建议继续持有,因为该股票贬值较多,如果现在处置,成本太大。可在未来3、5年里,待股票市场回暖甚至出现获利机会,再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金,则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金,做定期定额的开放式基金投资。

  定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法,类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资8000元于特定的基金,这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本,并能通过长期投资来获利。建议按30%货币型基金、40%型基金、30%股票型基金的结构比例来投资,该投资组合的长期投资收益率预计可达5%。

2013年4月9日

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