理赔探究　自家车互撞该赔哪辆车

继上期《保险周刊》刊登一篇关于第三者责任险理赔事宜的文章后，有数位读者致信《保险周刊》，要求我们对三者险的理赔标准作更详细的解读。

　　本版《车险顾问》将以周先生的来信为索引，与广大读者共同加深对第三者责任险的理解。

　　读者来信

　　前几天在停车过程中，我驾驶的普桑车不小心将老板的君威车给撞破了，而这辆普桑车也是老板的，上周三碰巧我看到贵报刊登一篇关于第三者责任险的报道，很想知道对于这类撞车事故，保险公司会如何理赔，毕竟两辆事故车的所有权属于同一个人，能否适用第三者责任险理赔标准呢？

　　周先生

　　专家回复　车主相同只赔一辆

　　相关车险公司人员答复道，如果两辆相互碰撞汽车的所有权属于同一个人，就不存在受害的第三方，保险公司是不能以三者险进行赔付的。

　　当两辆相互碰撞汽车的所有权属于同一个人时，通常保险公司在与车主协商的情况下，只能对其中一辆受损车辆进行理赔，即或支付普桑车的修理费用，或承担君威车的损失。毕竟有一辆车的受损是由于汽车碰撞所导致，属于车损险的理赔责任。

　　首先应当明确，第三方的受害者应当属于与肇事车主没有直接共同利益的，即肇事车主不能从这笔理赔金中获取“利益”，即理赔金的所有权与支配权都不能让肇事车主“分得一杯羹”，而全都归属受害者。于是保险公司就会将肇事车主的家庭成员或其自有资产等（包括自己的汽车）列为第三者责任险免赔对象。

　　同样，如果肇事车辆撞破的资产是属于肇事车主，就好比自己的左手打伤了左腿，本身就不存在第三方受损，而第三者责任险理赔责任应该是自己的左手打伤别人的左腿。

　　其次，假设车险公司按照第三者责任险赔付这类车祸，就违反车险条款关于“补偿性原则”的规定，即车主从这起车祸理赔中获取“利润”———汽车零部件修复理赔费用高于原先该零部件的实际价。

　　如果一起车祸需要车险公司为肇事车主的两辆汽车支付理赔金，就不排除肇事车主为更换汽车零部件，故意自家车撞自家车，索取理赔金“获利”，车险公司必须规避这类道德风险。

　　理赔探究　自家车互撞该赔哪辆车

　　如果自家车不幸撞伤自家车，而保险公司只能对其中一辆汽车的车损支付理赔额，那么保险公司会承担哪辆汽车的撞击损失呢？

　　车险专家答复道，如果这种车祸是发生在非行驶道路上，保险公司通常会根据当地派出所出具的事故证明，以及相应的现场勘查定损情况，并与车主协商后，共同商定对哪辆汽车损失进行理赔。

　　如果车祸是发生在行驶道路上，保险公司通常会根据交警部门出示的事故责任，对责任方比较大的车辆所遭受的损失进行理赔。例如两辆同属于一个人的车辆在道路上发生碰撞，假设一方是全责，另一方是无责，保险公司一般会对全责车辆支付相应的理赔金。当然如果车主对于这种理赔方式存有异议，保险公司也会与车主协商，在不违反相关车险条款的前提下，共同协定一个皆大欢喜的理赔方法。