保监会支持汽车厂家、经销商专业化经营车险

   你的汽车买了哪些险种？绝大多数的车主回答为“全保”。保险专业人士对车险与大多数车主则有着截然不同的理解，“车险其实没有全保，全保只是对不同险种组合的错误理解”。

   “全保”在不同群体中的不同定义，恰是当前车险经营渠道不专业所导致的。近期，中国保监会发布了《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》，积极鼓励汽车厂家、经销商出资设立保险代理、保险经纪公司，支持汽车保险专业化经营。此举，引发了车企、车商和车主的广泛关注，也引发业内对于车险投保能否告别笼统的“全保”的猜想。

   现状：市场庞大却缺乏专业服务

   自2010年起，随着佛山汽车保有量每年以约15万辆的数量增加，来自佛山保险行业协会的数据显示，2010年佛山汽车车险保费接近35亿元，去年汽车车险保费收入规模约为40亿元。

   然而，佛山如此庞大的车险消费市场却缺乏专业的服务。当前，汽车销售点是车险最主要的销售渠道，但其车险销售仍属于兼业经营模式。由于保险公司配备人力不足，加上4S店销售人员对保险业务不够专业，导致车主投保不当的现象屡有发生。

   同时，车商出于凸显包牌包保险销售的新车价低的目的，为消费者购买的“全保”车险费用一般选择较低档次，因此普遍存在商业第三者责任险投保不足的情况。有车商指出，当前商业第三者责任险的保额上限设定为20万元，已成业界普遍做法。如果消费者商业第三者责任险要投保50万元，只能由消费者主动提出，并另外支付差额保费。另外，一些个性化险种如“延长保修”也因保险公司对不同品牌汽车的延长保修风险评估不足，得不到很好的推广。

   汽车投保常见误区

   投保不足

   一、购全保时第三者保额不足

   目前由汽车4S店主导的首年车险普遍存在“商业第三者责任险”过低的情况。4S店已包牌方式推送的“全保”，商业第三者责任险保额普遍为10万元~20万元，这与当前的用车需求明显不一致。消费者在购买新车时，建议将商业第三者责任险的额度提高至30万元~50万元。

   二、不计免赔被忽略

   一般情况下，车损险、盗抢险、车上人员责任险、商业第三者责任险等均有10%~30%不等免赔额，如果车主忽略了这个不计免赔，在出现问题后将面临赔付不足。一般而言，不计免赔约为原险种保费的15%~20%。如出现事故，这个赔付还是划算的。

   过度投保

   一、保修期内车辆投保自燃险

   一些车主担心车辆自燃，甚至在保修期内给车辆投保自燃险。事实上，如果车辆未进行电路等改装等，保修期内车辆自燃可由车企埋单。

   二、投保额度高于车辆实际价值

   一些车主的车辆在上牌后对车辆进行升级，例如加装了导航等，并以更高的价值投保。如果这种车子新增加的设备投保没有经过与保险公司进行约定，高于车辆实际价值的投保，属于不正当得利，这种超过车辆实际价值的投保也是无效的，保险公司的赔付仍以车子原来价值为准。

   三、涉水险被过度夸大

   近年来，涉水险被过度夸大。如果车辆在涉水后，没有二次启动等错误操作的前提下通知救援，涉水所造成的损失仍然在车损险的赔付范围。