买房贷险看清拒赔条款

   据了解，2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷的必要条件，购房者只有购买房贷险才能向银行申请按揭贷款；2006年，大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险，甚至银行打出“非强制房贷险”吸引客户。实际上购房借款人购买房贷险的比例相当低，相当部分人在购房时为了省下几千元，就放弃购买房贷险。而大多数贷款买房人在提前还清房贷后，都不约而同地选择了将房贷险退保。

   据有关媒体报道，根据上海市保险同业公会统计，截至今年10月31日，由于退保金额大于保费收入，全市房贷险业务账面收入为-5817万元。全市财险公司中，至少有20家公司房贷险业务收入为零，11家公司账面收入为负数。面临如此尴尬局面的房贷险，真的“一无是处”吗？其实并非如此。

   房贷险，即个人贷款抵押房屋保险。对于房贷险而言，买房人是投保人，保险费由投保人支付，银行是受益人，当发生保险合同约定的保险事故时，由保险公司承担赔付责任，银行作为受益人获得保险金。目前市场上的房贷险由两部分保险责任组成：财产损失和还贷保证。一旦房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害（地震除外）发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔，或者是贷款人出现死亡和重大伤残时，保险公司将代为偿还全部剩余贷款。

   看来如此重要的房贷险却被冷落多年，其实是有深层次原因的。一方面，是条款上的苛刻。如“房贷险”条款中明确规定，因为战争、自杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡，将作为免责条款，投保人得不到保险公司的赔偿。同时，对于失业等因素造成被保险人无法还贷，也不予理赔；而在自然灾害导致的房屋倒塌中，则规定如果是地震不能理赔。

   另一方面，房贷险保费曾一度采取由银行一次性代收的方式，保险公司也一次性向银行支付全部手续费。但按规定，如购房者提前还贷，保险公司需将未到期责任年限的保费全额退还，但银行却不会返还已经收取的手续费，因此保险公司的积极性也不高。

   实际上，保险公司发展房贷险，最担心的是客户提前还贷问题。这一问题如今可以更灵活地处理。有专家指出，为了避免房贷险退保房屋处于脱保状态，保险公司还推出房贷险和家财险转换的服务。当客户办理房贷险退保之后，可以用全部或部分的退保金，以较为优惠的价格投保家财险，获得家庭财产、家庭装潢、人身意外、个人责任在内的综合保障。

   此外，保险公司应加大房贷险的产品创新力度，让客户更好地选择适合自己的产品，不仅有利于促进保险公司业务发展，使逐渐被人们所忽略的的房贷险“咸鱼翻身”，同时也能给老百姓提供更多的保障。

   买房贷险看清拒赔条款

   专家提醒贷款买房者，要考虑还贷风险，可选择房贷险，但要注意看清拒赔条款。

   不应忽视房贷险

   房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。

   财产损失保险责任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。

   还贷保证保险责任，是指被保险人(即购房人)在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。

   2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷时的标准配置。因为出险率极低，免责条款争议较大，遭到大多数贷款购房者的强烈抵制。2007年，商业银行全部取消强制房贷险，转而让贷款人自愿购买。

   由于酒店式公寓、商铺等商业用房的还贷风险大于普通住房，出于风险控制的考虑，部分银行保留了对这部分按揭贷款的财产险强制购买要求。

   专家表示，对于一两百万元的房贷来说，保费不过几千元。对购房者来说，不买房贷险，省下的钱并不多，可万一遇到意外事故，又没保险保障，家人就将背上沉重的负担，因此应该考虑还贷风险，不要忽视保险保障。