老年人如何保障退休后生活

   目前中国执行独生子女政策，出生率低，且已进入老龄化社会，但投资者对退休的准备非但起步晚，而且在规划上也有概念不清楚的地方。投资者常犯的错误有：

   （1）认为国家发的退休金应该够自己退休使用了。正确观念是：退休金应至少覆盖原先日常开销的70%才算够用。

   从国际通行的退休金准备来看，三大支柱包括：社会保险、企业退休金及个人准备，而从国内的情况来看，退休金和社会保险覆盖的范围，无论是从金额还是人群来看，还远远不够。从某种程度上看，退休金的准备，还得“自求多福”，也就是更多得依靠“个人准备”才能弥补退休生活的缺口。

   （2）不知如何估算所要准备的退休金（见：多少钱才叫财务自由？）。

   （3）只顾着把财产转移给子女，却忽略自己名下没有任何经济安全的保障。

   （4）忽略医疗费用。在计算退休金时多半只想到衣食住行，却忽略医疗保健费用的开销，而且这部分的开销是活越久开销越大。

   在厘清错误观念后，就可以开始列出两个目标：

   （1）时间目标：准备何时退休，距离现在还有几年几个月的时间？

   （2）金额目标：希望退休时能有多少准备金？或是退休后每个月要多少钱才足够？

   而在接近退休年龄或已退休后，更需规划以下几点：

   规划1：在建立寿险、医疗险等基本保障之外，准备6个月的紧急预备金。

   退休通常代表年龄变大、体力下降，虽然现代人都希望在退休后实现未完成的理想，但大不如前的健康与体力，还是会扼杀退休生活与理想的实现。因此，退休族应该提前为自己规划足够的基本保障，包括寿险、意外险与医疗险，至少准备6个月的紧急预备现金，应付生活中的突发状况与意外。

   规划2：除国家发的退休金外，给自己找一份其他的终身薪水。

   要想成为“一辈子有钱人”，退休者一定得有“终身薪水”的概念，国家发的退休金只是退休金来源“之一”。和“终身薪水”挂钩的资产，应占到退休金储备的一半以上。投资者应注意搭配具有“每年领取”终身薪水特质的金融工具或投资产品，例如投资性房产、债券、保险等。

   而在执行退休金规划时，也需谨记以下的三个提醒：

   （1）收支平衡：不能只做事后的记账管理，而是要事前强迫储蓄。拿到薪水就把退休准备金存到独立账户，避免无谓开销。

   （2）选对标的：如果选错标的，报酬率太低，就没办法达到退休准备金利滚利的目的。距离你的目标时间较远时，可以提高积极型资产的比重，以后再逐步调低。

   （3）选对方法：一定要长期且规律地投资。退休准备最重要的是赚“时间财”、“纪律财”，要长期且规律地投资，时间越长，钱生钱效果才会越明显。