关于电话车险保险范围的介绍

　　电话车险好，但也有人不同意这种说法。

　　长沙市区一位何姓员工告诉记者，他的汽车保险一直是在4S店买的，以前车子出过几回险，由于保险是在4S店买的，报险、保险勘查、保险复核、维修、结账、保险报销，这么多事，一趟水就搞完了，不用在保险公司修理店保险公司之间来回奔跑，实际上还省心些。

　　这是实情。也正因为此，一些高端的客户，对价格不很敏感，对服务期待值高，宁可选择传统车险。

　　两相比较，电话车险与传统车险，在赔付金额上没有任何区别，但在服务上，还是会有差异。

　　买车险时，电话车险通过电话，在沟通上可能不如与保险业务员“面对面”来得充分，虽然电话车险的坐席人员在讲解和指导上可能更规范，但很可能会给人留下不太详尽的感觉。

　　在理赔环节，传统车险由于有熟悉的业务员帮助或指导，可能更方便;而电话车险只能通过保险公司的电话来寻求帮助，缺少了代理人这一中间环节，也就得不到直接的专业性服务，客户如果对保险办理流程不了解、对理赔的操作流程不熟悉，可能会感到办起来较烦琐。

　　而保险产品本身又是专业性很强的产品，需要比较充分、耐心而且准确的讲解和指导，需要有个性化的服务。因而，高端客户、比较信赖自己保险公司熟悉业务员的客户以及为新车上保险的这部分客户群，电话车险难于覆盖。

　　对非高端客户群，争取起来实际上也存在一定的难度。一些客户还不知道有电话车险这种形式，有些虽知道，但仍担心电话车险是骗人的把戏。尽管这种对电话车险不熟悉、不信任的情况已发生很大改变，但不少客户仍习惯于购买传统车险，对这种新生事物感觉陌生。

　　业务范围有所限定，也制约了电话车险业务的开展。中国保监会对电话车险业务范围已作出规定，“只能用于承保分散性的个人业务”。这意味着，电话车险仅限于私家车领域，其他各种社会车辆的保险，如机关事业单位的公务车，的士、公共汽车等营运车辆，油罐车等特种车辆等，均不能进入电话车险范畴。

　　私家车在所有车辆中占多少?数据显示，全省所有私家车，从数量上来说，约占40%;从保费上来讲，约占21%。

　　也就是说，即使把电话车险推广到极致，让所有的私家车全部用上了电话车险，电话车险不论从车辆的数量上，还是从保费规模上，短期内都不可能超越传统车险。当然，现在私家车越来越多，这个现状有可能改写;而且，如果电话车险政策进一步放开，那又另当别论。

　　电话车险现在的市场份额是多少呢?数据显示，2008年、2009年、2010年，电话车险占当年车险业务保费收入的比例分别为0.62%、1.82%和6.93%。尽管增长很快，电话车险的总量目前还小，离超越传统车险尚有很大的距离。

　　看一个例子。

　　去年7月，家住长沙市开福区华夏路的谢明的汽车保险快到期了。朋友告诉他，买电话车险吧，划得来。他不置可否一笑：“我的车险打8折哩，等于省了20%;电话车险说可多省15%，还没有现在省得多啊。”朋友提醒：“是在你省20%的基础上再省15%呢!”

　　抱着试试看的态度，谢明打通了人保电话，为验证是否真省钱，他拿出上年度保单，对照着买了同样几个险种。一算账，除了交强险不能优惠，机损险、车上人员险、盗抢险、第三者责任险等其他所有商业险种，真的便宜了不少;而且很方便，所有的事全由保险公司员工上门服务，自己连家门都不用出。

　　谢明试了一把，由衷地感到好，便宜，省事。他对记者说，这是保险市场上的一场营销革命，电话车险也许会颠覆传统车险。

　　因交强险监管部门另有规定按上一年度是否出险和出险次数进行保费的上下浮动，电话车险节省的是车险中的商业险。以5000元的商业险为例，按传统车险最优惠的价格8折计，需支付4000元;如果采用电话车险，还可优惠15%，即只需支付5000元×80%×85%=3400元，比传统车险少支付600元。

　　价格优势确实是电话车险无与伦比的利器。记者采访了多位使用过电话车险的用户，询问是以前传统的通过保险业务员买车险好，还是电话车险好?绝大多数回答是电话车险好，便宜，方便。

　　电话车险发展迅猛。平安，2008年电话车险2100多万元，去年即达到3.2亿多元;人保，2009年刚开办时只有478万元，去年一下子就增到6800多万元;太平洋，2009年只有19万多元，去年增至625万元;国寿财险，去年开始开办，当年就获得了700万元保费收入。其他各个公司，无不大幅增长。

　　业绩带来信心，已成功开办电话车险业务的保险公司，都十分看好电话车险。

　　人保湖南省分公司客户服务管理部唐姓主管说，以前，人们对电话车险心存疑虑，担心是骗人的把戏;现在，随着业务快速发展，电话车险已被越来越多的人所熟悉，所接受，发展只会越来越快。他介绍，人保在全国设立了4个全国性电话呼出、呼入的集中服务场所，坐席人员仅是受理呼入电话，就忙得不可开交。

　　平安财险湖南分公司新渠道业务部总经理万蓉认为，随着人们消费习惯的改变与生活节奏的加快，电话车险前景看好。她说，时代在变，人们的消费习惯和消费行为都在变，越来越多的80后、90后成为私家车的消费主体。对他们而言，电话买票、网上购物等新兴消费方式已成习惯，电话买车险同样也不再是难以接受的新鲜事物;而且他们工作节奏快、经济压力大，对便捷和价格都有很高的要求，电话车险“投保方便，价格低廉，服务无忧”的优势，无疑更好地契合了他们的需求。

　　从国际惯例来讲，电话车险也终将超越传统车险，太平洋财险湖南分公司市场开发部电销主管叶成华这样认为。她介绍，在英、美等发达国家，电话车险都已成为车险销售的一个主渠道，保费收入超过61%。日本也是如此，2003年至2008年，车险保费规模下降5%，但电话车险业务增长了1.8倍。

　　正是如此，保险公司不仅纷纷投身电话车险，而且积极发展电话车险中的网络营销业务。目前，平安、人保都已开办网络车险营销，太平洋也即将开办。

　　省保险行业协会秘书长曹瑞华，从整个行业发展态势分析说，电话车险是一种新兴的、富有活力的车险形式，超越传统车险是完全可能的。