解读国际汽车保险的发展

     美国汽车保险主要分个人汽车保险单和商用汽车保险单。个人汽车保险单的承保范围包括:责任保险、医药费用险、防范未投保的驾驶员保险及车损险。商用汽车保险单仅承保责任保险及车体损失险。

     美国汽车强制保险始于1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登

     记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。从此，各州相采用，汽车强制保险开始在美国盛行。

     美国的汽车保险费率也依据个人汽车保险和商用汽车保险而不同。

     1.个人汽车保险费的决定方式

     个人汽车保险费按照下列方法决定:

     (1)依据风险分类等级原则决定被保险人应适用的分类等级、费率系数，以及统计代号。其中，包括被保险人的年龄、性别与婚姻状况等;

     (2)依据汽车出厂年份、车龄决定被保险汽车应适用的出厂年份、车龄代号，再依据汽车原始成本代号以决定保险汽车所应适用的新车原始成本代号;

     (3)依据保险汽车主要的停放处所决定其应适用的地区(teritory)代号;

     (4)伤害与财产损失责任险的基本保险费(base premium)是根据被保险人所需的保险金额以及地区别等两项因素，可由基本保险费表中直接找出;

     (5)综合损失险与碰撞险的基本保险费除须考虑上述的保险金额与地区别两项因素外，尚须依据保险汽车的出厂年份或车龄、新车原始成本以及自负额的多寡等三项因素来决定;

     (6)最后再将上述的各项基本保险费乘以最终费率系数，并且加上适当的费用，便可求出最终保险费。

     2.商用汽车保险费的厘定分类

     美国商用汽车保险费的厘定依据商业汽车承保车辆的特点分为五类:

     (1)货车、拽引车及拖车;

     (2)商品小客车;

     (3)大众运输车;

     (4)特种车辆;

     (5)车商所拥有的车辆。

     以货车、拽引车及拖车为例，首先依据汽车所有人所拥有的车辆数可区分为车队与非车队两大类。其次，可依主要分类等级(primary classification)—汽车重量、用途、活动半径加以区分。大部分美国商用汽车的最终保险费仅需考虑主要分类等级。但是，有些行业需进一步考虑次要分类等级。

     (二)英国

     英国汽车保险各项承保项目及其组合因保险公司不同而各异，主要分为下列几种:

     1.责任保险

     英国汽车责任保险对人身和对财产的损害赔偿责任一并予以承保。虽然同样承保对人身的赔偿责任，但其承保范围却较强制保险更广;

     2.附加火灾和盗窃保险(略)

     3.综合保险

     英国汽车综合保险是指赔偿保险加保险车辆全益险，保险公司通常也另外承保汽车驾驶人伤害或个人行李损失险。此外，有的保险公司在受损汽车修复期间提供被保险人代用车或给付代用车费用。英国汽车保险有1/2以上属于此一类型。