车险凭证缺失免赔率有差别

　　据了解，随着新版车险4月1日起正式面市，目前我市各保险公司正在执行的2006年版车险条款都将停止使用。

　　据中山人保有关人士介绍，相比2006年版商业车险，新版车险条款进一步扩大了覆盖范围，涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。

　　据介绍，新版车险条款仍然分为A、B、C三款，由各保险公司自由选择，保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致。目前，以中国人保为代表的多数保险公司选择了A款;以平安财险为代表的部分保险公司选择了B款;只有太平洋财险等少数保险公司选择C款。

　　上述人士称，新的车险条款实施以后，由于保险条款和费率的相对统一，险种间的差异将不再是选择的关键，保险公司的竞争也将因此转移到特色服务和理赔服务上来。

　　另外，就车主最关心的新版车险价格变化问题，有保险人士介绍说，整体来看，新旧版车险的费率差别不是很大，但车身划痕险费率涨幅较大，最高甚至将涨400%。譬如， 原来一部车累计的车痕险赔付限额只有5000元，4月1日后最高可达20000元。

　　盗抢险或将涨价

　　记者注意到，一直作为附加险形式存在的盗抢险将被“扶正”，这是新版车险的一个重大变化。这意味着原来只能在购买车损险主险的基础上才能购买的盗抢险，今后可以单独投保。

　　保险公司的有关人士分析，对消费者来说，无需购买车损险便可以直接购买车辆盗抢险。这样的好处是，对于很多不愿意为车辆投入高额保费，但又希望确保车辆不遭到盗抢的车主来说，新条款的出台，使得购买“交强险+车辆盗抢险”这种最基本的车辆保险方案成为可能。对于车龄较长而驾驶技术也比较娴熟的驾驶者来说，这将能节省不少的开支。而对于保险公司来说，盗抢险单独投保对保险公司风险管理提出了更高要求。

　　不过，据业内人士分析，当盗抢险升级为主险之后，价格可能出现一定幅度的上涨。

　　据人保客服人员介绍，目前，在购买车损险主险后，车主可购买盗抢险，一辆10万元的5座家用轿车，盗抢险约为420元。4月1日后，根据新条款费率，车主可在不投保主险的情况下，单独投保盗抢险。同样一辆车，4月1日后在广东的盗抢险标准保费为610元，在北京的标准保费为650元。

　　另外，除了盗抢险，车身划痕险也将是新车险实施后涨幅较大的一个险种。据透露，有的保险公司划痕险最高涨幅将达400%。同样以人保为例。据介绍，一辆10万元的家用轿车，目前投保5000元的划痕险约需要450元;而下个月，按照新条款费率，同一辆车投保5000元的划痕险则需要约570元。

　　酒后丢车可能免赔

　　虽然“酒后免责”早成为保险公司业内公认的执行准则，但此次新条款的出台，首次明确了这条新的免责条款。除C款外，A款和B款均明确规定：“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”均属于免责条款。由于大多数保险公司将执行新版车险的A款和B款，因此意味着，新版车险施行后，如果车主是在酒后驾车造成车辆的破损或丢失，大部分保险公司将不予赔偿。

　　不过，对此，不少车主也心存疑虑：如果喝酒后为了安全不自己开车，而把车存放在某处，结果车辆丢失，难道保险公司就不给予赔付了?某保险公司车险部门一位负责人表示，目前新版本车险实施细则尚未制订，但根据经验判断，如果投保人酒后并未使用过车辆，保险公司还是会履行赔偿责任的。并且，一般盗抢事故发生后，投保人会向保险公司报案，公安部门也会侦查立案，并出具事故鉴定书，如果确定饮酒等是导致车辆被盗的直接原因，那么保险公司才会拒赔。

　　投保10万元的盗抢险，到理赔时，却只能拿到6万多元的赔付。不少保户在汽车被盗后申请理赔时，大呼做了“冤大头”，与保险公司产生纠纷。但记者发现，在保险公司的条款中已规定，车辆被盗后，全车损失也只能按车辆出险时的实际价值和保额之间最低者赔偿，并且，车辆盗抢险一般还实行20%的绝对免赔率。

　　车辆被盗抢只能赔八成

　　李先生的小车在去年被盗，他很快去投保的保险公司办理了一切相关手续，可至今仍未得到保险公司的赔付。“投保时，保险公司人员核实评估按10万元投保，可现在保险公司却说我的车不值

　　10万元，只能按照8.5万元的80%赔付，我当然不同意，因此，一直僵持到现在。”李先生愤慨地表示。记者发现，由于对赔付金额有争议，像李先生这样与保险公司产生纠纷的保户不少。

　　记者仔细翻阅了数家保险公司的车辆盗抢险相关条款后发现，多数保险公司都规定车辆被盗后，全车损失只能按车辆出险时的实际价值和保额之间的最低者赔偿。如太平洋财产保险公司、华泰财产保险公司均规定，对于被盗抢后的全车损失，保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿;保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。

　　而中国人民财产保险公司有关人士也告诉记者，在实际赔付时，保险公司是在约定保额的基础上扣除一定的折旧来确定最终的赔付金额。

　　同时，在按实际价值、保险金额两者间最低者计算赔付额的基础上，车辆盗抢险一般还实行20%的绝对免赔率，不适用于不计免赔险。

　　“盗抢是绝对只赔八成的。”某保险公司人士一再向记者强调，即使保户投保了不计免赔险，在实际给付保户赔偿时，保险公司仍然会按20%的免赔率扣除一定的免赔额。

　　也就是说，保户投保时保额为10万元、出险时车的实际价值为8万元，如果保户的车被偷走了，即使保户在投保盗抢险的同时投保了不计免赔险，保险公司也只会赔给保户6.4万元。

　　另外，保户在投保时还应注意以下两方面条款：

　　一、在保险责任方面，不同保险公司有些许差异。如，中国人民财产保险公司对全车损失的界定为，保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明后，满60天未查明下落。而太平洋财产保险公司的界定则为，满三个月未查明下落。

　　凭证缺失免赔率有差别

　　二、保户在申请理赔时，保险公司会要求其提供一些凭证，若其中有凭证缺失，保险公司会增加一定的免赔率，但保险公司免赔率增加比例有所不同，这将影响保户最终所能获得的赔偿。如中国人民财产保险公司规定，保户未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明或免税证明的，每缺少一项，增加1%的免赔率。而太平洋财产保险公司则规定，保户未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每缺少一项，仅增加0.5%的免赔率，但缺少车钥匙要增加5%的免赔率。