为何交强险 必须买

　　交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

　　交强险必须买吗?

　　在我国境内道路上行驶的机动车主都应当投保交强险。车主如未投保交强险，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知车主依照规定投保，并处应缴纳的保险费的两倍罚款。

　　国家为什么要实行带有强制性的交强险制度呢?

　　由于目前现行的商业三者险是按照自愿原则由投保人选择购买的，由于现实中商业三者险投保比率比较低，致使发生道路交通事故后，有的因为没有保险保障或受害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，国家实行了交强险制度强制车主购买相应的责任保险，以提高三者险的投保面，最大程度的为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

　　老李下岗了，为了谋求新的生计，老李四处筹钱终于买了一辆二手小货车开始了送货的营生。老李家的生活开支一向是精打细算的，买车后要给小货车上保险，这不为了将小货车的运营成本降到最低，老李找来了曾经干过汽车保险的邻居小赵打听了起来，“交强险必须买吗，能不买或少交点钱吗?”小赵听到老李的疑问后，表示这个钱还真不能省，还给老李上了一课。

　　什么是交强险?交强险必须买吗?交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。在我国境内道路上行驶的机动车主都应当投保交强险。车主如未投保交强险，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知车主依照规定投保，并处应缴纳的保险费的两倍罚款。

　　那么国家为什么要实行带有强制性的交强险制度呢?交强险必须买吗?由于目前现行的商业三者险是按照自愿原则由投保人选择购买的，由于现实中商业三者险投保比率比较低，致使发生道路交通事故后，有的因为没有保险保障或受害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，国家实行了交强险制度强制车主购买相应的责任保险，以提高三者险的投保面，最大程度的为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

　　老李听完了小赵的介绍后，终于消除了对“交强险必须买吗”的疑问，并且邀请小赵带着他一起去保险公司办理投保手续。小赵告诉老李，现在可以不必非要到保险公司投保了，随时可以在家里直接登录平安网销车险平台，不出十分钟就能轻松完成投保流程。另外如果只投交强险由于保障范围和保障程度都比较有限，对从事营运工作的老李来说风险较大，老李还可根据自己的实际情况选择投保部分商业险种。

　　车主增加保费支出

　　7月1日就要实施，而“交强险”的费率却到这么晚才出台，这和各方争议有很大关系。

　　“交强险”是我国第一个法定强制保险，国务院于2006年3月28日颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，7月1日起，所有上道路行驶的机动车都必须投保“交强险”。“交强险”执行全国统一责任限额、统一基础费率和统一保单条款。

　　根据规定，“交强险”第一年费率将采用“一刀切”形式，全国统一定价，并按车型、用途不同分为8大类42个小类。除拖拉机保费“待定”外，其余保费金额在120～5660元/年波动，均价1100元/年左右。而最受关注的私家车保费则按6座以下、6座以上定为1050元和1100元。

　　目前上海“三责险”主要有4万元、10万元、20万元和50万元四个档次，保费分别为1300元、1560元、1800元和2076元。虽然“交强险”的保费比旧“三责险”4万元的保费还略低，但是由于“交强险”独立核算，如果配合商业“三责险”的话，总的保费肯定要提高。

　　根据保监会的说法，配合“交强险”施行的商业“三责险”可能更细分，会按照5万元、10万元、15万元、20万元的模式依次递增。上海的车主除了必须买“交强险”外，估计大多数人还要投保商业“三责险”作为补充。据人保上海分公司车险部负责人介绍，当前投保20万元保额的商业“三责险”的车主约占70%，因此预计今后“6万元‘交强险’+15万元商业‘三责险’”(简称“6+15”)模式将成为车主投保的主流。

　　太平洋财险上海分公司车险业务部一位姓冯的工作人员告诉记者，“交强险”实施后，保费肯定要增加。“可能会在目前三个档次外再增加15万元额度，这样配合6万元‘交强险’，和目前的20万元档次差不多。但是总的保费肯定会远远超过原来额度20万元的保费基准1800元。”如果按照最新的费率和规定，预计15万元商业“三责险”的保费在1700元左右，选择“6+15”模式后的保费约为2750元，相较上海原有保费标准，提高了近950元。

　　不过，坊间有传言称今后商业“三责险”费率将会有所降低，保险公司人员也证实可能会有这样一种趋势，但降幅不会太大。“实施‘交强险’后，新商业‘三责险’大体将降价5%～10%，基本上略低于‘交强险’或与其持平。”人保财险上海浦东支公司车险业务部一位工作人员告诉记者。若一个车主投保15万元额度的“三责险”，那么即使考虑到商业“三责险”降价10%，保费支出也要增加近900元。

　　“地方版”和“国家版”有不同

　　早在去年4月1日起，上海已经在全国率先实行机动车第三者责任强制保险制度，额度为4万元，保费基准为1300元。那么，上海的强制“三责险”和国家统一实施的“交强险”有什么区别呢?

　　最明显的不同是，上海的强制“三责险”的4万元保险限额和商业“三责险”是并存的，其中保额为10万元、20万元的保单，会将其中的4万元包含其中，直接转变为强制险限额，剩余的6万元或16万元则纳入商业保险的范畴，保费也是统筹计算。

　　新的“交强险”实施后，各保险公司从事“交强险”业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，保险公司实际上只是一个代办者的角色。新“交强险”6万元保险限额并不能直接合并在商业“三责险”中，车主如果觉得6万元额度不够，需要重新向保险公司投保另外额度的商业“三责险”，二者保费分开计算，这也是总保费上升的原因之一。

　　另外一个不同就是分项限额的规定。“交强险”在6万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的20%计算。

　　我们可以知道，即将实施的“交强险”保障范围主要侧重人身伤害保障，而在财产损失赔偿方面则相对薄弱。其中“无责”情况下最高仅赔付400元，即使被保险车辆在事故中承担责任，也仅赔付2000元。而上海旧“三责险”的强制部分则没有分类设限，仅针对赔偿总额设置了最高4万元的上限。

　　“交强险”保障范围有所扩大

　　和保费一样，车主关心的还有保障范围。平安财险上海车险理赔部经理孙晓强告诉记者，随着保费上涨的同时，车主的保障范围也大大地扩大了。

　　孙晓强介绍，“交强险”与消费者熟悉的机动车第三者责任保险(即“三责险”)在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。只不过“交强险”是法定强制性的，实际上可叫做“强制‘三责险’”。

　　“虽然保险种类是一样的，但‘交强险’与商业‘三责险’在赔偿原则、赔偿范围等方面存在着本质的区别。”孙晓强说，“可以说‘交强险’大大提高了车主的保障度。”

　　首先，商业“三责险”采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而“交强险”实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在6万元责任限额内予以赔偿。

　　其次，出于有效控制风险的考虑，商业“三责险”规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而“交强险”的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业“三责险”。

　　另外，新“交强险”的赔偿范围包括受害人的人身伤亡，还增保其财产损失，更好地维护了交通事故受害人的合法权益。

　　所以“交强险”增加了车主的保费支出，但是也提供了更大范围的保障。

　　车险续保新老划断

　　记者从各大财险公司了解到，对于7月1日前到期续保的车主，将实施原来“三责险”标准，保费照旧，上一年没有出险的车主，依然可以获得保费优惠，等到“三责险”终止后才投保新的“交强险”。由于10月1日后，车辆必须张贴“交强险”投保后的标志，所以驾驶人应随车携带保单备查。而对于7月1日后车险才到期的车主来说，只能等到保险到期后投保“交强险”和商业“三责险”了