为何投保按新车价,全损按旧车价?

　　吴先生近日终于买了一辆新车，圆了多年的汽车梦。在处理为爱车上牌等一系列手续时才了解到机动车交通事故责任强制保险，即简称的“交强险”是我国法律规定必须要买和缴交的，只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路行驶。既然有此规定，吴先生就为爱车投保了交强险，他想既然已经投保了交强险，而交强险对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失会在责任限额内予以赔偿，那么只买交强险可以吗?

　　只买交强险可以吗?是很多新手车主在为爱车投保时都会有的疑问，之所以会有这样的疑问是因为对交强险和商业险的区别不了解。交强险具有强制性，交强险是为交通事故受害人(不包括本车人员和被保引险人)提供基本的保障，所以很可能会出现的情况是只买交强险的话，在发生了道路交通事故后，所得的赔偿相对较低，更重要的是很可能随车人员或其他损失是不在赔偿范围内的，这样车主在遭受意外后就无法得到全面的保障了。所以车主在为爱车投保时应该考虑购买必要的商业险作为交强险的补充。

　　既然只买交强险的答案是否定的，那么车主又应该怎样去选择其他险种呢?一般车主对车险的认识其实很少，他们多数需要通过多方面的咨询，选择一个可信赖的保险公司如平安保险显得尤为重要。车辆保险中最主要的险种是车辆损失险，负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失，一般新手车主上路时发生车辆碰撞的机会较大，投保后就不用车主全部自己承担车辆碰撞后的修理费用;第三者责任险则是负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。其他还有玻璃单独破碎险、自燃损失险等等险种，车主可按自身需要合理选择这些商业险。

　　慎重选择了最适合自己的险种后，就可以在意外事故后得到全面的保障，也不会因为多投保了不必要或者重复的车险而带来额外的经济负担。只买交强险可以吗这个问题的答案是由车主自身需要决定的。但如果没有正确评估风险的话，就很容易因小失大了。

　　理赔释疑

　　“5·7”特大暴雨过去已经两周，但仍有不少车主表示，还有不少疑问萦绕心头，广东保监局和广东保险行业协会相关负责人对车主给出说法。

　　为什么有些赔，有些不赔?

　　“水浸车”杀到后，不少车主对保险公司理赔产生疑问：保险公司在理赔上采取什么原则?为什么有些赔，有些不赔?

　　广东省保险行业协会相关负责人指出，赔与不赔关键要按照保险合同履行理赔责任。对于属于保险合同责任范围内的损失，该赔的必须及时赔付到位，不允许出现惜赔、拖赔和拒赔，对于可赔可不赔的，目前，保险机构也根据实际实行了通融赔付。对于保险合同中明确不属于保险责任的，保险机构依法应当不承担理赔义务。

　　对于汽车进水之后打火造成发动机损害、保险公司是否赔付的问题，该人士指出，应根据该车辆所投保的具体保险产品、险种确定。 而受灾车辆没有购买任何保险，或只购买了交强险(承担与第三方发生交通事故的损失)，保险公司不可能对这些车辆承担理赔义务。

　　为何投保按新车价,全损按旧车价?

　　“水浸车”理赔中，有不少车主反映，保险公司在承保时，将新车购置价作为保险金额，而作为全损处理时，却按照车辆现有实际价值。一些车主认为，保险公司这一做法不厚道。

　　对此，广东省保险行业协会负责人称，车损险在承保时将新车购置价作为保险金额是公平合理的，而出险作为全损处理时按车辆现有实际价值赔付是防止道德风险和非法获利。例如，一台现有价值20万元的新车和一台现有价值10万元的同品牌型号旧车，两者出险概率差不多，出险大多数情况是维修，出险后到4S店更换零件均是使用同样的新零配件，“不可能因为投保的是新车就换新零配件，投保的是旧车就换旧零配件”，两者维修费用均是一样的。所以，保险公司在承保对同一品牌型号的车辆时，均按该车的新车购置价作为保险金额计算，对车主来说是更加公平合理的。

　　该人士称，同样，对于上述这台现有实际价值10万元的旧车，购买车损险时按20万元的新车购置价作为保险金额承保，出险后常规修改换的是新零配件，但在按“全损”处理时，应当按其实际价值10万元进行赔付。否则，若按保险金额20万元赔付的话，则会导致道德风险和非法获利，甚至诱发违法犯罪行为。即车主有可能故意将实际价值仅有10万元的车辆进行全损，而获得保险机构20万元的赔付，而获得非法利益，这既不符合保险原理，也不符合立法精神，更不会得到法律的保护。