农村小额保险市场将得到保险公司重视

   我国农村小额人身保险试点的开展对提高我国农民的保险意识、完善农民的保障体系发挥了重要作用。在年初的全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，农业保险是2012年保险业的发展重点，要继续推动农村小额保险试点工作。统计显示，目前保监会批复可开展农村小额人身保险业务的保险公司共有9家，分别是中国人寿、太平洋寿险、太平洋产险、泰康人寿、新华人寿、平安养老、大地保险、人保寿险及中邮人寿。

   首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱表示，我国农村小额保险的市场前景十分广阔，一方面是由于农民对小额保险的需求很大;另一方面是随着农村生活水平的改善，农民支付能力也有很大提高。在城市保险市场竞争逐步白热化的现在，农村市场对各保险公司来说具有很大潜力。

   目前，我国的农村小额保险市场呈现出中国人寿一家公司独大的局面。数据显示，中国人寿在农村小额人身保险的市场份额占到90%以上，截至2011年底，中国人寿农村小额保险试点已覆盖24个省市、1996万人，保费规模达到10.6亿元。中国人寿的优势主要在于其数量多、分布广且深入农村市场的服务网点。

   庹国柱表示，目前其他保险公司发展农村小额保险业务的瓶颈，主要还是渠道的限制，其他保险公司想要再建立如中国人寿目前所拥有的网点基本不可能。某寿险公司高管也表示，该公司曾发力农村小额保险市场，但投入到农村市场服务网点建设的成本得不到回报，加之农村小额保险的单笔保费数额较小，如果业务规模达不到一定程度，很难盈利。

   保险公司想要争夺农村小额业务市场，不得不走差异化竞争的道路。庹国柱表示，其他保险公司壮大农村小额保险市场的方式主要有两种：一是与其他渠道合作，如农村信用社、邮政等;二是可以选取一些重点的省市进行突破。

   对于本次发布的“小额贷款借款人定期寿险”和“小额贷款借款人意外伤害保险”，陈文辉表示，小额保险和小额信贷的有效衔接，能进一步完善农村金融服务体系。如果说小额信贷可以帮助低收入人群积累财富、摆脱贫困，那么，“小额保险则能够保护低收入人口积累起来的财富免遭意外伤害、疾病等事故的冲击而重新陷入困境；并使在借款人出现意外时，小额信贷机构能获得持续保障”。

   为推动小额保险试点工作的推广，监管部门对试点机构出台了一系列鼓励支持政策。主要包括放开预定利率、拓宽销售渠道和扩大销售资格、减免监管费、鼓励技术创新等。

   对于在试点地区销售的小额保险产品，保险公司在定价方面，可根据市场状况设定产品预定利率，但准备金评估利率不得高于3.5%。

   试点分公司还可以委托农村基层组织或机构，包括妇联、村委会、合作社、供销社、村卫生所、计划生育协会，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等团体或机构的工作人员销售小额保险。

   虽然小额保险业务短期有盈利压力，但中国人寿总裁万峰认为，开展小额保险是公司深化县域保险业务发展的重要举措。