划痕险设置免赔条款来防范

　车身划痕是指轻微的划痕，是车损险的附加险中的一种，车损碰撞管，但没有碰撞痕迹的轻微的伤不管，就用划痕险来补充

　　车身划痕险为附加险，主要针对家庭自用车辆。

　　1.划痕损失险保险责任

　　无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。

　　2.车身划痕险的责任免除

　　被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。

　　3.汽车划痕险保险金额是多少

　　保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。

　　4.车身划痕险赔偿处理

　　(一)在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。

　　(二)每次赔偿实行15%的免赔率。

　　(三)在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。

　　据了解，现在通过车身划痕险来支付划痕修理费用的车主大约有25‰。业内人士认为，这个数字将呈上升之势。但与此相对应的却是很多保险公司退出了此项业务。

　　保险公司纷纷退出

　　据了解，大部分保险公司的车体划痕险只针对三年内的新车。而其保额的上限也都为5000元。这其中，保险公司承担了相当的风险，大部分保险公司已纷纷退市。车体划痕险保费资费太低，赔付率又太高是保险公司停售该险种的主要原因。

　　车身划痕险是他人恶意行为险下的一个小险种，专管赔付汽车因划伤引起的损失。上月，包括人保财险杭州分公司在内的几家公司在新启用的车险中已经没有车身划痕险。平安保险浙江分公司、天安保险浙江分公司虽然有此险种，但都不被作为鼓励业务，保费相对去年也提高不少。

　　在金华，人保财险金华分公司已经没有此项业务。而天安保险金华分公司理赔部的工作人员告诉记者，现在他们公司划痕险的具体费率是：10万~20万元汽车300元;20万~30万元汽车450元;30万~50万元汽车600元;50万元以上汽车900元，最高的赔偿限额是5000元，不过在近期办理可以享受7折的优惠。

　　天安保险浙江分公司一位人士表示，保险公司做车身划痕险基本上是亏的，赔付率实在太高了，而且保险公司很难控制风险，因为车身划痕险的风险跟其他险种不一样，在车体划痕险的报损过程中，保险公司承担了相当的道德风险。

　　消费者对划痕险认识尚浅

　　究竟什么是车体划痕险?从概念上和定义上虽然说得非常清楚，但是对于普通消费者而言，理解起来还是有些难度的。

　　车体划痕险条款适用于已投保车辆损失保险的家庭自用或非营业用、使用年限在3年以内、9座以下的客车。其保险责任为无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。保险金额为5000元。出险后，保险公司在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。在保险期限内，赔款金额累计达到保险金额，该附加险保险责任终止。由于其保险范围一般是静止状态下出现的划痕。一般来说如果车辆没有固定的停车位，经常露天停放在小区道旁，而且该小区内没有保安经常巡查，那么最好给车子上个划痕险。

　　车身划痕险面临道德风险

　　爱车遭到“毁容”，车主们都心痛不已，而原因有很大一部分却是属于道德范畴。近两年来车子数量日益增多，车位紧张的问题随之而来。因为车位发生的纠纷几乎天天都有，一些人为了争夺车位而采取故意报复行为，划伤别人的车子;还有一部分人是因为心理因素，这类情况在全国各地屡见不鲜。

　　有保险公司的负责人表示，跟车身划痕相关的报案比较多，这中间包括不少恶意行为，甚至有新车被人涂鸦。这块业务的高赔付率让保险公司望而生畏，而更让他们担心的是车主的道德风险。“如果一辆车子本身旧了，车主又想重新上漆，碰上素质差的人，很有可能自己把车子划伤，再到保险公司索赔。因为这种车身划痕事故是没有办法让交警部门认定的，所以在理赔的道德风险上很难控制。”

　　设置免赔条款来防范

　　对于越来越多的道德风险，保险公司也在积极寻求对策，目前最常用的就是设置免赔条款，比如在车险中最容易遭到道德风险的盗抢险和划痕险，保险条款中都有20%的绝对免赔额，其他险种则没有这一条。

　　一位保险业人士称，设置免赔额条款的目的，就是让保险人和被保险人共同承担风险损失，并调动被保险人的积极性，采取措施防止损失的发生。