车险骗保案例的分析

　　介绍

　　2007年4月19日，被保险人丁某，向某保险公司投保辽AUXXXX桑塔纳2000型轿车，保险车辆损失险，保险金额14万元;第三者责任险，保险限额10万元;车上人员责任险每人保额1万元;不计免赔附加险等，保险生效期限为2007年4月20日零时。

　　2007年4月21日11时27分，丁某向保险公司报案，2007年4月20日13时30分，辽AUXXXX车辆由丁某本人驾驶，从沈阳市开往朝阳市，在朝阳市101国道路段，因避让车辆操作不当，驶入公路左侧路沟边，撞到树上，造成车辆损失，丁某本人受伤。 该事故经当地交警处理，认定丁某负全部责任。经委托当地保险公 司对受损车辆定损，车辆损失31626元。受伤司机在当地医院简单处 理后回到沈阳继续治疗。

　　保险公司在收到被保险人提交的索赔单证后，对于被保险车辆保险生效当日在外地出险产生疑问，经查询该车辆上期保险记录时发现，该车已经脱保半年之久了，经委托调查公司查实：1、事故发生后当地的保险公司没有查勘该车辆事故第一现场，该车辆定损是在车主将车辆送到当地的修理厂家后进行的，时间已经是报案后的第二天了。2、当地交警查勘了事故第一现场，但是，处理事故现场的交警对事故发生的准确时间不能确认，并说事故发生在一两天内的现场，无法确认准确时间。3、了解访问事故发生地群众，反映该处发生过车辆肇事，事故车辆曾经停放在现场2天时间。4、了解当地几家医疗单位时，在当地的一家医院中发现受伤司机在2007年4月19日16时在该医院进行治疗拍照的X光片，但是由于是门诊处理，没有保留病志材料。5、询问肇事受伤司机，受伤司机还是咬定发生事故的时间是2007年4月20日。

　　焦点

　　本案车辆发生事故的准确时间是能否保险赔偿的关键条件，尽管发生交通事故当地的交警队已经出具了责任认定书，但是，交警队也不能说明事故发生的准确时间，因而需要对整个案情调查分析。

　　首先，从时间上分析，被保险人丁某于2007年4月19日16时，在事故发生地医院进行治疗拍照X光片来看，已经表明人员受伤了，一股情况下，不可能第二天又再次开车。

　　其次，从地点上分析，车辆是在2007年4月19日在沈阳办理保险的，从沈阳市到朝阳市事故地点，相距四百多公里，如果车辆一直是由被保险人丁某驾驶，一般情况下， 4月19日丁某已经到了朝阳市，不可能在4月20日又从沈阳市再回到朝阳市。

　　再次，从了解事故发生地群众反映上看，在肇事地点，事故车辆曾经停留2天的，既然当地交警在4月20日勘查了事故现场，应该推定这台车辆在4月19日已经停留在现场了。

　　综合分析，认为有两种可能，一是被保险车在2007年4月19日发生肇事后，被保险人委托他人在沈阳市办理保险，然后保留现场，第二天报案。二是被保险车在2007年4月19日投保后，当日发生肇事，因为保险没有生效，于第二日报案，谎称保险生效后发生事故。

　　结论

　　根据案件的调查和分析，保险公司决定对此案做拒赔处理，在通知被保险人拒赔意见后，被保险人没有继续索赔。

　　点评

　　保险法第一百三十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任：……(二)未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的;”此案认定事故发生的时间不在保险期限之内，被保险人有欺诈行为。