人保车险保费试算案例的介绍

　　车险市场低价竞争的日趋激烈，许多保险巨头无奈面对潜在客户流失的状况。为了扭转现状，业界老大人保上海分公司终于熬不住了，并开始调低昂贵的身价。记者近日获悉，除了绝对免赔比例普遍调低5%之外，无理赔记录客户在续保时甚至最高可拿到50%的折扣优惠。

　　据了解，目前上海市场上提供车辆保险的保险公司大约近20家，其中人保、太保和平

　　安三大公司占据了约58%左右的市场份额，其余40%的市场则由10多家财产险公司瓜分。业内人士透露，除三大公司之外，其他公司的市场份额并不是很大，但是保险主体却繁多，因此各家保险公司都竞相用低价政策抢夺客户。据称，目前来讲，中小保险公司的平均折扣分别为大保险公司的八至九折。这样就导致了三大公司的车险续保客户不断出现流失的情况。

　　这一点，在人保尤为明显。由于人保上海分公司在上海占据了大约26%的市场份额，因此潜在客户流失的绝对数量相比就更加明显。台风“麦莎”灾后，趁着大规模理赔的间隙，人保上海分公司也大大调低原有的费率。据上海分公司有关负责人称，近期推出的车险费率是根据上海市场的实际情况进行调整的，要大大低于人保车险在全国的费率，目前已经获得总公司批准，并开始在上海市场上推出。

　　记者了解到，人保此次的调整重点主要体现在绝对免赔率和续保优惠上。人保上海分公司有关负责人告诉记者，在车主没有投保不计免赔率特约条款的前提下，被保险人桉事故责任承担的免赔比例分别为：全责15%、主责10%、同责8%、次责5%，而同类产品市场上，一般的免赔比例为全责20%、主责15%、同责10%、次责5%。同时，对于连续在人保公司投保，且无理赔的客户，续保时将可得到最高50%的优惠。另外，车辆自燃造成的车损也被纳入到主险责任范围内。

　　理财提醒

　　投保时要货比三家

　　台风“麦莎”过后整整两个星期，上海私家车的理赔高峰至今仍没有告段落，大部分出险车辆仍在修理过程中。集中理赔的过程事实上也是投诉相对集中的时段，记者了解到，由于客户和保险公司分别对条款的解释不一致，因此出现了不少矛盾。那么发动机进水该不该由保险公司赔，理赔的数额是按折扣前的价格赔还是折扣后的价格赔。

　　车辆险是财产保险公司中的主要险种，因此，除了专门的车险公司外，所有财产险公司都会着重推车辆险及相关附加险。也正是因为这个原因，车主在给爱车投保时，选择不同的保险公司会发现价格悬殊，价比三家也成为投保前的首要基本工作。

　　一般来讲，人保、平安、太保等服务品牌较响亮，市场份额位列前三名的保险公司费率普遍要高出一截，但是，因为其背后的后援队伍强大，理赔速度和服务也要相应比中小保险公司效率更高。对于一些高档私家车辆，或者不是非常计较费用的车主来讲，选择这些公司可以得到更多的便捷服务。

　　但是，对于依靠薪水供车的工薪阶层来讲，中小保险公司提供的折扣率可能更加实惠。根据目前市场情况，中小保险公司的平均费率要低于大公司一到两成，有些公司甚至可以打出七折价，但是都需要客户直接找到保险公司面谈。

　　教你几招

　　问清主险中免责条款

　　第三者责任强制险是每辆上路汽车必须要保的险种，一般车主都会选择10万到20万间不等的保险金额。但是在作为主险的车辆损失险中，则应该认真区分每个保险公司所列出的免责条款。

　　大多数保险公司在条款上的差异并不大，但是免责的范围则可严重影响到保费高低。

　　一般来讲，因外界事故或自然灾害造成的车损，每个保险公司都会圈在保险范围内，但是“发动机浸水”和“车辆自燃造成火灾”这两个条款则是完全因公司而异，车主投保时应根据自己的实际情况区分清楚。

　　分清“费率折扣” 和“不足额保险”

　　投保时的折扣优惠演变成理赔时的不足额赔付往往成为车险纠纷和投诉的焦点，很多公司都有不少这方面的例子，因此，车主在投保时，不仅要问清楚彼此间的差异，更要在保单上有行诸书面条款。

　　费率折扣是保险公司根据客户驾车技术给予的优惠，一般体现在总保费中，在账单上体现，出险的话保险公司仍要全额赔付。而“不足额投保”体现在保单中，比如价值20万元的车，车主明确只投保了10万元，还有50%的价值缴费“不足额”，这种情况，一旦出险，保险公司只会根据损失进行50%的赔偿。

　　旧车损险保险费以及新车损险有无免赔额时的保险费对比

　　以最常见的捷达家用车为例，假设一辆开了3年的捷达车来投保，计算新旧车险的车损险保费：

　　去年选择旧车险产品投保，在享受无赔款优待、上门投保等全部优惠的前提下，车损险保费最低为1693.9元。

　　今年选择新车险产品，并投保不计免赔额附加险(即500元小事故保险公司也赔)，仅使用去年没出险、无违章记录、上门投保等部分优惠因素，车损险与不计免赔额附加险总保费为1400.87元，低于去年的车损险保费，保费不但没升，反而下降。

　　如果只投保车损险不投保不计免赔额附加险(即500元以下的小事故保险公司不赔)，享受同样的优惠，车损险保费仅为1100.82元。

　　保费试算案例一

　　公司职员安先生家里买的捷达车开了5年，连续4年未出险，这次投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险和不计免赔率特约险等险种，保费测算结果为：

　　实际投保时，根据新车险条款费率规定，由于安先生的个人安全驾驶记录等原因，实际只需交保费2157.9元，优惠了1459.8元，优惠比例为40%。

　　保费试算案例二

　　刘女士3年前购入一辆切诺基，新车售价43万元，由于驾驶小心连续两年未发生事故，去年在人保投保时享受了20%的无赔款续保优惠，但在续保后的一次外出时发生了交通事故，保险公司向她支付了20000元赔款，这次她来投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、不计免赔率特约险等险种，保费测算结果为：

　　尽管刘女士的切诺基在上年发生过一次20000元的事故，按照旧车险条款这次赔款将影响本年度续保无赔款优待比例;但新车险产品的设计更加人性化，在保险期间发生一次赔款不影响下一年度无赔款优待比例，所以本年仍能享受20%的保险费优惠，另外根据其车型和车辆的安全装置、防盗系统等综合因素，在投保时实际只需交保费7056.9元，优惠了2223.9元，优惠比例为24%。

　　保费试算案例三

　　郑先生花4.8万元买了一辆吉利轿车，由于驾驶经验不足，还经常驾车前往路面和交通环境比较复杂的地方，一年间发生了5次事故，有两次还差点伤人。这次他来投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、不计免赔率险、不计免赔额险等险种，保费测算结果为：

　　实际投保时，郑先生过去一年发生了多次事故，根据新车险条款和费率的规定，投保时郑先生实际交纳的保费为6289.4元，保费上浮了2806.7元，上浮比例为80%。

　　保费试算案例四

　　杨先生是位经理人，花52万元给家里买了一辆凯迪拉克，一年中发生5次违章，还出了一次事故，这次来投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、不计免赔率险、不计免赔额险等险种。

　　实际投保时，考虑到杨先生的凯迪拉克车本身维修成本就很高，再加上他个人有多次违章记录，新车险从费率的合理性和引导驾驶员树立安全守法意识的角度出发，对保险费进行了调整，因此杨先生需要交纳18591.7元的保费，保费上浮了3668.1元，上浮比例为25%。